Ar galite turėti pensiją ir 401 (k)?

Jūs galite turėti pensiją ir vis tiek mokėti įmokas 401 (k) ir IRA, kad prisiimtumėte pensiją. Jei darbe turite apibrėžtų išmokų pensijų planą, neturite dėl ko jaudintis, tiesa? O gal ir ne. Nors anksčiau pensijos buvo pagrindinė sudedamoji pensijų planavimo recepto dalis, šiandien vis mažiau bendrovių siūlo jas. Be to, pranašumai nėra tokie patikimi kaip anksčiau.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pensija suteikia fiksuotą mėnesinę išmoką išeinant į pensiją visam likusiam gyvenimui.
• 401 (k) ir IRA taip pat teikia pajamas išėjus į pensiją. Tačiau suma priklauso nuo to, kiek jūs prisidedate, ir nuo to, kaip gerai vykdote savo investicijas.
• Tinkama išėjimo į pensiją strategija yra prisidėti prie įvairių investavimo į pensiją, įskaitant 401 k) ir IRA, net jei jūs jau turite pensiją.

Dabar tinkamas laikas pradėti galvoti apie tai, kur jūsų pensija patenka į bendrą jūsų išėjimo į pensiją planą. Pavojinga pasikliauti bet kokia pensija - net ir dosnia -, kad būtų patenkinti visi jūsų pensijos poreikiai.

Tradiciniai pensijų planai: sprogimas iš praeities

Pensijos yra siaubingos, jei jums pasisekė, kad vis dar turite. Iki aštuntojo dešimtmečio dauguma darbuotojų turėjo nustatyto dydžio išmokas. Iš pradžių jie buvo sukurti siekiant paskatinti darbuotojus ilgesniam laikui pabūti vienoje įmonėje. Darbuotojui buvo atlyginta už lojalumą, o įmonei buvo naudinga turėti stabilią, patyrusią darbo jėgą.

Kaip rodo pavadinimas, šie planai suteikia fiksuotą („apibrėžtą“) išmoką išėjus į pensiją - tol, kol jūs gyvenate. Žinoma, jei norite, kad būtų mokama tik viena, galite pasirinkti paskirstymą vienkartine suma. Jūs netgi galite pasirinkti šių dviejų variantų derinį.

Bet kokiu atveju jūsų išmokos yra pagrįstos metrika, tokia kaip jūsų amžius, uždarbio istorija ir tarnybos metai. Jūsų darbdavys finansuoja pensiją ir prisiima investavimo riziką. Jie taip pat rizikuoja ilgaamžiškumu. Tai rizika, kad plano dalyviai gyvens ilgiau ir surinks daugiau pinigų, nei tikėjosi įmonė.

16 proc.

„Fortune 500“ įmonių, kurios 2017 m. Pasiūlė nustatytų išmokų planą naujiems nuomininkams, procentas. Dvidešimt metų anksčiau 59 proc.

Šiomis dienomis apibrėžtų išmokų planai vis dar gana paplitę viešajame sektoriuje (ty vyriausybės darbo vietose). Tačiau jų beveik nebeliko privačios darbo jėgos, kur dabar galioja apibrėžtų įmokų planai.

Apibrėžtos išmokos ir apibrėžtos įmokų planai

Aštuntajame dešimtmetyje vyriausybė sukūrė kelis apibrėžtų įmokų planus, įskaitant 401 (k) ir IRA. Jie gauna savo vardą, nes yra finansuojami iš darbuotojų įmokų. Suma, kurią gausite išeidama į pensiją, priklauso nuo to, kiek jūs prisidedate prie plano ir nuo to, ar gerai vykdote savo investicijas.

Nors apibrėžtų įmokų planai buvo laukiami savarankiškai dirbančių asmenų kūriniai, tik nedaugelis tuo metu suprato, kad galų gale pakeis puoselėtas tradicines pensijas, prie kurių darbuotojai buvo įpratę.

Nustatytų įmokų planus darbdaviai gali pigiau išlaikyti ir finansuoti. Jie taip pat perkelia darbuotojui pensijos planavimo naštą ir ilgaamžiškumo riziką.

Dėl šių priežasčių tradicinės pensijos daugumai darbuotojų nebetenka pensijos lygties.

Vyriausybės darbuotojai vis dar gauna pensijas

Vis dėlto nustatytų išmokų planai yra prieinami daugumai vyriausybės darbuotojų, nesvarbu, ar jie dirba federaliniu, valstijos, ar savivaldybių lygiu. Nors gali būti patogu manyti, kad jūsų pensijos poreikiai bus visiškai patenkinti valstybine pensija, tai nėra gera idėja.

4, 4 trilijono dolerių

Remiantis naujausiais „Moody's Investors Service“ skaičiavimais, valstybinės pensijos yra nepakankamai finansuojamos.

Daugybė valstybinių ir savivaldybių darbuotojų pensijų planų susiduria su dideliais trūkumais, kad padengtų būsimus įsipareigojimus. Tai reiškia, kad jūsų pensija gali būti ne tokia keista, kaip jūs kada nors manėte. Net vyriausybės darbuotojai turėtų sudaryti papildomus planus, kaip taupyti pensijai.

Ar mano pensijai pakaks?

Jei turite tradicinį pensijų planą, susisiekite su savo personalo skyriumi ir sužinokite, kokių išmokų galite tikėtis išėję į pensiją. Paprastai tai yra pagrįsta procentine tavo pajamų dalimi, kuri padidėja dirbant darbdaviui metų skaičių.

Tai taip pat priklauso nuo to, ar pakankamai ilgai dirbote savo įmonėje, kad galėtumėte „gauti“ pensiją. Palikite iki šios stebuklingos datos ir jūsų teisės į pensiją išnyks.

Norėdami išsiaiškinti, ar jūsų pensijai pakaks patogiai išeiti į pensiją, pridėkite numatomą pensijos išmoką prie numatomos mėnesinės socialinės apsaugos išmokos. Jei to neužtenka arba jo vos pakanka, turėsite ieškoti nustatyto dydžio įmokų alternatyvų, tokių kaip 401 (k), tradicinė IRA ir Roth IRA, kad kompensuotumėte trūkumą.

Žinoma, net jei atrodo, kad esate pasitraukęs, turėtumėte finansuoti bent vieną kito tipo sąskaitą, pavyzdžiui, 401 (k). Niekada negali žinoti, kas nutiks tavo pensijai. Gera idėja, kad bent dalį savo pensijos pajamų turėtumėte valdyti.

Saugokitės infliacijos

Infliacija yra „X faktorius“ planuojant pensiją. Dauguma privačių darbdavių pensijų planų nustato fiksuotą mėnesinę išmoką išėjimo į pensiją pradžioje ir išmoka šią sumą per likusį gyvenimą.

Nors pirmaisiais išėjimo į pensiją metais tai gali būti labai dosnu, maždaug po dešimties metų pradėsite jaustis, kai jūsų mėnesinė išmoka nenusipirks tiek, kiek įprasta.

Vyriausybės pensijos paprastai turi tam tikros rūšies pragyvenimo išlaidų koregavimą (COLA). Vis dėlto ta COLA gali neatitikti jūsų specifinių poreikių.

COLA paprastai grindžiamas bendrosios paskirties indeksu Consumer Price Index (CPI). Tačiau tai gali pakenkti senjorams. Pavyzdžiui, sveikatos priežiūra yra pagrindinė pensininko namų ūkio biudžeto dalis. Kainų lygis šiame sektoriuje kyla daug greičiau nei bendrojoje ekonomikoje. Jei VKI yra 2%, bet jūsų asmeninis infliacijos lygis yra 5%, atsiliksite net teikdami COLA nuostatą.

Turėtumėte turėti tam tikros rūšies atsarginę kopiją, pavyzdžiui, 401 (k), net jei laukiate vyriausybės remiamo, pagal COLA pakoreguoto pensijų plano.

Jūs nekontroliuojate savo darbdavio pensijų plano

Dabar gerai atrodanti pensija gali keistis, ypač jei tai nėra sąjungos sutarties ar kitų įgaliojimų dalis.

Jūsų darbdavys visiškai kontroliuoja nustatyto dydžio išmokų planą (žinoma, atsižvelgiant į federalinius įstatymus ir visas sutartis). Tai reiškia, kad jūsų įmonė paprastai gali pakeisti išmokų skaičiavimus, sumažinti išmokas ar net nutraukti planą.

Jei taip, jūsų darbdavys gali išmokėti darbuotojams už jų iki šiol turėtas plano dalis. Tačiau kai kuriais atvejais lėšos paliekamos blogai tvarkomoje sąskaitoje, kurioje mokamos menkos išmokos, kol miršta paskutinis pensininkas. Bet kuriuo atveju jūs negausite tikėtinų mėnesinių išmokų.

Taip pat yra tikimybė, kad jūsų įmonės pensijų planas gali nepavykti. Taikomos tam tikros apsaugos priemonės, padedančios išsaugoti dalį jūsų pensijų plano, bet ne visas.

Jei įmanoma, įsitikinkite, kad jūsų pensija sudaro tik dalį jūsų numatomų pensijos pajamų, o ne visas.

Esmė

Nustatytų išmokų pensijų ateitis geriausiu atveju yra menkavertė. Be jūsų pensijos, gera idėja finansuoti nustatyto dydžio įmokų pensijų planą, pavyzdžiui, 401 (k) arba 403 (b), jei darbdavys siūlo. Tradiciniai ir Rotho IRA yra kiti geri pasirinkimai. Ir jūs galite maksimaliai padidinti savo įmokas tiek nustatytų įmokų planui, tiek IRA tais pačiais metais.

Kiti pasirengimo pensijai būdai yra investicijų į pensiją kaupimas (akcijos, investiciniai fondai, investicinis nekilnojamasis turtas), darbas siekiant išsivaduoti iš skolų ir netgi karjeros po išėjimo į pensiją tyrimas.

Tradicinė pensija yra puiku, jei ją turite, tačiau niekada negalvokite, kad darbdavys visiškai padengia jūsų pensiją. Galų gale jūs esate atsakingi už pensijos kokybę.