4 draudimo rūšys, kurių reikia visiems

Gyvenimas mumyse sukelia daugybę netikėtų dalykų. Nors mes paprastai negalime sustabdyti šių dalykų atsiradimo, mes galime pasirinkti šiek tiek apsaugoti savo gyvenimą. Draudimas turėtų suteikti mums tam tikras apsaugos priemones, bent jau finansiškai, jei įvyktų nelaimė. Yra daugybė draudimo galimybių, ir daugelis finansų ekspertų mums sako, kad turime turėti šias draudimo polisus. Vis dėlto, turint tiek daug galimybių, gali būti sunku nustatyti, kokio draudimo tau tikrai reikia. Įsigiję tinkamą draudimą, visada lemia jūsų konkreti padėtis. Į tokius veiksnius, kaip vaikai, amžius, gyvenimo būdas ir užimtumo išmokos, reikia atsižvelgti į planuojant draudimo portfelį. (Susijusius skaitymus skaitykite skyrelyje „ Kiek jums turėtų būti gyvybės draudimo?“ )

Vis dėlto yra keturi draudimai, kuriuos dauguma finansų ekspertų rekomenduoja mums visiems: gyvybė, sveikata, auto ir ilgalaikė negalia. Kiekvienas iš jų apima konkretų jūsų gyvenimo aspektą ir kiekvienas iš jų yra labai svarbus jūsų finansinei ateičiai.

4 draudimo rūšys, kurių reikia visiems

Gyvybės draudimas

Didžiausias gyvybės draudimo veiksnys yra aprūpinimas tais, kuriuos paliekate. Tai nepaprastai svarbu, jei turite šeimą, priklausančią nuo jūsų atlyginimo, kad sumokėtumėte sąskaitas. Pramonės ekspertai siūlo, kad gyvybės draudimo polisas turėtų padengti „dešimt kartų daugiau nei jūsų metinės pajamos“. Ši suma suteiktų pakankamai pinigų esamoms, laidojimo išlaidoms padengti ir jūsų šeimai suteiktų finansinę apsaugą. Ši pagalvėlė padės jiems persiskirstyti po jūsų mirties.

Įvertindami jums reikalingą gyvybės draudimo sumą, nepamirškite atsižvelgti ne tik į laidojimo išlaidas, bet ir įmokas už hipoteką bei pragyvenimo išlaidas, tokias kaip paskolos, kreditinės kortelės ir mokesčiai, bet ir vaiko priežiūros bei būsimas kolegijos išlaidas.

LIMRA, anksčiau žinoma kaip Gyvybės draudimo rinkodaros ir tyrimų asociacija, teigia, kad jei pagrindinis uždarbis miršta šeimoje, kurioje yra išlaikomų vaikų, ta šeima galės padengti savo pragyvenimo išlaidas tik kelis mėnesius, o keturi iš dešimties iš karto patirs sunkumų. .

Dvi pagrindinės gyvybės draudimo rūšys yra tradicinis visas gyvenimas ir terminuotasis gyvenimas. Paprasčiau paaiškinant, „Visas gyvenimas“ yra politika, kuria jūs mokate, kol nemiršite, o „Term Life“ - tai tam tikrą laiką galiojanti politika. Planuodami savo gyvybės draudimo poreikius, turėtumėte kreiptis į finansų eksperto patarimą. Tarp šių dviejų politikos sričių yra didelių skirtumų. Priimdami sprendimą tarp šių dviejų, vartotojai turėtų atsižvelgti į savo amžių, profesiją, išlaikomų vaikų skaičių ir kitus veiksnius, kad užtikrintų, jog jie turi reikiamą apsaugą savo šeimai. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyriuje „ Ko tikėtis kreipiantis dėl gyvybės draudimo“ .)

Sveikatos draudimas

Neseniai atliktame Harvardo tyrime pažymėta, kad statistiškai „jūsų šeima yra tik viena sunki liga, nutolusi nuo bankroto“. Jie taip pat padarė išvadą, kad "62 proc. Visų 2007 m. JAV bankrotų sukėlė sveikatos problemos, o 78 proc. Asmenų pateikė sveikatos draudimą ligos pradžioje".

Vien tik šie skaičiai turėtų paskatinti jus apsidrausti sveikatos draudimą arba padidinti dabartinę draudimo išmoką. Norint rasti tinkamą aprėptį, svarbiausia yra apsipirkti. Nors geriausias pasirinkimas ir pigiausias yra dalyvavimas jūsų darbdavio draudimo programoje, daugelis mažesnių verslų šios lengvatos nesiūlo.

Sunku rasti prieinamą sveikatos draudimą, ypač jei nėra darbdavio remiamos programos arba jei turite anksčiau buvusią ligą. Kaizerio / HRET tyrimo duomenimis, vidutinės priemokų išlaidos darbuotojui pagal darbdavio remiamą sveikatos priežiūros programą buvo apie 4100 USD. Didėjant bendroms įmokoms, kasmetiniams atskaitymams ir mažėjant draudimui, sveikatos draudimas tapo vis labiau prabanga ir vis tiek gali sau leisti, tačiau net ir minimali draudimas yra geresnis nei neturėjimas. Dienos kaina ligoninėje gali svyruoti nuo 985 iki 2696 USD. Net jei jūsų draudimas yra minimalus, tai gali suteikti tam tikrą piniginę naudą jūsų buvimui ligoninėje.

Vašingtone tęsiant sveikatos apsaugos diskusijas, maždaug 48 mln. Amerikiečių neturi draudimo. Pasitarkite su savo darbdaviu dėl sveikatos priežiūros išmokų, pasiteiraukite visų profesinių organizacijų, kurioms jūs priklausote, dėl galimo sveikatos draudimo grupėse. Jei esate vyresnis nei 50 metų, AARP siūlo keletą sveikatos draudimo pasiūlymų. (Norėdami sužinoti daugiau, apsilankykite Pirkdami privatų sveikatos draudimą .)

Ilgalaikės negalios aprėptis

Tai yra tas draudimas, kurio, mūsų manymu, niekada neprireiks, nes nė vienas iš mūsų nemanome, kad tapsime neįgalūs. Vis dėlto iš Socialinės apsaugos administracijos statistikos matyti, kad trys iš 10 įdarbintų darbuotojų taps neįgalūs ir negalės dirbti anksčiau, nei jiems sukaks pensinis amžius. Šiuo metu 12% gyventojų yra tam tikros formos neįgalūs, o beveik 50% tų darbuotojų dirba savo darbo metais.

Netgi tie darbuotojai, kurie turi puikų sveikatos draudimą, gražų lizdo kiaušinį ir gerą gyvybės draudimo polisą, niekada nesiruošia tą dieną, kai jie gali negalėti dirbti kelias savaites, mėnesius ar galbūt niekada negalės grįžti į darbą. Nors sveikatos draudimas apmoka už jūsų hospitalizavimą ir medicinines sąskaitas, iš kur ateina pinigai padengti tas dienos išlaidas, kurias padengia jūsų darbo užmokestis? Čia yra keletas labai blaivių statistinių duomenų apie negalią:

• Neįgalumo priežastys Beveik 50% visų hipotekos apribojimų, 2% yra mirties priežastis
• Beveik 90% nelaimingų atsitikimų ir ligų išjungimo atvejų nėra susiję su darbu
• Per pastarąsias 10 minučių 498 amerikiečiai tapo neįgaliaisiais

Jei sužeistumėte ir dirbtumėte net tris mėnesius, ar turėtumėte pakankamai santaupų savo gyvenimo išlaidoms padengti? Apsvarstykite, su kokiais sunkumais galite susidurti, jei kenčiate nuo tokios sunkios sveikatos būklės kaip vėžys ir negalite dirbti daugiau nei metus.

Daugelis darbdavių kaip pašalpų paketo dalį siūlo tiek trumpalaikę, tiek ilgalaikę negalią. Tai būtų geriausias pasirinkimas užtikrinant prieinamą neįgalumo apsaugą. Jei jie to nedaro, kreipkitės į privatų draudiką. Jei nesate tikri, kiek jums reikia aprėpties, AARP siūlo labai gerą neįgalumo draudimo skaičiuoklę, kuri padės jums.

Pajamų pakeitimą garantuojanti politika yra optimali politika; labiau įprasti terminai yra 50–60% jūsų pajamų pakeitimas. Neįgalumo draudimo kaina priklauso nuo daugelio veiksnių, įskaitant amžių, gyvenimo būdą ir sveikatą. Grupės ar darbdavio aprėptis vidutiniškai 2009 m. Buvo apie 238 USD per metus arba maždaug 5 USD per savaitę. Maža kaina, kurią reikia sumokėti, jei susidūrėte su pragaištinga liga ar sužeidimu. Draudimas nuo negalios garantuos, kad kai neturėsite darbo, turėsite tam tikrų pajamų.

Automobilių draudimas

2009 m. JAV įvyko daugiau nei dešimt milijonų eismo įvykių (naujausiais turimais duomenimis) ir per avarijas dėl avarijų žuvo 33 808 žmonės, rodo FATS analizės ataskaitų sistemos paskelbti duomenys. Pirmoji amerikiečių nuo penkerių iki 34 metų mirties priežastis buvo autoavarijos. 2009 m. Daugiau kaip du milijonai vairuotojų ir keleivių buvo gydomi skubios pagalbos skyriuose, o šių nelaimingų atsitikimų, įskaitant mirtį ir neįgalųjį sužalojimų, išlaidos sudarė apie 70 milijardų dolerių.

Nors visos valstijos nereikalauja, kad vairuotojai turėtų automobilio draudimą, dauguma jų turi reikalavimus dėl finansinės atsakomybės įvykus avarijai. Daugelyje valstijų periodiškai atliekami atsitiktiniai vairuotojų patikrinimai, kad būtų įrodytas draudimas. Jei neturite draudimo, baudos gali skirtis priklausomai nuo valstybės ir svyruoti nuo jūsų pažymėjimo galiojimo sustabdymo iki taškų jūsų vairavimo įraše ir baudų nuo 500 USD iki 1 000 USD.

Jei vairuojate be automobilio draudimo ir įvyks avarija, baudos greičiausiai bus mažiausia jūsų finansinė našta. Jūsų automobilis, kaip ir jūsų namai, yra vertingas turtas, kurį naudojate kiekvieną dieną. Jei avarijos metu apgadintas jūsų automobilis ir neturite automobilio draudimo, neturėsite galimybės pakeisti šios transporto priemonės, nebent turite didelę taupomąją sąskaitą ir tikrai nenorite, kad taupytumėte, kai automobilio draudimas galėtų padengti išlaidas. .

Jei avarijoje sužalojote jūs, keleivis ar kitas vairuotojas, jūsų automobilio draudimas padengs šias išlaidas ir padės apsisaugoti nuo bet kokių bylinėjimosi atvejų, kurie gali kilti dėl avarijos. Automobilių draudimas taip pat apsaugo jūsų transporto priemonę nuo vagysčių, vandalizmo ar stichinių nelaimių, tokių kaip viesulas ar kiti su oru susiję įvykiai.

Vėlgi, kaip ir visais draudimais, jūsų individualios aplinkybės lems jūsų auto draudimo kainą. Geriausias patarimas yra ieškoti kelių kainų kainų, atidžiai perskaityti pateiktą aprėptį ir periodiškai tikrinti, ar jums gali būti taikomi mažesni tarifai pagal amžių, vairavimo stažą ar vietovę, kurioje gyvenate.

Esmė

Nors draudimas yra brangus ir neabejotinai atima didelę dalį jūsų biudžeto, buvimas be jo gali sukelti finansinę žlugimą. Visada pirmiausia pasitarkite su darbdaviu dėl galimo aprėpties, nes tikriausiai būtent čia rasite ekonomiškiausią būdą užsitikrinti aprėptį. Jei darbdavys to nesiūlo, gaukite keletą kainų iš kelių draudimo paslaugų teikėjų. Suplanuokite laiką su agentais, kurie siūlo aprėptį keliose srityse, nes jie gali turėti tam tikrų nuolaidų, jei perkate daugiau nei vieną aprėpties tipą. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyrelyje „ Jūsų draudimo sutarties supratimas“ .)

Draudimo neturėjimo sąskaita nėra nieko, palyginti su pragyvenimo be jo sąskaita.