5 patarimai, kaip padidinti jūsų socialinės apsaugos patikrinimą

Kai 1935 m. Buvo įvesta socialinė apsauga, ji niekada nebuvo ketinama būti pirminiu pajamų šaltiniu, galinčiu padėti žmonėms išeiti į pensiją. Jos vienintelis tikslas buvo suteikti apsaugą žmonėms, kurie nesugebėjo sukaupti pakankamai pensijos santaupų. Per ateinančius kelis dešimtmečius dauguma amerikiečių niekada negalvojo apie savo socialinę apsaugą dėl trumpesnio gyvenimo laikotarpio ir priklausomybės nuo garantuotų pensijų.

Šiandien viskas labai skiriasi. Vis daugiau žmonių kreipia dėmesį į jų teikiamą naudą, o socialinės apsaugos planavimas tampa gyvybiškai svarbiu elementu užtikrinant pakankamą gyvenimo pajamų lygį.

"Atsižvelgiant į šių dienų ilgaamžiškumą, kaip niekad svarbu maksimaliai padidinti savo socialinio draudimo naudą. Galvok apie tai kaip apie anuitetą visam gyvenimui", - sako Charlotte A. Dougherty, CFP®, „Dougherty & Associates“ įkūrėja, Cincinnati, Ohajas.

"Socialinė apsauga yra vienintelė 8% garantuojama investicija aplink. Ne tik tai remia federalinė vyriausybė", - sako Davidas S. Hunteris, CFP®, „Horizons Wealth Management, Inc.“, Asheville, NC.

Nors yra daugybė socialinės apsaugos išmokų planavimo galimybių, jos gali būti sudėtingos ir gali būti taikomos tik tam tikromis aplinkybėmis. Šie planavimo patarimai yra tie, kurių visi turėtų laikytis, norėdami padidinti savo socialinės apsaugos patikrinimų apimtį.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Dirbant 35 ar daugiau metų, bus galima užtikrinti, kad apskaičiuodami išmokos sumą gausite daugiausia pinigų.
• Siekite kuo daugiau uždirbti iki pilno pensinio amžiaus, kad gautumėte maksimalią naudą.
• Jei lauksite, kol sulauks 70 metų, galėsite padidinti savo išmoką 8% per metus, nesulaukę pilno pensinio amžiaus.
• Prašydami sutuoktinio pašalpos ir laukdami, kol 70 metų sulauksite savo, jūsų pašalpa padidės iki maksimumo.
• Atminkite, kad 50–85% jūsų išmokų gali būti taikomi federaliniai mokesčiai, jei uždirbate pinigus pradėję gauti socialinę apsaugą.

1. Dirbkite bent 35 metus

Socialinės apsaugos administracija (SSA) apskaičiuoja jūsų išmokų dydį, remdamasi jūsų viso gyvenimo uždarbiu. SSA koreguoja jūsų uždarbį, indeksuodamas jį, kad būtų atsižvelgta į vidutinio darbo užmokesčio pokyčius nuo tų metų, kuriuos gavote. Tada SSA sumoka jūsų uždarbį iš jūsų 35 daugiausia uždirbančių metų ir naudoja vidutinio indeksuoto mėnesinio darbo užmokesčio (AIME) formulę, kad sugalvotų išmoką, kurią gausite sulaukus pilno pensinio amžiaus (žr. Toliau).

Jei patekote į darbo jėgą vėlai arba turėjote nedarbo laikotarpius, šie metai bus skaičiuojami kaip nuliai, kurie bus įtraukti į formulę ir sumažins vidurkį. Kai dirbsi 35 metus, kiekvieni papildomi uždarbio metai pakeis ankstesnius mažesnio uždarbio metus, o tai padidins vidurkį - taigi ir tavo naudą.

2. Didžiausias uždarbis, gaunamas sulaukus pilno pensinio amžiaus

SSA apskaičiuoja jūsų išmokos dydį pagal jūsų uždarbį, kad kuo daugiau uždirbsite, tuo didesnė bus jūsų išmokos suma. Pajamos, viršijančios metinę viršutinę ribą (2019 m. - 132 900 USD ir kasmet indeksuojamos pagal infliaciją), neįtraukiamos. Jūsų tikslas turėtų būti maksimaliai padidinti metus, kuriuos uždirbate maksimaliai, stengdamiesi uždirbti neviršydami viršutinės ribos.

Kai kurie priešpensininkai ieško būdų, kaip padidinti savo pajamas, pavyzdžiui, dirbdami ne visą darbo dieną arba gaudami verslo pajamų. Tačiau kiti, nežinodami apie poveikį pašalpoms, gali susitraukti iš darbo arba išeiti į pensiją, o tai gali sumažinti jų socialinio draudimo pajamas.

„Pinigai, uždirbti sulaukus 60 metų, nėra indeksuojami, o tai reiškia, kad 60-ies metų pajamos, kurias uždirbate, gali pakeisti metus, kuriuose buvo nulis, arba metus, kuriais uždirbote mažiau“, - sako Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, „Blue Ocean Global Wealth“ generalinis direktorius, Gaithersburg, Md.

3. Atidėti pranašumai

Dauguma žmonių žino, koks yra jų pilnas išėjimo į pensiją amžius (FRA) - amžius, nuo kurio jie gali gauti visas socialinio draudimo išmokas. Daugelio žmonių, kurie šiandien išeina į pensiją, amžius yra 66 metai. Tačiau labai nedaug žmonių žino, kad atidėdami socialinio draudimo išmokas, kol pasieks pensiją, jie galės faktiškai uždirbti 8% metinę grąžą iš savo turimų išmokų. Išmokos suma kasmet padidėja 8%, kai ji atiduodama iki 70 metų. Tai pagrįsta atidėtais pensijos kreditais (KDR), uždirbtais kiekvienais metais, kai vėluojate gauti socialinio draudimo išmokas.

Jei, pavyzdžiui, 66 metų amžiaus jūs turite teisę į 2000 USD arba 24 000 USD pirminio draudimo sumą (VIP), tada, laukdami iki 70 metų, jūsų metinė išmoka padidėtų iki 31 680 USD. Sukaupę bendrą sumą, jūs padidintumėte bendrą naudą nuo 378 000 USD, kuriuos gaukite per savo gyvenimo trukmę sulaukę 82 metų, iki 411 000 USD.

Šiame pavyzdyje neatsižvelgiama į pragyvenimo išlaidų koregavimą (COLA). Darant prielaidą, kad COLA yra 2, 5%, jūsų pavėluota išmoka padidės iki 38 599 USD, o bendra išmokos suma padidės iki 584 000 USD iki 82 metų amžiaus (atminkite, kad COLA didėja ir mažėja; nuo 2009 iki 2018 m. Buvo treji metai, kai COLA buvo nulis.)

4. Prašykite išmokas dėl sutuoktinių ir praleiskite savo

Jei jūs ir jūsų sutuoktinis gimėte iki 1954 m. Sausio 2 d. Ir abu esate sulaukę pilno pensinio amžiaus, galite reikalauti sutuoktinių pašalpų ir leisti, kad jūsų išmokos nuolat augtų. Tuomet, sulaukęs 70 metų, galite pereiti prie didesnės pašalpos. Vienas atsargumas: jei naudositės šia „ribota programa“, kaip ji vadinama, negalėjote reikalauti savo naudos.

Norėdami reikalauti sutuoktinių pašalpos, jūsų sutuoktinis turi būti pateikęs prašymą dėl savo socialinio draudimo išmokų (tačiau buvusiems sutuoktiniams ši taisyklė netaikoma).

5. Venkite socialinio draudimo mokesčio

Jei planuojate papildyti savo pensijos pajamas dirbdami pradėję gauti socialinio draudimo išmokas, tuomet turite žinoti apie mokesčių padidėjimą, kurį padidins jūsų pajamos. Bet kur nuo 50% iki 85% jūsų išmokų gali būti apmokestinti federaliniai mokesčiai.

Norėdami nustatyti, kokia jūsų išmokų dalis bus apmokestinta, IRS prie jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų (AGI) pridės neapmokestinamas palūkanas ir pusę jūsų socialinio draudimo pajamų. Jei bendra suma sudaro nuo 25 000 iki 34 000 USD pavieniams asmenims - arba nuo 32 000 iki 44 000 USD už bendrą dokumentų pateikimą, iki 50% jūsų socialinio draudimo pajamų yra apmokestinama. Kai ši suma viršija 34 000 USD vienam filtrui arba 44 000 USD jungtiniam dokumentų kaupėjui, mokesčiai apmokestinami iki 85% jūsų išmokų.

Galbūt išvengsite mokesčių už socialinio draudimo pajamas mokėjimo, apsvarstydami būdus, kaip paskirstyti savo pajamas iš įvairių šaltinių, kad būtų išvengta bet kokio padidėjimo, galinčio sukelti didesnį mokestį.

"Daugeliui investuotojų yra mokestinis medaus mėnesio laikotarpis nuo pensijos iki 70 ½ metų. Jie neturi pajamų ir dar neprivalo pasitraukti iš savo IRA. Jei jie turi nekvalifikuotą sąskaitą, jie gali atsiimti neapmokestinamą pagrindinę sumą. Tokiu atveju, visiškai įmanoma, kad socialinio draudimo išmokos nebus apmokestintos “, - sako Jamesas B. Twiningas, CFP®, turto valdytojas, „ Financial Plan, Inc. “, Bellingham, Wash.

Esmė

Šie penki žingsniai padės jums išnaudoti visas socialinio draudimo išmokas ir suteiksite daugiau finansinės apsaugos pensijos metu. (Apie susijusius skaitymus skaitykite skyrelyje „Priežastys, kodėl šį mėnesį jūsų socialinės apsaugos patikrinimas buvo trumpas“).