Geriausi būdai, kaip naudoti 401 (k) be bausmės

401 straipsnio k punktas yra darbdavio remiamas išėjimo į pensiją planas, nuo kurio priklauso milijonai amerikiečių darbuotojų, kad padėtų finansuoti savo išėjimo į pensiją metus. Geriausias būdas naudoti savo 401 (k) yra paprasčiausias įprastas paskirstymas, kai jums sukanka pensinis amžius. Tokiu būdu išvengsite mokestinių nuobaudų už ankstyvą pasitraukimą ir laikysite visus tuos pinigus, kurie bus jums naudingi, kol išeisite pensijoje. Tačiau jei jums reikės atsisakyti 401 straipsnio k punkto prieš išeinant į pensiją, tai paaiškinsime keletu būdų, kaip tai padaryti nepatiriant baudos.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Geriausias būdas naudoti savo 401 (k) yra palikti pinigus nepažeistus, kol išeisite į pensiją.
• Jei jums reikia pinigų dėl finansinių sunkumų, galbūt galėsite skirti 401 (k) paskirstymą be nuobaudų.
• Jūs taip pat galite gauti paskolą be baudos pagal 401 straipsnio k dalį, jei tai leidžia jūsų darbdavio planas.

Normalus 401 (k) paskirstymas

Pagal Vidaus pajamų tarnybos (IRS) taisykles, be baudos, galite išimti lėšas iš savo sąskaitos tik sulaukę 59 ½ metų, visam laikui neįgalūs ar kitaip negalintys dirbti. Priklausomai nuo darbdavio plano sąlygų, galite pasirinkti reguliarų paskirstymą, pavyzdžiui, mėnesines ar metines išmokas, arba gauti išankstinę vienkartinę sumą.

Jei turite tradicinį 401 (k), turėsite sumokėti pajamų mokestį už visus jūsų paskirstomus paskirstymus. Tačiau jei turite „Roth 401 (k)“ sąskaitą, jau sumokėjote mokestį už įdėtus pinigus, taigi jūsų išėmimai bus neapmokestinami. Tai taip pat apima visas jūsų Roth sąskaitos pajamas.

Kai jums sueis 70 ½, paprastai kiekvienais metais turite pasirinkti reikiamą minimalų paskirstymą (RMD) iš savo 401 (k), naudodami IRS formulę, atsižvelgiant į jūsų amžių. Tačiau kai kurie planai leidžia atidėti RMD iki tų metų, kuriais iš tikrųjų išeisite į pensiją.

Dėl sunkumų pašalinimo

Apskritai, bet kokiam paskirstymui, kurį atliksite iš savo 401 (k) metų, kol nesulauksite 59 ½ metų, bus taikoma papildoma 10% mokesčio nuobauda, ​​neskaitant jūsų mokėtino pajamų mokesčio.

Tačiau priklausomai nuo jūsų plano sąlygų, jums gali būti suteikta teisė iš anksto išplatinti iš savo 401 (k), nepatiriant baudos, jei atitiksite tam tikrus kriterijus. Jūs vis tiek būsite skolingi pajamų mokesčiui už savo paskirstymą, nors „Roth 401“ (k) atveju tik dalis paskirstymo gali būti apmokestinama.

Šis be baudų pašalinimo būdas vadinamas sunkumų paskirstymu ir reikalauja, kad turėtumėte neatidėliotiną ir didelę finansinę naštą, kurios kitaip negalėjote sumokėti. Atsižvelgiama į praktinį išlaidų poreikį, kaip ir jūsų kitas turtas, toks kaip santaupų ar investicinės sąskaitos likučiai ir piniginės vertės draudimo polisai, taip pat į galimą kitokį finansavimą.

Tokios išlaidos, kaip, pavyzdžiui, nauja valtis ar pasirenkama kosmetinė operacija, paprastai nelaikomos būtinomis. Tačiau būtinosios medicininės priežiūros išlaidos, laidojimo išlaidos, mokslai už mokslą ir su tuo susijusios išlaidos gali būti kvalifikuotos.

Lėšų paskirstymas leidžiamas tik tiek, kiek reikia finansiniams sunkumams palengvinti. Išėmimai, viršijantys šią sumą, laikomi išankstiniais paskirstymais ir jiems taikomas 10% baudos mokestis. Bet kokį sunkumų paskirstymą, kurį norite atlikti, turi patvirtinti jūsų plano administratorius.

Paprašykite paskolos iš savo 401 (k)

Jei neatitiksite sunkumų paskirstymo kriterijų, vis tiek galėsite pasiimti paskolą iš savo 401 k) iki išėjimo į pensiją, jei jūsų darbdavys leis. Konkrečios šių paskolų sąlygos įvairiuose planuose skiriasi. Tačiau IRS pateikia keletą pagrindinių paskolų gairių, kurios nesukels papildomo 10% mokesčio už išankstinius platinimus.

Jei paimsite paskolą iš savo 401 (k) ir prarasite darbą, jums gali tekti ją grąžinti nedelsiant.

Pvz., Paskola iš jūsų tradicinio ar Roth 401 (k) negali viršyti mažesnės nei 50% jūsų suteiktos sąskaitos likučio arba 50 000 USD. Nors skirtingu laiku galite pasiimti kelias paskolas, 50 000 USD riba taikoma visiems negrąžintiems paskolų likučiams.

Bet kuri paskola, kurią paimate iš savo 401 (k), turi būti grąžinta per penkerius metus, nebent ji būtų naudojama pagrindinės gyvenamosios vietos pirkimui finansuoti. Taip pat turite atlikti mokėjimus įprastomis ir iš esmės lygiomis dalimis. Darbuotojams, nedirbantiems dėl to, kad jie tarnauja ginkluotosiose pajėgose, paskolos terminas pratęsiamas jų karinės tarnybos trukme be baudos.

Kaip ir kitoms finansavimo rūšims, paskoloms pagal 401 straipsnio k punktą reikia mokėti palūkanas. Tačiau jūsų mokamos palūkanos grąžinamos į 401 k punktą ir traktuojamos kaip investicinės pajamos. Tai reiškia, kad užuot mokėję bankui už skolinimosi privilegiją, jūs mokėsite patys, galiausiai padidindami bendrą likutį.

Reikėtų atsiminti vieną didelį įspėjimą: jei prarasite arba atsistatydinsite iš darbo, paskolą turėsite grąžinti iki nustatyto termino, kurį turite pateikti jūsų federalinio pajamų mokesčio deklaracijai, įskaitant pratęsimus.

Esmė

Paprasčiausias ir geriausias būdas bakstelėti savo 401 (k), nepatiriant mokesčių nuobaudų, yra naudoti jį tam tikslui, kuriam jis buvo skirtas - pensinėms pajamoms teikti. Tačiau jei jums reikia pinigų didelėms išlaidoms, tokioms kaip svarbus gydymas, universitetinis išsilavinimas ar būsto pirkimas, jums gali tekti paskirstyti sunkumus ar gauti 401 (k) paskolą.