Reguliuojamos vertės hipoteka (ARM)
Reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM) yra tokia hipotekos rūšis, kai negrąžintam likučiui taikoma palūkanų norma kinta visą paskolos galiojimo laiką. Naudojant reguliuojamą palūkanų normą, pradinė palūkanų norma yra fiksuojama tam tikram laikotarpiui, po kurios ji periodiškai nustatoma, dažnai kiekvienais metais ar net kas mėnesį.
Kintamos normos hipoteka yra dar vienas ARM pavadinimas, kuris gali būti įvairių formų. Kintama palūkanų norma yra dar vienas pavadinimas. Kintamos palūkanų normos hipotekai arba ARM nustatomos palūkanų normos iš naujo, remiantis etalonu ar indeksu, pridedant papildomą skirtumą, vadinamą ARM marža.
Supratimas apie reguliuojamo dydžio hipoteką (ARM)
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Reguliuojamo dydžio hipoteka gali būti protingas finansinis pasirinkimas tiems pirkėjams, kurie ketina visą paskolą sumokėti per tam tikrą laiką, arba tiems, kurie nepajus finansinės žalos pakoregavus normą.
- Su reguliuojamo dydžio hipotekos viršutinėmis ribomis yra nustatomos ribos, kiek gali pakisti indekso normos.
- ARM yra patrauklūs, nes jie prasideda nuo žemos fiksuotos palūkanų normos, tačiau mokėjimai gali padidėti priklausomai nuo paskolos ir palūkanų normos indekso.
Kas yra ARM paskola? Paprastai ARM paskola arba reguliuojamos palūkanos yra išreiškiama dviem skaičiais. Daugeliu atvejų pirmas skaičius nurodo fiksuoto dydžio paskolos taikymo laiką, tačiau nėra nustatytos formulės, apibrėžiančios, ką nurodo antrasis skaičius.
Jei svarstote apie reguliuojamo dydžio hipoteką, galite palyginti skirtingų tipų ARM naudodamiesi hipotekos skaičiuokle.
Pavyzdžiui, 2/28 ARM ir 3/27 ARM paskolos yra fiksuotos palūkanų norma atitinkamai dvejiems ar trejiems metams, o paskui - kintama palūkanų norma likusiems 28 ar 27 metams. Priešingai, 5/1 ARM gali pasigirti fiksuota norma penkeriems metams, o paskui - kintama norma, kuri koreguojama kiekvienais metais (nurodoma viena).
Panašiai 5/5 ARM prasideda fiksuota norma penkeriems metams, o po to koreguojama kas penkerius metus. Priešingai nei ta formulė, 5/6 ARM turi fiksuotą normą penkeriems metams, o po to koreguojama kas šešis mėnesius.
Rodyklės ir paraštės
Pasibaigus fiksuotai palūkanų normai, ARM palūkanų normos padidėja arba sumažėja, remiantis indeksu ir nustatyta marža. Daugeliu atvejų hipotekos yra susietos su vienu iš trijų indeksų: vienerių metų iždo vekselių termino pajamingumu, 11-osios apygardos fondų kainos indeksu arba Londono tarpbankine siūloma norma.
Nors indekso norma gali kisti, marža išlieka ta pati. Pavyzdžiui, jei indeksas yra 5%, o marža yra 2%, hipotekos palūkanų norma pakoreguojama iki 7%. Tačiau jei indeksas yra tik 2%, kitą kartą koreguojant palūkanų normą, palūkanų norma sumažėja iki 4%, remiantis paskolos 2% marža.
Ypatingos aplinkybės
Daugeliu atvejų ARM yra su viršutinėmis normų ribomis, kurios riboja, koks gali būti įkainis ar kaip drastiškai gali pasikeisti mokėjimai. Periodiškai nustatomos viršutinės palūkanų normos riboja tai, kiek gali keistis palūkanų norma kiekvienais metais, tuo tarpu viršutinė ribinė palūkanų norma nustato ribas, kiek palūkanos gali padidėti per paskolos trukmę. Galiausiai yra mokėjimo viršutinės ribos, kuriose nurodoma, kiek gali padidėti mėnesinė hipotekos įmoka. Mokėjimo viršutinė riba didėja doleriais, o ne remiantis procentiniais punktais.