Pamąstymai apie paveldėjimo palikimą vaikams

Sprendimas, ar palikti palikimą savo vaikams, turi įtakos jūsų sutaupytai sumai, jūsų pasirinktiems pensijos planams ir tai, kaip paskirstote kvalifikuotus pensijų planus. Tačiau, be jūsų noro palikti tam tikrą turtą savo vaikams (ar ne), yra keletas esminių asmeninių finansinių klausimų, kuriuos reikia apsvarstyti.

Apsvarstykite savo pajamų poreikius

Kai kurie pensininkai klaidingai atiduoda savo pensijos santaupas, negalvodami apie savo pajamų poreikius. Prieš darydami dovanas kitiems, svarbu įvertinti, kiek išleisite sau. Išmokos skaičiuotuvai, tokie kaip tokie, kuriuos galima rasti Dinkytown.net, gali padėti jums nustatyti, kiek jums reikia sutaupyti, ir kiek galite išimti kasmet, išeidami į pensiją.

Būtinai atsižvelkite į infliacijos ir mokesčių poveikį bei palaikykite diversifikuotą augimo ir pajamų investicijų portfelį, kuris gali padėti jūsų portfeliui neatsilikti nuo infliacijos.

Didėjančių sveikatos priežiūros išlaidų planas

Didžiausia rizika jūsų senatvės pajamoms ir vaikų paveldėjimui yra netikėta liga ir didelės sveikatos priežiūros išlaidos. Apmokant slaugos namus ir kitas ilgalaikės medicininės priežiūros formas, vyriausybės programoms dažnai būna mažai naudos. „Medicare“ padengia slaugos namuose viešnagę labai ribotą laiką, o „Medicaid“ reikalauja, kad prieš sumokėdami už ilgalaikę priežiūrą išleistumėte beveik visus savo pinigus. Jūs negalite tiesiog perduoti turto šeimos nariams, kad galėtumėte gauti „Medicaid“, nes programa riboja išmokas, jei turtas buvo perduotas keletą metų prieš viešnagę slaugos namuose.

Kai kurie žmonės apsaugo savo turtą nuo katastrofiškų ligų išlaidų, naudodamiesi ilgalaikės priežiūros draudimo polisa, kurią galima įsigyti atskirai, per draudimo agentą arba sudarant grupinį planą su darbdaviu. Tačiau ši politika yra labai brangi ir turi keletą aprėpties apribojimų, todėl turėtumėte atidžiai jas apsvarstyti.

Pranoksta tavo lizdo kiaušinį

O kas, jei praleisite savo pensijų fondą? Kai jums daugiau nei 90 metų, jūsų vaikai ir anūkai gali gražiai švęsti kiekvieną gimtadienį. Bet jei jūs išleidote savo lizdo kiaušinį, jie taip pat gali sumokėti dalį ar visas jūsų sąskaitas. Jei gyvenimo trukmė ilgesnė, svarbu pabandyti valdyti išėjimo į pensiją planą, kad būtų išvengta turto išeikvojimo per savo gyvenimą.

Kaip sprendimą galėtumėte nusipirkti neatidėliotiną anuitetą su tam tikrais savo pensijos pinigais, kad užtikrintumėte, jog gausite garantuotą sumą bent jau tol, kol gyvensite. Tam tikri pensijų ir išėjimo į pensiją planai gali leisti išmokas išmokėti per vienkartinę ar bendrą gyvenimo trukmę, o ne gauti vienkartines išmokas.

Apsvarstykite mokesčių pasekmes

Jei tikitės paveldėti turtą iš savo tėvų, finansinėje padėtyje galite būti geresnėje padėtyje nei tas, kuris nesitiki gauti palikimo. Atminkite, kad tam tikram paveldėtam turtui, tokiam kaip akcijos ir investiciniai fondai, gali būti taikomas palankus mokesčių režimas, vadinamas pagrindiniu padidinimu. Jei paliekate turtą kitiems, toks apmokestinimas gali reikšti didelę įpėdinių santaupą.

Įkurti patikos fondą

Tam tikrose situacijose gali būti prasminga įsteigti patikos valdymą, kontroliuojantį turto paskirstymą likusiam sutuoktiniui ir vaikams. Jei jūs ar jūsų sutuoktinė turi vaikų iš ankstesnių santykių ir neturite priešnaktinio susitarimo, patikos fondai gali užtikrinti, kad konkretus turtas bus perduotas paskirtiems vaikams.

Vaikai, kuriems gerai sekasi, gali norėti, kad jūs išsaugotumėte kiekvieną lizdą kiaušinio, o ne paskirstumėte jį per savo gyvenimą. Su jais aptarkite savo turto perleidimą.

Išmintingai rinkitės investicijas

Tie, kurie turi labai didelius dvarus, gali tikėtis, kad vaikai perduos paveldėtą turtą anūkams. Portfelis, sukurtas tęsti kelias kartas, turėtų augti, išsaugoti kapitalą ir gauti pajamų iš tokių investicijų, kaip augimas ir pajamų nuosavybės vertybiniai popieriai bei kopijuotų obligacijų portfelis. Paveldėtojai, norintys, kad turtas tęstųsi kelioms kartoms, turėtų atsiimti tik pajamas ir vengti pasinerti į pagrindinę sumą.

Įvertinkite palikimo, kurį paliksite savo vaikams, dydį, atsižvelgdami į infliaciją ir sudėtingesnių investicijų augimo metus.

Kaip palikti savo palikimą

Kai apsvarstysite visas savo galimybes, galite naudoti kelis būdus, kaip perduoti lėšas savo artimiesiems.

Dovanų turtas

Turto dovanojimas yra vienas iš būdų leisti artimiesiems naudotis jūsų pinigais, kol dar esate gyvas. Dovanos, už kurias galima atsisakyti kasmetinio dovanų mokesčio - dažnai vadinamos „metinėmis dovanų pašalinimo dovanomis“ - yra visiškai neapmokestinamos ir nereikia pateikti dovanų mokesčio deklaracijos.

Kiekvienam asmeniui, kuriam dovanojate dovaną, taikoma atskira metinė išimtis. Nuo 2018 m. Metinė išimtis yra 15 000 USD. Nors dovanų gavėjai negaus padidinimo pagal kainą, bet koks kapitalo prieaugis bus apmokestinamas pagal jų taikomą tarifą, kuris gali būti mažesnis nei jūsų.

Kai kurie žmonės dovanoja vaikams ar vaikaičiams naudodamiesi globos sąskaitomis, sukurtomis pagal Vieningą pervedimų nepilnamečiams įstatymą (UTMA) arba Vienodų dovanų nepilnamečiams įstatymą (UGMA). Tačiau, atsižvelgiant į gavėjo gaunamas pajamas ir studento statusą, sąskaitoje gautos pajamos gali būti apmokestinamos ne donorų, o donoro mokesčio tarifu. Kiti tiesiog atidaro bendrą sąskaitą su nepilnamečiu vaiku arba perka taupymo lakštus vaiko vardu.

Labdaros organizacijoms taikomi įpareigojimai neribojami ir yra atskaitytini iš įprastų pajamų.

Sukurti patikos fondą

Patikėjimai gina jūsų vaikų interesus, o juose esantis turtas vengia testamento (kuris palaiko privatumą). Galite paskirti įmonę - tokią, kuri padėjo jums sukurti pasitikėjimą - arba kitą gerai informuotą ir patikimą asmenį, kuris patikėtiniu valdytų turtą ir valdytų paskirstymą iš patikos fondo.

Neatšaukiamas pasitikėjimas laikomas dovana, todėl negalite jos suvaldyti ar atsiimti. Tačiau, kai esate atšaukiamas gyvasis turtas, jūs nuosavybės teise valdote ir kontroliuojate, kol esate gyvas, tada jis perduodamas naudos gavėjams kaip jūsų turto dalis.

Atidėti pajamas

Išėjimo į pensiją sąskaitos, tokios kaip atskaitytinos IRA ir 401 (k) planai, atideda kapitalo prieaugio, palūkanų ar dividendų mokesčius nuo investicijų, kol pinigai bus išimti, kai jie bus apmokestinami kaip paprastosios pajamos. Jei numatote, kad išeidami į pensiją būsite didesnėje mokesčių grupėje, nei esate dabar, neatskaitomas „Roth IRA“ leidžia uždirbti pajamas be mokesčių, o pašalinimai nėra apmokestinami.

Gyvybės draudimas arba nuo mokesčių atidėtas kintamasis anuitetai

Naudodamiesi gyvybės draudimu, jūsų naudos gavėjai gauna neapmokestinamas įplaukas, nereikia bijoti dėl testamento ar nerimauti dėl akcijų rinkos svyravimų. Fiksuotas ar kintamas anuitetai suteikia galimybę dalyvauti akcijų rinkoje per investicinius fondus ar investicijas į fiksuotas pajamas, taip pat yra gyvybės draudimo komponentas. Tačiau ši politika dažnai apima paslėptus mokesčius ir rinkliavas, todėl svarbu apsižvalgyti ir atidžiai jas išstudijuoti.

Turto planavimo teisinė informacija

Įsitikinkite, kad pasirūpinsite teisine informacija, kad užtikrintumėte, jog jūsų turto planas veiks taip, kaip norite. Turto advokatui arba finansų planavimo specialistui, kuris specializuojasi turto planavimo srityje, gali būti naudinga suprasti šią informaciją toliau.

Gavėjai

• Peržiūrėkite naudos gavėjus visose sąskaitose.
• Norėdami pakeisti naudos gavėjus, gali reikėti jūsų sutuoktinio sutikimo.
• Išvardykite antrinius naudos gavėjus, jei pagrindinis gavėjas miršta prieš jus.
• Jūsų išeitinės sąskaitos perduodamos naudos gavėjams, nesikreipiant į teismą pagal testamentą, tačiau jei paliekate pasitraukimo sąskaitą savo turtui, jai gali tekti pereiti testamentą prieš paskirstant turtą.

Tikrinti

• Žinokite testamentinius įstatymus savo valstybėje.
• Investicinėms sąskaitoms, neturinčioms bendro savininko ar dokumentais patvirtinto naudos gavėjo, gali tekti pakeisti nuosavybės teisę, o tai gali būti ilgas ir brangus procesas.

Testamentai

• Surašykite testamentą.
• Mirimas be valios (vadinamas „mirštančia intestate“) reiškia, kad valstybės įstatymai nustato, kaip jūsų investicijos pasiskirsto tarp giminaičių.
• Jei neturite gyvų giminaičių ir neturite valios, turtas bus grąžintas į gyvenamąją vietą.

Esmė

Aukščiau pateikti pasiūlymai gali būti ne visiems tinkami, todėl svarbu pasikonsultuoti su advokatu ar mokesčių konsultantu, kad nustatytumėte, kurie jums yra tinkamiausi. Įvertinę lizdo kiaušinių paskirstymo variantus, galėsite įsitikinti, kad bus laikomasi jūsų norų, tuo pačiu užtikrinant maksimalų lankstumą įpėdiniams.