Hipoteka be mokesčio
Kas yra nemokama hipoteka?Nemokamas hipoteka yra tada, kai skolintojas neima jokio mokesčio už paraiškas, vertinimus, pasirašymą, tvarkymą, privačios hipotekos draudimą ir kitas trečiųjų šalių uždarymo išlaidas, paprastai susijusias su hipoteka.
Supratimas apie nemokamą hipoteką
Nemokami hipotekos mokesčiai yra integruoti į paskolos palūkanų normą. Kredito davėjas padengs daugelį pradinių uždarymo išlaidų ir mokesčių, o paskolos laikotarpiu ims šiek tiek didesnes palūkanas. Tai padidina mėnesinę hipotekos įmoką, tačiau sumažėja išankstiniai pinigai, kuriuos pirkėjas sumoka kartu su įmoka. Tačiau skolintojo nemokėjimo sąlygos skiriasi. Net jei hipoteka bus parduodama kaip nemokama, dauguma skolintojų neapims tam tikrų mokesčių, draudimo įmokų ar advokato mokesčių. Taip pat dažnai neįeina potvynių draudimas, privačios hipotekos draudimas ir pervedimo mokesčiai. Kita galimybė yra išankstinio grąžinimo ar atšaukimo mokesčiai. Skolintojai gali reikalauti, kad skolininkai išlaikytų hipoteką minimalų laikotarpį, pavyzdžiui, trejus metus, arba sumokėtų baudą. Kredito gavėjas gali grąžinti uždarymo išlaidas, jei paskola bus uždaryta iki tam tikros datos. Kita galimybė yra tai, kad skolintojas gali imti išankstinio mokėjimo baudą už mokėjimus anksčiau nei numatyta. Tokia politika apsaugo banko pelną ir užtikrina, kad jis susigrąžins avansą pradinėms uždarymo išlaidoms padengti. Sutaupę šių uždarymo išlaidų nemokama hipoteka gali kainuoti tūkstančius dolerių papildomų palūkanų per 30 metų hipoteką. Nemokamas hipoteka yra finansinė prasmė tik trumpalaikėms paskoloms.
Nemokamos hipotekos pavyzdys
Pavyzdžiui, jei pareiškėjas siekia pasiskolinti 500 000 USD, kad nusipirktų būstą su 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteka. Pirmasis bankas siūlo tradicinę hipoteką su 4, 5 proc. Fiksuota palūkanų norma ir 3000 USD išankstinėmis uždarymo išlaidomis. 2-asis bankas siūlo nemokamą hipoteką su 5 procentų fiksuotomis ir nulinėmis uždarymo kainomis. Mėnesinė įmoka banke Nr. 1 būtų 2 533, 42 USD. Jei bankas # 2, tai būtų 2 684, 10 USD arba 150, 68 USD daugiau kiekvieną mėnesį. Po maždaug trejų metų mokėjimų banke Nr. 2 paskolos gavėjas būtų sumokėjęs 3000 USD, kuriuos skolintojas sumokėjo iš anksto. Po to bankas uždirba papildomus 150 USD kiekvieną mėnesį dėl didesnio tarifo. Visą 30 metų hipotekos terminą tai reikštų sumokėti bankui 48 000 USD daugiau nei su banku Nr. 1. Tačiau kuo trumpesnė hipoteka, tuo mažiau išlaidų. Turint 2 banko sąskaitą ir turint nekilnojamąjį turtą penkerius metus, papildomos palūkanos iš papildomos 150 USD mėnesinės įmokos iš viso sudarytų apie 9 000 USD arba 3 000 USD papildomų už išankstinio mokesčio padengimą. Jei palūkanų normos kris, namų savininkai galėtų refinansuoti mažesne norma. Tačiau refinansavimas nebus pasirinkimas, jei padidės palūkanų normos arba sumažės turto vertė.