Ar „Credit Karma“ balai yra tikri ir tikslūs?

Tai atrodo per gerai, kad būtų tiesa: „Credit Karma“ suteiks jums jūsų kredito balą visiškai nemokamai. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai užsiregistruoti svetainėje creditkarma.com ir iškart pamatyti savo kredito rezultatą. Vis dėlto visi yra girdėję klišę „Jūs gaunate tai, už ką mokate“. Ar nemokamas kredito balas tikrai vertas atsisakyti asmeninės informacijos, ypač tokiais laikais, kai įsilaužėliams kelia nerimą tai, kad jiems sekasi susitvarkyti su šiais asmeniniais duomenimis? Ar rezultatas neatitinka to, ką kreditoriai panaudotų jūsų kredito vertei įvertinti? Čia apžvelgsime, ką teikia „Credit Karma“ ir ar verta naudotis jos kredito taškų paslauga.

Kredito Karmos modelis

„Credit Karma“, anot jos tinklalapio, mano, kad jūs turite pagrindinę teisę žinoti ir peržiūrėti savo kredito rezultatą. Apsiginklavę šiomis žiniomis, labiau tikėtina, kad laiku susimokėsite savo sąskaitas ir vengsite skolų išieškojimo, be to, galite švaistyti mažiau išteklių, su kuriais bendradarbiaujate. Kitaip tariant, jei žinai savo rezultatą, tau geriau sekasi, kaip ir toms įmonėms, nes jos neturi išleisti pinigų ir laiko bandydamos surinkti tai, ką esi skolingas joms. Visi laimi!

Tačiau tai nėra visiškai altruistinės pastangos. „Credit Karma“ yra pelno siekiantis verslas. Tai jums siūlo ką nors nemokamai, tačiau uždirba pinigus kitur.

Bendrovės klientų pajamų modelis, paskelbtas internete, skelbia: „Kai gausite nemokamą kredito rezultatą, „ Credit Karma “parodys jums suasmenintus pasiūlymus pagal jūsų kredito profilį. Tai pasiūlymai iš reklamuotojų, kurie sutinka su mūsų įgalinimo vartotojams vizija. Jei norite pasinaudoti mūsų pasiūlymais, tai priklauso nuo jūsų. „Credit Karma“ bando suteikti galią ir pasirinkimą vartotojui. “

„Credit Karma“ uždirba pinigus dviem būdais. Pirmiausia kartu su savo kredito balais jis talpina skelbimus puslapyje ir tikisi, kad į tuos skelbimus atsakysite. Antra, kadangi „Credit Karma“ renka jūsų kredito reitingą, jos sistema daug žino apie jus ir gali kruopščiai pritaikyti skelbimus pagal jūsų įpročius. Tikslingesni skelbimai yra geriau reklamuotojams, nes jie nešvaisto pinigų pateikdami skelbimus žmonėms, kurie niekada nesinaudotų jų paslaugomis, ir paprastai leidžia reklamos įmonei imti daugiau mokesčių už skelbimą. „Credit Karma“, turinti daugiau nei 40 milijonų aktyvių vartotojų, turi gerą pajamų modelį.

Apibendrinant, „Credit Karma“ uždirba pinigus suteikdama nemokamą balą mainais už tai, kad sužinai daugiau apie tave ir apmokestina reklamuotojus, kad jie padėtų skelbimus priešais tave.

Ar jūsų kredito balas yra tikslus?

Dabar, kai „Credit Karma“ motyvacija siūlyti nemokamus kredito balus yra aiški, galima spręsti apie balų kokybę. Jei jos verslo modelis priklauso nuo to, ar dažnai grįšite į svetainę, tikslaus, teisėto rezultato siūlymas jiems yra akivaizdžiai geras verslas.

Nepaisant to, mes paklausėme „Credit Karma“: „Atsižvelgiant į visus skirtingus balus, kodėl vartotojai turėtų tikėti, kad„ Credit Karma “pateikia balą, į kurį galima pasikliauti kaip tiksliu jų kreditingumo vaizdu?“

„Balai ir informacija apie kredito ataskaitas apie„ Credit Karma “yra iš„ TransUnion “ir„ Equifax “, dviejų iš trijų pagrindinių kredito biurų, - sakė Bethy Hardeman, „ Credit Karma “vyriausioji vartotojų gynėja. „Mes teikiame„ VantageScore 3.0 “kredito balus nepriklausomai nuo abiejų kredito biurų. „Credit Karma“ pasirinko „VantageScore 3.0“, nes tai yra visų trijų pagrindinių kredito biurų bendradarbiavimas ir yra skaidrus vertinimo modelis, galintis padėti vartotojams geriau suprasti kredito reitingo pokyčius. 2014 m. Daugiau nei 2000 kreditorių, įskaitant šešis iš dešimties didžiausių bankų, vartotojų kreditingumui įvertinti panaudojo beveik milijardą „VantageScore“ kredito reitingų. “

Kas yra „VantageScore“?

Tikriausiai esate girdėję apie FICO balą, ko gero, geriausiai žinomą iš kredito balų. Tai vis tiek yra tas, kurį nori stebėti kiekvienas asmeninių finansų guru. Daugelis žmonių nežino, kad FICO iš tikrųjų nerenka jūsų kredito informacijos. FICO sukuria balą, pažiūrėjęs į jūsų failą iš trijų pagrindinių kredito ataskaitų biurų - „TransUnion“, „Equifax“ ir „Experian“.

„VantageScore“ vykdo tą patį procesą kaip FICO - tik skirtingai. „VantageScore“ pažymi, kad jos balų skaičiavimo modelį iš tikrųjų sukūrė pagrindiniai kredito biurai.

Taškų vertinimo modelis dabar yra trečiasis variantas („VantageScore 3.0“) nuo tada, kai jis pateko į rinką 2006 m. Viena iš jo savybių, anot „Credit Karma“, yra ta, kad jis įvertina iki 30 milijonų žmonių daugiau nei kiti modeliai ir gali vertinti žmones, turinčius mažai kreditų. istorija, vadinama „plona“ kredito byla.

„VantageScore“ naudojimas nuo 2017 m. Liepos mėn. Iki 2018 m. Birželio 30 d. Padidėjo 20%, teigiama Oliverio Wymano pranešime, cituojamame „Vantage“ svetainėje. Finansų institucijos įsigijo maždaug 6, 4 milijardo balų, rašoma pranešime. Tačiau daugiau nei 90% skolinančių institucijų naudoja FICO balą sprendimams priimti, praneša FICO. Pasak bendrovės, kiekvienais metais perkama daugiau nei 10 milijardų FICO balų - daug daugiau nei „VantageScore“.

Kuris kredito balas turi būti laikomasi

Abejotina, ar turėtumėte investuoti daug laiko, kad nustatytumėte, kuris balas yra geriausias jūsų kredito prognozuotojas. Pirma, skirtingi skolintojai naudoja skirtingus balus. Negalite numatyti, kurį balą jie pasirinks. Be to, yra tiek daug balų modelių ir nėra praktiško būdo, kaip jums sekti ar net prieiti prie jų visų.

Antra ir tikriausiai dar svarbiau, kad kiekvienas kredito balas greičiausiai yra tame pačiame intervale.

„Gali nustebti žinant, kad galimai yra šimtai kredito taškų“, - sako Hardemanas. „Tačiau kredito balai yra labai koreliaciniai. Tai reiškia, jei įvertinote „geras“ viename balų modelyje, greičiausiai turite „gerą“ kredito reitingą visuose kituose modeliuose. Nesvarbu, ar kuriate savo kreditą nuo nulio, ar norite sugrįžti po sunkumų, ar tiesiog palaikymo režimu, aš rekomenduoju sekti vieną rezultatą, atsižvelgiant į pokyčius bėgant laikui. “

Kredito Karmos apribojimai

Pirma, kadangi „Credit Karma“ naudoja tik du iš trijų didžiųjų kredito biurų, jūsų rezultatas gali būti ne visai tikslus. Pvz., Ką daryti, jei pervedėte savo kreditinės kortelės likutį į mažesnių palūkanų normos kortelę ir tik „Experian“ užfiksavo, kad pervedimo metu viena kortelė buvo uždaryta? Kiti du biurai tik žinojo, kad atidaryta nauja kortelė ir dabar turi likutį. Tai gali reikšmingai sumažinti jūsų kredito rezultatą, nes atrodo, kad atidarėte naują kortelę ir sumokėjote didelę sumą.

Antra, „Credit Karma“ atnaujina savo rezultatus tik kartą per savaitę. Daugumai žmonių kartą per savaitę yra pakankamai, tačiau jei artimiausiu metu ketinate kreiptis dėl kredito, jums gali prireikti tinkamesnio savo būsenos vaizdo.

Trečia, kai kurios svetainės pranešė, kad „Credit Karma“ balas neviršija 1% jūsų FICO įvertinimo. Tačiau klientų apžvalgų svetainėje ConsumerAffairs.com yra žmonių, pranešusių, kad jų „Credit Karma“ balas yra šiek tiek didesnis nei tikrasis FICO balas. Paimkite klientų atsiliepimus, paskelbtus svetainėje su druska, bet atkreipkite dėmesį į šių ataskaitų skaičių.

Ketvirta, kaip jau minėjome, nors „Vantage 3.0“ balas tikslus, jis nėra pramonės standartas. „Credit Karma“ puikiai tinka paprastam vartotojui, tačiau įmonės, kurios patvirtins ar atmes jūsų prašymą, greičiausiai peržiūri jūsų FICO rezultatą.

Galiausiai supraskite, kad „Credit Karma“ verslo modelis yra uždirbti komisinius už paskolos produktus, kuriuos perkate per jos svetainę. Nors svetainė laiko save patikimu patarėju, jos motyvacija yra pasirašyti jus dėl naujų paskolų. Per didelis kredito panaudojimas gali turėti finansinių katastrofiškų rezultatų. Naudokite „Credit Karma“ norėdami stebėti savo rezultatą - negaukite nešališkų patarimų.

Esmė

Milijonai žmonių naudojasi „Credit Karma“ savo kredito balams sekti. Bendrovė yra labai skaidri ir per „VantageScore“ siūlo produktą, kuris gerai padeda sekti jūsų rezultatą. Ar jūs naudojate šią informaciją, jūs turite nuspręsti. Hardemanas pataria: „Būkite iniciatyvūs ir reguliariai stebėkite savo kreditą, kad galėtumėte rasti netikslumų ar apgaulingos informacijos. Prieš kreipdamiesi dėl kredito, būtinai užginčykite šiuos netikslumus. “