Palyginus privatų hipotekos draudimą ir hipotekos draudimo įmoką

Jei planuojate įsigyti namą, turėsite žinoti privataus hipotekos draudimo (PMI) ir hipotekos draudimo įmokų skirtumus.

Privatus hipotekos draudimas

Privatus hipotekos draudimas

Privatus hipotekos draudimas yra įprastose paskolose naudojama draudimo politika, apsauganti kreditorius nuo įsipareigojimų neįvykdymo ir rinkos uždarymo rizikos bei leidžianti pirkėjams, negalintiems sumokėti didelių įmokų (arba tiems, kurie nusprendžia to nedaryti), įsigyti hipotekos finansavimą už prieinamą kainą.

[Svarbu: jei įsigyjate būstą ir išleidžiate mažiau nei 20 procentų, jūsų skolintojas sumažins savo riziką reikalaudamas prieš pasirašydamas paskolą nusipirkti draudimą iš SSD bendrovės.]

Išlaidos, kurias mokate už PMI, skiriasi priklausomai nuo įmokos ir paskolos dydžio, tačiau paprastai tai sudaro apie 0, 5–1 procentą paskolos.

Jei turite mėnesio PMI (skolininkui mokama), jūs mokate priemoką kiekvieną mėnesį, kol jūsų PMI bus:

• nutraukiama (kai numatoma, kad paskolos likutis sieks 78 procentus pradinės jūsų namo vertės)
• atšauktas jūsų prašymu, nes jūsų nuosavybė namuose siekia 20 procentų pirkimo kainos arba įvertintos vertės (jūsų skolintojas patvirtins PMI atšaukimą tik tuo atveju, jei turite pakankamą kapitalą ir turite gerą mokėjimų istoriją)
• pasieksite amortizacijos laikotarpio vidurį (pavyzdžiui, 30 metų paskola vidurinį tašką pasiektų po 15 metų)

Prie kitų PMI tipų priskiriama vienkartinė įmokos PMI, kai iš anksto sumokate hipotekos draudimo įmoką vienkartine išmoka, visiškai sumokant paskolą, arba finansuojama į hipoteką, arba skolintojo mokama PMI (LPMI), kur įskaičiuojamos PMI išlaidos. hipotekos palūkanų normą už paskolos galiojimo laiką.

Patarėjo įžvalga

Steve'as Kobrinas, LUTCF
Steveno H. Kobrino įmonė, LUTCF, „ Fair Lawn“, NJ

Rinkos nutraukimas ir įsipareigojimų nevykdymas yra du įvykiai, nuo kurių reikia apsaugoti skolintoją. Pridėsiu trečią įvykį, kuriam jie paprastai nori draudimo: skolininko mirtis.

Bankai nenori persekioti sielvarto našlių ar našlių pinigų, kai miršta jų sutuoktinė. Jie dažnai nori, kad apsidraustumėte gyvybės draudimu, kad likęs sutuoktinis galėtų sumokėti paskolą. Paprastai tai nėra privaloma, tačiau yra skatinama.

Daugelis bankų užsiima gyvybės draudimo verslu ir samdo žmones pardavinėti šį produktą. Politika dažnai yra terminuotas draudimas, atspindintis paskolos įvykdymą. Pradinė suma mažėja atlikus mokėjimus.

Tai atrodo puiki koncepcija. Tačiau per 25 gyvybės draudimo pardavimo metus aš vis dar mačiau mažėjančią terminų politiką, kuri yra pigesnė nei vieno lygio termino.

Hipotekos draudimo įmoka

Kita vertus, hipotekos draudimo įmoka (MIP) yra draudimo polisas, naudojamas teikiant FHA paskolas, jei jūsų įmoka yra mažesnė nei 20 procentų. FHA įvertina „išankstinį“ MIP (UFMIP) uždarymo metu arba metinį MIK, kuris apskaičiuojamas kiekvienais metais ir išmokamas 12 dalių. Įmokos dydis, kurį mokate už metinį MIK, priklauso nuo paskolos trukmės ir paskolos vertės santykio (LTV). Jei paskolos likutis viršys 625 500 USD, būsite skolingi didesnę procentą.

Paskoloms, kurių FHA bylų numeriai buvo priskirti iki 2013 m. Birželio 3 d., FHA reikalauja, kad atliktumėte mėnesinius MIP mokėjimus už visus penkerius metus, kad MIP galėtų būti nutrauktas, jei jūsų paskolos terminas yra ilgesnis nei 15 metų, o MIP galima atsisakyti tik tuo atveju, jei paskolos likutis siekia 78 procentus pradinės namo kainos - pirkimo kainos, nurodytos jūsų hipotekos dokumentuose. Tačiau jei jūsų FHA paskola atsirado po 2013 m. Birželio mėn., Bus taikomos naujos taisyklės. Jei jūsų pradinė LTV yra 90 procentų ar mažiau, MIP mokėsite 11 metų. Jei jūsų LTV yra didesnė nei 90 procentų, mokėsite MIP per visą paskolos laiką.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei perkate būstą ir atiduodate mažiau nei 20 procentų, jūsų skolintojas sumažins savo riziką reikalaudamas prieš pasirašydamas paskolą nusipirkti draudimą iš SSD bendrovės.
• Hipotekos draudimo įmoka yra draudimo polisas, naudojamas paskolose FHA, jei jūsų įmoka yra mažesnė nei 20 procentų.
• Yra skirtingos taisyklės, jei jūsų FHA paskola atsirado po 2013 m. Birželio mėn.