Įprastinė hipoteka ar paskola

Įprasta hipoteka arba įprasta paskola yra bet kokia būsto paskolos rūšis, kurios nesiūlo ir neužtikrina vyriausybiniai subjektai, tokie kaip Federalinė būsto administracija (FHA), JAV veteranų reikalų departamentas (VA) ar USDA kaimo būsto tarnyba., tačiau ją gali gauti privatus skolintojas (bankai, kredito unijos, hipotekų bendrovės) arba dvi vyriausybės remiamos įmonės, Federalinė nacionalinė hipotekų asociacija (Fannie Mae) ir Federalinė būsto paskolų hipotekų korporacija (Freddie Mac).

Įprastinės paskolos dažnai klaidingai vadinamos atitinkančiomis hipotekas ar paskolas. Nors sutampa, šios dvi kategorijos yra skirtingos. Tinkama hipoteka yra ta, kurios pagrindinės sąlygos atitinka Fannie Mae ir Freddie Mac finansavimo kriterijus. Tarp jų yra dolerio riba, kurią kasmet nustato Federalinė būsto finansų agentūra (FHFA): 2019 m. Didžiojoje dalyje žemyno JAV paskola neturi viršyti 484 350 USD. Taigi, nors visos reikalavimus atitinkančios paskolos yra įprastos, ne visos įprastos paskolos yra laikomos atitinkančiomis. Pavyzdžiui, 80000 USD hipotekos įprasta hipoteka yra įprasta, tačiau neatitinkanti hipotekos, nes ji viršija sumą, kurią leistų užtikrinti Fannie Mae ar Freddie Mac. (Susijusią informaciją skaitykite skyriuje „Supratimas apie„ Jumbo Vs. “įprastas hipotekas).

Šiuo metu įprastos hipotekos sudaro apie du trečdalius JAV suteiktų būsto paskolų. Įprastinių hipotekų antrinė rinka yra ypač didelė ir likvidi. Dauguma įprastų hipotekų yra pakuojamos į hipoteka užtikrintus vertybinius popierius, kuriais prekiaujama nusistovėjusioje išankstinėje rinkoje, vadinamoje paskelbtinos hipotekos (TBA) rinka. Daugelis iš šių įprastinių perleidimo vertybinių popierių toliau keičiami vertybiniais popieriais įkeičiant hipotekos įsipareigojimus (BRO).

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Įprasta hipoteka arba įprasta paskola yra būsto pirkėjo paskola, kurios nesiūlo ir neužtikrina vyriausybės subjektas.
• Ją gali gauti privatus skolintojas arba dvi vyriausybės remiamos įmonės - Fannie Mae ir Freddie Mac arba garantuoja jas.
• Potencialūs skolininkai turi užpildyti oficialią hipotekos paraišką, pateikti reikalingus dokumentus, kredito istoriją ir esamą kredito rezultatą.
• Įprastinės paskolų palūkanų normos paprastai būna didesnės nei vyriausybės remiamos hipotekos, tokios kaip FHA paskolos.

Kaip veikia įprasta hipoteka ar paskola

Po to, kai 2007 m. Žlugo hipotekos paskolos, susijusios su hipotekos paskolomis, kreditoriai sugriežtino paskolų reikalavimus - pavyzdžiui, hipotekos „netikrinama“ ir „nereikia mokėti įmokų“ pasibaigė, tačiau iš esmės dauguma pagrindinių reikalavimų nepasikeitė. . Potencialiems skolininkams reikia užpildyti oficialią hipotekos paraišką (ir paprastai sumokėti paraiškos mokestį), tada pateikti skolintojui reikalingus dokumentus, kad būtų galima išsamiai patikrinti jų foną, kredito istoriją ir esamą kredito rezultatą.

Reikalingi dokumentai

Joks turtas niekada nėra 100% finansuojamas. Tikrindamas jūsų turtą ir įsipareigojimus, skolintojas nori sužinoti ne tik apie tai, ar galite sau leisti mėnesines hipotekos įmokas (kurios paprastai neturėtų viršyti 28% jūsų bendrųjų pajamų), bet ir tuo, ar galite susitvarkyti išankstinę įmoką už turtą (ir jei taip, kiek), kartu su kitomis išankstinėmis išlaidomis, tokiomis kaip paskolos išdavimo ar pasirašymo mokesčiai, tarpininko mokesčiai ir atsiskaitymo ar uždarymo išlaidos - visa tai gali žymiai padidinti hipotekos kainą. Tarp būtinų daiktų yra:

1 . Pajamų įrodymas. Šie dokumentai apims:

• Trisdešimt dienų darbo užmokesčio kortelės, rodančios pajamas, taip pat ir metines pajamas
• Dveji metai federalinių mokesčių deklaracijų
• Šešiasdešimt dienų arba ketvirčio ataskaita apie visas turto sąskaitas, įskaitant čekius, santaupas ir visas investicines sąskaitas
• Dvejų metų W-2 pareiškimai

Skolininkams taip pat reikia pasiruošti įrodyti bet kokias papildomas pajamas, pavyzdžiui, alimentus ar premijas.

2. Turtas. Turėsite pateikti banko išrašus ir investicinės sąskaitos išrašus, kad įrodytumėte, jog turite lėšų pradinėms įmokoms ir gyvenamosios vietos uždarymo išlaidoms padengti, taip pat grynųjų pinigų atsargas. Jei gausite pinigų iš draugo ar giminaičio, kad padėtų sumokėti avansą, jums reikės dovanų laiškų, kurie patvirtina, kad tai nėra paskolos ir kad nereikia grąžinti jokių privalomų ar privalomų pinigų. Šie laiškai dažnai turės būti patvirtinti notaro.

3. Užimtumo patikrinimas. Kreditoriai šiandien nori įsitikinti, kad skolinasi tik tiems skolininkams, kurie turi stabilią darbo istoriją. Jūsų skolintojas ne tik norės pamatyti jūsų darbo užmokesčio dalis, bet taip pat gali paskambinti darbdaviui, kad patikrintų, ar vis dar dirbate, ir patikrinti jūsų atlyginimą. Jei neseniai pakeitėte darbo vietą, skolintojas gali norėti susisiekti su ankstesniu darbdaviu. Savarankiškai dirbantys skolininkai turės pateikti pakankamai papildomų dokumentų apie savo verslą ir pajamas.

4. Kita dokumentacija. Kredito davėjas turės nukopijuoti vairuotojo pažymėjimą arba valstybinę asmens tapatybės kortelę, jums reikės jūsų socialinio draudimo numerio ir jūsų parašo, kad skolintojas galėtų išskaičiuoti jūsų kredito ataskaitą.

Palūkanų normos

Įprastinės paskolų palūkanų normos paprastai būna didesnės nei vyriausybės remiamos hipotekos, tokios kaip FHA paskolos (nors šios paskolos, kurios paprastai įpareigoja skolininkus mokėti hipotekos draudimo įmokas, ilgainiui gali pasirodyti tokios pačios brangios).

Įprastinės hipotekos palūkanų norma priklauso nuo kelių veiksnių, įskaitant paskolos sąlygas - jos trukmę, dydį ir tai, ar ji turi fiksuotą ar reguliuojamą palūkanų normą, taip pat nuo dabartinių ekonomikos ar finansų rinkos sąlygų. Hipotekos kreditoriai nustato palūkanų normas remdamiesi jų lūkesčiais dėl būsimos infliacijos; hipoteka užtikrintų vertybinių popierių pasiūla ir paklausa taip pat daro įtaką palūkanų normoms. Kai dėl federalinių rezervų bankai skolinasi brangiau, nustatydami didesnę federalinių lėšų normą, bankai savo ruožtu perkelia didesnes išlaidas savo klientams, o vartojimo paskolų normos, įskaitant hipotekas, paprastai didėja.

Paprastai susietos su palūkanų norma yra taškai, mokesčiai, sumokėti skolintojui (arba brokeriui). Kuo daugiau taškų mokėsite, tuo mažesnė bus jūsų palūkanų norma. Vienas taškas kainuoja 1% paskolos sumos ir sumažina jūsų palūkanų normą maždaug 0, 25%. Apskritai žmonės, kurie planuoja gyventi namuose ilgą laiką (10 ar daugiau metų), turėtų atsižvelgti į taškus, kad paskolos galiojimo laikotarpiu palūkanų normos išliktų mažesnės.

Paskutinis veiksnys nustatant palūkanų normą yra individualus skolininko finansinis profilis: asmeninis turtas, kreditingumas ir įmokos, kurią jie gali sumokėti finansuodami gyvenamąją vietą, dydis.

Pirkėjas, kuris planuoja gyventi namuose 10 ar daugiau metų, turėtų apsvarstyti galimybę mokėti už taškus, kad hipotekos galiojimo laikotarpiu palūkanų normos išliktų mažesnės.

Specialios tradicinės hipotekos ar paskolos sąlygos

Šios paskolų rūšys yra ne visiems. Čia pažiūrėsime, kas gali gauti įprastinę hipoteką, o kas ne.

Kas gali kvalifikuoti

Žmonės, turintys tvirtas kreditų ir žvaigždžių kredito ataskaitas, kurie yra tvirtai finansiškai pagrįsti, paprastai gali naudotis įprastine hipoteka. Tiksliau tariant, idealus kandidatas turėtų:

• Kredito balas yra ne mažesnis kaip 680, o geriau - daugiau nei 700. Kuo aukštesnis balas, tuo mažesnė paskolos palūkanų norma, o geriausios sąlygos paliekamos tiems, kuriems virš 740 metų.
• Priimtinas skolos ir pajamų santykis (DTI). Tai yra jūsų mėnesinių įsipareigojimų suma, palyginti su jūsų mėnesio pajamomis. Šis skaičius yra apie 36% ir ne daugiau kaip 43%.
• Pradinė bent 20% namo pirkimo kainos įmoka. Skolintojai gali ir sutikti su mažiau, tačiau jei jie to reikalauja, jie dažnai reikalauja, kad skolininkai apsidraustų privačiu hipotekos draudimu ir kas mėnesį mokėtų jo įmokas, kol pasieks namuose ne mažiau kaip 20% nuosavo kapitalo.

Be to, įprasti hipotekos dažnai yra geriausios arba paprasčiausia priemonė namų savininkams, norintiems apsigyventi investiciniais tikslais, kaip antrais namais, arba norintiems įsigyti nekilnojamojo turto, kurio kaina viršija 500 000 USD.

Kas greičiausiai nekvalifikuos

Paprastai tariant, tiems, kurie tik pradeda gyvenimą, tiems, kurie turi šiek tiek daugiau skolų nei įprasta, ir tiems, kurių kredito reitingas yra kuklus, dažnai kyla sunkumų norint gauti įprastas paskolas. Tiksliau tariant, šios hipotekos bus sunkios tiems, kurie turi:

• Per pastaruosius septynerius metus nukentėjo bankrotas ar rinkos apribojimas.
• Kredito balai nesiekia 650.
• DTI virš 43%.
• Pradinė įmoka sudaro mažiau nei 20% ar net 10% namo pirkimo kainos.