6 mitai apie socialinės apsaugos išmokas

Socialinės apsaugos tema yra kupina dezinformacijos, kuri dažnai trukdo žmonėms surinkti visus pinigus, kuriuos gavo pas juos. Šis straipsnis atskleis aiškumą šiuo dažnai painiavos tema, atmesdamas šešis įprastus socialinės apsaugos mitus.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kuo ilgiau lauksite rinkti pašalpas (iki 70 metų), tuo didesni jie bus.
• Jei dirbsite gaudami socialinės apsaugos išmokas, pašalpos bus mažesnės, tačiau pinigus grįšite vėliau.
• Dalis jūsų socialinio draudimo išmokų gali būti apmokestinamos, jei uždirbate tam tikrą sumą.

1 mitas: išmokas geriausia pradėti kuo anksčiau

Asmenys gali pradėti kaupti socialinio draudimo išmokas jau sulaukę 62 metų. Ekspertai nurodo šias dvi pagrindines priežastis:

• Tie, kuriems iš tikrųjų nereikia pinigų dienos išlaidoms padengti, gali šiuos pinigus nukreipti investuodami, o tai, savo ruožtu, gali išauginti savo lizdo kiaušinius dar didesniems, sulaukus pilno pensinio amžiaus (66 ar 67, priklausomai nuo gimimo metų)., ir oficialiai pradėti rinkti. Tie, kurie svarsto galimybę gauti ankstyvą naudą, turėtų atsižvelgti į keletą veiksnių, tokių kaip infliacija, esamos santaupos, sveikatos būklė ir tikėtina gyvenimo trukmė.
• Asmenys turėtų konfiskuoti visus įmanomus pinigus, kai tik jiems bus suteikta teisė, nes Kongresas galbūt galėtų priimti įstatymus, mažinančius išėjimo į pensiją išmokas, kad užtikrintų, jog sistema turėtų pakankamai lėšų tolimoje kelionėje. Kita vertus, jei Kongresas iš tikrųjų judės į priekį mažindamas pensijas, yra didelė tikimybė, kad asmenys, kuriems yra bent 60 metų, galės išlaikyti esamus mokėjimo modelius, kai Socialinės apsaugos administracija (SSA) apskaičiuoja vidutinį indeksuotą indeksą. mėnesinis uždarbis (AIME), įskaitant paskutinius indeksavimo pagal nacionalinį vidutinį darbo užmokesčio indeksą metus.

Socialinės apsaugos nepasiekus pilnametystės amžius yra tas, kad mėnesinės išmokos bus visam laikui sumažintos. Pavyzdžiui, tas, kuris pradeda kaupti išmokas sulaukęs 62 metų, kiekvieną mėnesį gaus tik 75% tiek pinigų, kiek gautų, jei lauktų iki pilno 66 metų pensinio amžiaus. Tie, kurie nori laukti dar ilgiau - iki 70 metų, kai pašalpos maksimalios - kiekvieną mėnesį gali gauti dar daugiau.

"Jūs tikrai turėtumėte palaukti iki pilno pensinio amžiaus ir nesinaudoti socialine apsauga, kai esate 62 metų, jei vis dar dirbate", - sako Alexis Hongamenas, CRPC, Federalinių pensijų investavimo patarėjų, LLC, įkūrėjas Orlando mieste Fla. norite gauti prašymą ir nuolat sumažinti savo išmoką, jei turite didelių pajamų dirbdami darbą “.

2 mitas: per X metus pasieksite „lūžio tašką“

Kai kurie finansų patarėjai aršiai mano, kad 78 metai yra „lūžio amžius“ pradedant socialinę apsaugą. Tai iš esmės reiškia, kad nesvarbu, ar asmuo pradeda kaupti pašalpas sulaukęs 62 metų, ar jis pasilieka iki pilno pensinio amžiaus, jis, galų gale, kišenėje sumoka tą pačią sumą pagal 78 metus. Po to amžiaus tie, kurie laukė iki tradicinio pensinio amžiaus, kad surinktų pagaliau pradėtų gauti didesnes išmokas, nei tie, kurie pasirinko rinkti anksti.

Deja, lūžio amžius yra geriausiu atveju tikėtina, nes skaičiuojant gali kisti kintamieji, įskaitant pinigų laiko vertę ir infliacijos procentus. Ligos amžius taip pat turi įtakos atsižvelgiant į tai, ar pašalpos gavėjas yra darbuotojas, ar nedirbantis sutuoktinis.

"Neįmanoma nustatyti tinkamiausio laiko socialinei apsaugai, nežiūrint į visą jūsų situaciją, ypač į mokesčius, ilgaamžiškumą, dabartinę pensijos santaupų sumą ir gyvybės draudimą. Jei esate vedęs, turite išnagrinėti pašalpas, amžiaus skirtumą ir ilgaamžiškumą. Jūsų sutuoktinio klausimas yra kur kas daugiau, nei tiesiog atskyrimo analizė “, - sako Jasonas Glisczynski, CFP®, CAS®, patarėjas investicijų klausimais, „ Glisczynski and Associates, Inc. “, Ploveris, Wis. "Kiekvienas žmogus yra skirtingas".

3 mitas: jei dirbtumėte, galėtumėte prarasti naudą

Kai asmenys renka socialinę apsaugą, jų išmokos gali būti sumažintos 1 USD už kiekvieną 2 USD uždirbtų pajamų, gautų viršijus tam tikrą ribą (201 6 USD - 17 640 USD). Šis sumažinimas tęsiasi tol, kol vieneriems metams sukanka pilnas pensinis amžius. Nuo to laiko iki mėnesio, kuriam sukaks pilnas pensinis amžius, sumažinimas bus 1 USD už 3 USD, uždirbtus peržengus skirtingą ribą (46 920 USD 2019 m.). Po to asmuo turi teisę uždirbti tiek, kiek nori, neišmokėdamas į pašalpą.

Tarkime, kad jūsų darbas leidžia jums pritraukti 25 640 USD (8 000 USD viršija 17 640 USD ribą). Tokiu atveju jūsų socialinio draudimo išmokos sumažėtų 1 USD už kiekvienus 2 USD, kuriuos uždirbate peržengdami ribą, jei iš viso sumažintumėte 4 000 USD. Nors atrodo, kad sunkus darbas verčia jus atsisakyti išmokų, iš tikrųjų šios išmokos yra tiesiog atidėtos ir galiausiai bus įskaitytos jums sulaukus pilno pensinio amžiaus.

Socialinės apsaugos išmokos kiekvienais metais yra koreguojamos atsižvelgiant į infliaciją, todėl jos tampa vienintele infliacijos apsidraudimo priemone, kurią turi daugelis pensininkų.

Mitas Nr. 4: sulaukęs pilno senatvės, nebeuždirbsi socialinės apsaugos kreditų

Didžioji dalis amerikiečių darbuotojų yra atsakingi už Federalinį draudimo įmokų įstatymą (FICA) - JAV įstatymą, kuris įpareigoja mokėti darbo užmokesčio mokestį už darbuotojų atlyginimus. SSA kiekvienais metais perskaičiuoja darbdavio pirminio draudimo (VIP) sumą. Kai tik gausite išmokas, jums bus priskaičiuoti vieneri iš 35 didžiausių indeksuotų pajamų metų. Taigi, jei jūs religiškai mokėsite savo FICA (arba savarankiško darbo mokestį tiems, kurie dirba patys), jūs galite nuolat keistis savo išmokomis.

Pradėjus kaupti pašalpas dirbti nėra jokios prasmės, „tačiau yra maksimali išmoka, kurią gali gauti vienas darbuotojas per metus, ir šią sumą administracija deklaruoja kasmet“, - sako Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, Legacy Asset Management, Inc., finansinio planavimo direktorius, Hiustonas, Teksasas. 2019 m. Maksimali visos pensijos išmoka yra 2 861 USD.

Mitas # 5: Socialinės apsaugos išmokos neapmokestinamos

Daugelis žmonių nesuvokia, kad jų socialinio draudimo išmokos gali būti apmokestinamos, jei jų pajamos viršija tam tikrą sumą. Pavyzdžiui, 2019 m. Poros, kurių bendros pajamos yra nuo 32 000 iki 44 000 USD, pateikiančios bendrą mokesčių deklaraciją, turės sumokėti pajamų mokestį iki 50% savo išmokų. Jei jų bendros pajamos viršija 44 000 USD, jie bus skolingi iki 85% jų išmokų. Sąvoka „bendros pajamos“ šiuo tikslu reiškia jų pakoreguotas bendrąsias pajamas pridėjus neapmokestinamas palūkanas, kurias jie gavo, pridėjus pusę jų socialinio draudimo išmokų.

Pavyzdžiui, apsvarstykite porą, kurios bendros pajamos viršija 44 000 USD, o bendrosios socialinio draudimo išmokos siekia 3000 USD per mėnesį arba 36 000 USD per metus. Jie būtų apmokestinti iki 85% savo išmokų pusės arba 18 000 USD. Tai sudaro 15 300 USD. Taigi, jei jie bus apmokestinami ribiniu 12% tarifu, jie turės būti skolingi 1836 USD mokesčių už jų išmokas.

Mitas # 6: Socialinės apsaugos išmokas naikina infliacija

Šis mitas greičiausiai kyla dėl painiavos dėl to, kaip veikia socialinės apsaugos metinė pragyvenimo išlaidų koregavimo sistema (COLA). Tačiau aišku viena: COLA išlieka pagrindiniu ilgalaikio planavimo skatintoju socialinės apsaugos gavėjams. Socialinės apsaugos išmokos kasmet koreguojamos atsižvelgiant į infliaciją, išmatuojamą pagal darbo užmokestį mieste dirbantiems darbuotojams ir tarnautojams (CPI-W).

Pavyzdžiui, 2019 m. Gavėjams išmokos padidėjo 2, 8 proc. 2020 m. Ta COLA sumažės iki 1, 6%. Kai kurie kritikai tvirtina, kad VKI-W nėra geriausia priemonė įvertinti, kaip pensininkai išleidžia pinigus, tačiau Kongresas įpareigojo tai padaryti.

Socialinė apsauga yra vienintelis daugelio pensininkų pensijų pajamų, pritaikytų pagal infliaciją, šaltinis. Išmokų kaupimas yra efektyvus būdas maksimaliai padidinti išmokas, ypač tiems, kurie neturi kitų pajamų šaltinių, pavyzdžiui, pensijų ar anuitetų. Kuo daugiau laiko reikės rinkti (iki 70 metų amžiaus), tuo didesnė bus COLA doleriais.

Jei turite klausimų apie socialinę apsaugą ar norėtumėte sužinoti, kokia galėtų būti jūsų išmoka, jei kaupiate būdamas 62 metų, sulaukęs pilno pensinio amžiaus ar net vėliau, apsilankykite socialinės apsaugos svetainėje arba viename iš SSA vietinių biurų.