Bankininkystė pasikeitė: ką tai reiškia vartotojams?
Pasirinkite banką, kad patenkintumėte savo finansinius poreikius, nėra lengva užduotis, o bankų pramonė smarkiai skiriasi nuo jūsų tėvų banko praeitų dešimtmečių. Tai gali nustebinti, tačiau finansinių paslaugų pramonė yra viena didžiausių technologijų išlaidų. Šios išlaidos leido jiems greitai vystytis ir siūlyti paslaugas ne tik teikiant paskolas ir priimant indėlius iš asmenų ir verslo. Konsolidacija taip pat davė didelę įtaką mažinant išlaidas vartotojams, nors visada reikės individualizuotų, vietinių paslaugų. (Norėdami rasti susijusį skaitymą, skaitykite „Bankininko 6 nešvarios paslaptys“ .)
VAIZDUOSE: 7 didžiausi banko žlugimai
Žemiau yra pagrindinių pokyčių, įvykusių bankų pramonėje, apžvalga ir jums prieinamos galimybės.
Bankų tipai Nepaisant to, kad yra vienas seniausių verslo modelių, JAV bankų pramonė vis dar yra labai susiskaldžiusi. Susijungimų bangos yra linkusios plisti visame sektoriuje ir tai sukūrė bankus, kuriuose veikia nacionaliniai bankai. Šie bankai yra vadinami pinigų centrų bankais ir apima tokius bankų behemotus, kaip „Bank of America“, „JP Morgan Chase“ ir „Wells Fargo“. Nepaisant milžiniško dydžio ir sugebėjimo pritraukti mažesnius konkurentus, egzistuoja daugybė regioninių konkurentų, kaip ir vietinės filialai, kurie, atrodo, auga ir maitina nuolatinį kandidatų į pirkėjus pasiūlą.
Kiekvienos iš šių bankų rūšių privalumai yra tam tikri. Pinigų centrų bankai yra gana nesenas reiškinys, atsirandantis dėl augančio siekio kurti finansines franšizes, turinčias nacionalinį pėdsaką. Technologija suvaidino didelę reikšmę, nes ji sudarė galimybę klientų banko likučius perduoti realiuoju laiku į skirtingas vietas. Neseniai atliktame tyrime paaiškinta, kad finansinių paslaugų pramonė informacinėms technologijoms skiria daugiau lėšų nei bet kuri kita pramonė. Praėjusiais metais tai sudarė maždaug 500 milijardų dolerių visame pasaulyje. Dėl to klientai neturėjo būti pririšti prie tam tikro banko ar valstybės, norėdami atlikti indėlius ar išgryninti pinigus.
Internetinė bankininkystė yra vienas iš daugelio pavyzdžių, kaip išlaidos technologijoms padėjo bankininkystei judėti į priekį. Mastelis yra svarbus pramonėje, nes leidžia fiksuotas išlaidas paskirstyti didesniam skaičiui vietų ir klientų. Vėlgi, pinigų centrų bankai turi daug pranašumų, palyginti su regioniniais ir vietos konkurentais. Didžioji dalis didesnių bankų geriausiai sugeba išlaikyti mažus bankomatų mokesčius ir kitas operacijų sąnaudas.
Internetinės bankininkystės atsiradimas reiškia, kad klientai savo bankininkystę gali atlikti tik internetu. Indėliai gali būti siunčiami paštu, o išsiimti galima per konkuruojančių bankų bankomatus, su galimybe atsisakyti tam tikrų bankomatų mokesčių. Kadangi jiems nereikia išlaikyti fizinių filialų ar samdyti kuo daugiau darbuotojų, internetiniai bankai gali išlaikyti neįtikėtinai mažas išlaidas ir pervesti tam tikras santaupas klientams. (Norėdami sužinoti daugiau, žr. Internetinius bankus: Mažesnės išlaidos ir maža auka .)
NUOTRAUKOSE: 9 būdai, kaip ištuštinti riebalus
Vietos pranašumai Daugelis klientų vis dar teikia pirmenybę individualizuotoms paslaugoms arba nori, kad bankų verslas būtų vykdomas tiesiogiai. Tai gali būti pagrindinis konkurencinis pranašumas, kurį gali pasiūlyti vietinis bankas, ypač jei jis yra glaudžiai susijęs su vietos bendruomene ir gali užmegzti intymius santykius su klientais nuo pažinties su vietiniais gyventojais. Tai pasakytina ir apie daugiau kaimo bendruomenių, kuriose didesni bankai nesugeba surinkti tokio dydžio ar pelno lygio, kokio reikia, kad būtų tvarūs.
Vietinis bankas taip pat gali būti saugesnis pasirinkimas, jei skolinasi vietoje. Daugelis bankų, ypač regioniniai, susidūrė su nesena kredito krize siekdami gauti pelno tose šalies dalyse, kurios buvo toli nuo jų būstinių. Lėčiau augančių regionų bankai per greitai išsiplėtė į Floridos ir Kalifornijos dalis. Jie kvailai išsiplėtė į didelės rizikos rinkas, apie kurias per mažai žinojo ir buvo neigiamai paveikti, kai būsto burbulas išblėso. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrių „Degalai, patekę į antrinių paskolų paskolą“ .)
Bankininkystės valandos nebetaikomos Padidėjęs konkurencingumas taip pat privertė pramonės plėtrą. Terminas „bankininkų valandos“ reiškia sutrumpintos darbo dienos apibūdinimą. Anksčiau buvo įprasta, kad bankas dirba tik darbo dienomis darbo dienomis. Paprastai tai vyko nuo 9 iki 5 ryto ir neįtraukė savaitgalių. Šiomis dienomis, šeštadieniais, darbo valandos yra įprastos, kaip ir dienomis, kai bankai dirba ne iki 20 val., Kad būtų geriau patenkinti suvaržytų klientų poreikiai. Interneto galimybės reiškia, kad operacijos gali būti įvedamos bet kuriuo metu ar dieną, nors faktinis lėšų judėjimas vis dar vyksta pagal įprastas savaitės darbo valandas.
Kiti aspektai Be patobulintos bankų darbo laiko, daugelis bankų veikia ir versle, kuris nebuvo laikomas tradicine bankininkystės veikla. Tradicinis bankas teikia paskolas fiziniams asmenims ir įmonėms tikrindamas ir taupydamas indėlius, kuriuos gauna iš kitų asmenų ir verslo. Jis uždirba pelną iš palūkanų normų, tenkančių šioms dviem veiklos rūšims, skirtumo, kuris taip pat žinomas kaip grynoji palūkanų marža.
Šiomis dienomis didelę procentą bankų pajamų sudaro kiti mokesčiai arba „pajamos be palūkanų“. Bankai vis dar uždirba mokesčius už bankomatų išėmimą iš bankomatų, pavyzdžiui, iš išorės klientų, ir už overdraftus bei kitą sąskaitos veiklą. Tačiau dabar jie taip pat siūlo patarimus dėl investavimo ir teikia tarpininkavimo sąskaitas ar portfelio valdymo paslaugas, pavyzdžiui, valdo investicinius fondus. Daugelis taip pat parduoda draudimą ir uždirba komisinius už namo savininko ir (arba) gyvybės draudimą.
Bottom Line Apskritai bankai šiandien yra labai nutolę nuo bankų, kurie egzistavo prieš 20 ar daugiau metų. Dabar didžiąją dalį filialų valdo ir valdo pinigų centrų titanai ar kiti dideli regioniniai konkurentai. Šie bankai siūlo daug pranašumų ir parduoda paslaugas, peržengiančias tradicinę paskolų veiklą, kurią bankai teikė tik anksčiau.
Šiuo metu bankai dažniausiai laikomi finansinių paslaugų įmonėmis, kurios gali teikti ar palengvinti bet kokio tipo finansines operacijas, kurių reikia vartotojams. Dienos pabaigoje, kaip ir bet kuriame versle, nugalės tie, kurie siūlo platų paslaugų spektrą už mažas išlaidas ir aukštą klientų aptarnavimo lygį. Vartotojui reikia šiek tiek kovoti, norint nustatyti, kas tai yra žaidėjai, tačiau jis to vertas ir galimybių yra tiek daug, kiek jų kada nors buvo bankininkystės pramonėje. Jums asmeniškai iš esmės kyla klausimas, ar jūs vertinate banką, kuriame veikia vietinis bankas, ar didesnį banką su mažesnėmis sąnaudomis ir platesnį paslaugų spektrą. (Norėdami daugiau sužinoti bankininkystės evoliucija .)
Naujausias finansines naujienas rasite vandens aušintuvo finansuose: Liūtai ir vystyklai bei lankai, O, mano!