Balandis prieš Apy: kas yra Apy ir kuo skiriasi balandžio mėn
Pranešama, kad Albertas Einšteinas sudėtines palūkanas nurodė kaip didžiausią jėgą žemėje. Nesutikdami ar nesutikdami, turėtumėte suprasti įprastas finansines priemones, kurios naudoja sudėtines palūkanas, pavyzdžiui, metinę procentinę normą (APR) ir metinį procentinį pelną (APY) - ir, konkrečiau, skirtumą tarp jų. Jie abu yra taikomi investiciniams produktams ir paskoloms, tačiau jie nėra sukurti vienodi ir daro didelę įtaką tam, kiek uždirbate ar turite sumokėti, kai jie pritaikomi jūsų sąskaitos likučiams.
APR ir APY apibrėžimas
APR yra metinė palūkanų norma, kuri mokama už investiciją, neatsižvelgiant į palūkanų sumą tais metais. Kaip alternatyva, APY atsižvelgia į palūkanų normos taikymo periodiškumą - per metus susidarančio mišinio poveikį. Šis iš pažiūros subtilus skirtumas gali turėti reikšmingų padarinių investuotojams ir skolininkams.
APR apskaičiuojama padauginus periodinę palūkanų normą iš laikotarpių skaičiaus tais metais, kuriais taikoma periodinė norma. Tai nenurodo, kiek kartų norma taikoma likučiui. APY apskaičiuojamas pridedant 1+ periodinę normą kaip dešimtainę ir padauginus ją iš kartų skaičiaus, lygaus laikotarpių, kuriems taikoma norma, skaičiui, tada atimant 1.
APR formulė
APR = periodinė norma × periodų skaičius per metusAPR = \ tekstas {periodinė norma} \ kartų \ tekstas {laikotarpių skaičius per metus} APR = periodinė norma × periodų skaičius per metus
Pvz., Kredito kortelių įmonė gali imti 1% palūkanų kiekvieną mėnesį; todėl MNB būtų lygi 12% (1% x 12 mėnesių = 12%). Tai skiriasi nuo APY, kuriame atsižvelgiama į sudėtines palūkanas.
APY formulė
APY = (1 + Periodinė norma) Periodų skaičius − 1APY = (1+ \ text {Periodic Rate)} ^ {{text {Periodų skaičius} -1} APY = (1 + Periodic Rate) Periodų skaičius − 1 Visiem, kas noklusina, tas ir tavs.
APY už 1% palūkanų normą, pridedant kas mėnesį, būtų 12, 68% [(1 + 0, 01) ^ 12 - 1 = 12, 68%] per metus. Jei kreditinėje kortelėje turėsite tik likutį vieno mėnesio laikotarpiui, jums bus taikomas lygus 12% metinis tarifas. Tačiau jei turite tą metų balansą, jūsų faktinė palūkanų norma tampa 12, 68%, skaičiuojant kiekvieną mėnesį.
Kas yra sudėtingas?
Paprasčiausiame lygmenyje sudėtis reiškia ankstesnių palūkanų uždirbimą, kuris pridedamas prie pagrindinės indėlio ar paskolos sumos. Daugumai paskolų ir investicijų palūkanoms apskaičiuoti naudojama sudėtinė palūkanų norma. Visi investuotojai nori kuo labiau padidinti savo investicijų sumą ir tuo pačiu sumažinti savo paskolas. Sudėtinės palūkanos skiriasi nuo paprastų palūkanų tuo, kad pastarosios yra padaugintos iš dienos palūkanų normos iš dienų skaičiaus tarp mokėjimų.
Sudėties sumažinimas yra ypač svarbus mūsų diskusijoje apie APR ir APY, nes daugelis finansų institucijų yra slaptas būdas nurodyti palūkanų normas, kurios naudoja sudėtinius principus savo naudai. Būdingas finansinis raštingumas šioje srityje padės jums sužinoti, kokią palūkanų normą iš tikrųjų gaunate.
Skolininko perspektyva
Kaip skolininkas visada ieškote mažiausios įmanomos normos. Nagrinėdami skirtumą tarp APR ir APY, turite nerimauti, kaip paskola gali būti „užmaskuota“ kaip mažesnė. Kitas APY terminas yra uždirbtos metinės palūkanos (EAR), o tai reiškia, kad sudėtinės palūkanos yra įskaičiuotos į.
Pavyzdžiui, kai ieškote hipotekos, greičiausiai pasirinksite skolintoją, kuris siūlo mažiausią normą. Nors nurodytos palūkanų normos atrodo žemos, už paskolą galėtumėte sumokėti daugiau, nei iš pradžių tikėjotės.
Taip yra todėl, kad bankai dažnai nurodys jums paskolos metinę palūkanų normą (GPL). Tačiau, kaip jau minėjome, šis skaičius neatsižvelgia į tai, ar paskolos sudaromos per metus (kas šešis mėnesius), kas ketvirtį (kas tris mėnesius) arba kas mėnesį (12 kartų per metus). APR yra tiesiog periodinė palūkanų norma, padauginta iš laikotarpių skaičiaus per metus. Iš pradžių tai gali šiek tiek painioti, todėl pažiūrėkime į pavyzdį, kuris sustiprina sąvoką:
| Ką jūs iš tikrųjų mokate | |||
|---|---|---|---|
| Banko pasiūlymo metinis tarifas | Pusmetis | Ketvirtį | Kas mėnesį |
| 5% | 5, 06 proc. | 5, 09 proc. | 5, 11 proc. |
| 7% | 7, 12 proc. | 7, 19 proc. | 7, 23 proc. |
| 9% | 9, 20 proc. | 9, 30 proc. | 9, 38 proc. |
Kaip matote, net jei bankas jums yra nurodęs 5%, 7% arba 9% palūkanų normą, atsižvelgiant į sudėties dažnumą (tai gali skirtis priklausomai nuo banko, valstijos, šalies ir kt.) iš tikrųjų mokėti daug didesnį tarifą. Jei bankas kotiruoja 9% GPL, šis skaičius neatsižvelgia į jungimo padarinius. Tačiau jei atsižvelgtumėte į mėnesio sumų padarinius, kaip tai daro APY, kiekvienais metais mokėsite 0, 38% daugiau už savo paskolą - nemažą sumą, kai amortizuojate savo paskolą per 25 ar 30 metų.
Šis pavyzdys turėtų parodyti, kaip svarbu klausti savo potencialaus skolintojo, kokią normą jie nurodo, kai siekia paskolos. Taip pat svarbu lyginant skolinimosi perspektyvas palyginti „obuolius su obuoliais“ (lyginant tos pačios rūšies skaičius), kad galėtumėte priimti labiausiai pagrįstą sprendimą.
Kreditoriaus perspektyva
Dabar, kaip jūs jau spėjote atspėti, nėra sunku suvokti, kaip stovėjimas kitoje skolinimo medžio pusėje gali paveikti jūsų rezultatus vienodai reikšmingai, ir kaip bankai bei kitos institucijos dažnai privilios asmenis cituodamos APY. Kaip ir tie, kurie nori paskolų, nori mokėti kuo mažesnę palūkanų normą, tie, kurie skolina pinigus (būtent tai jūs ir darote, deponuodami lėšas banke) arba investuojantys fondus, nori gauti aukščiausią palūkanų normą.
Tarkime, kad jūs perkate banką norėdami atidaryti taupomąją sąskaitą; akivaizdu, kad jūs ieškote tokio, kuris užtikrintų geriausią jūsų sunkiai uždirbtų dolerių grąžą. Bankui yra naudingiausia pacituoti APY, į kurį įeina sudėtis, todėl jis bus lygesnis, o ne APR, į kurį neįeina sudėtis. Tiesiog įsitikinkite, kad įdėmiai pažiūrėjote, kaip dažnai tai daroma, ir palyginkite tai su kitų bankų APY kotiruotėmis su sudėtimi lygiaverte norma. Tai gali smarkiai paveikti jūsų sukauptų palūkanų sumą.
Reikėtų pažymėti, kad skirtingos šalys taiko skirtingas taisykles ir reglamentus, skirtus kovoti su nesąžininga veikla, susijusia su praeityje kilusiomis citatos normomis.
Esmė
APR ir APY yra svarbios sąvokos, kurias reikia suprasti tvarkant asmeninius finansus. Kuo dažniau domimieji junginiai, tuo didesnis skirtumas tarp APR ir APY. Pirkdami paskolą, prisiregistruodami gauti kreditinę kortelę ar siekdami didžiausios grąžos į taupomąją sąskaitą, atkreipkite dėmesį į skirtingas kainas.
Priklausomai nuo to, ar esate skolininkas, ar skolintojas, bankai ir įstaigos turi skirtingus motyvus cituoti skirtingas normas. Visada įsitikinkite, kad suprantate, kokius įkainius jie cituoja, tada peržiūrėkite palyginamus kitų institucijų įkainius. Skaičių skirtumas jus gali nustebinti - ir mažiausia skelbiama paskolos norma iš tikrųjų gali pasirodyti pati brangiausia.