Nuolaidų taškai
Nuolaidų taškai yra tam tikros rūšies išankstinio mokėjimo palūkanos ar mokesčiai, kuriuos gali įsigyti paskolos paskolos gavėjai, ir tai sumažina palūkanų sumą, kurią jie turi mokėti už vėlesnius mokėjimus. Kiekvienas nuolaidos taškas paprastai kainuoja 1% visos paskolos sumos ir priklausomai nuo skolininko kiekvienas punktas sumažina paskolos palūkanų normą nuo vienos aštuntosios iki vienos ketvirtadalio procento. Nuolaidų taškai yra apmokestinami tik tais metais, kuriais jie buvo sumokėti.
NUOLAIDOS NUOLAIDOS Nuolaidų taškai
Nuolaidų taškai taip pat žinomi kaip hipotekos taškai. Tai yra vienkartinės išankstinės hipotekos uždarymo išlaidos, suteikiančios hipotekos paskolos gavėjui galimybę naudotis nuolaidomis, palyginti su rinka. Kadangi IRS laiko nuolaidų taškais išankstines hipotekos palūkanas, jos yra atskaitomos nuo mokesčių tik tais metais, kuriais jos buvo mokamos.
Pavyzdžiui, už 200 000 USD paskolą kiekvienas taškas kainuotų 2 000 USD. Darant prielaidą, kad hipotekos palūkanų norma yra 5% ir kiekvienas taškas sumažina palūkanų normą 0, 25%, dviejų taškų pirkimas kainuoja 4000 USD, o palūkanų norma yra 4, 50%.
Kaip susimokėti už nuolaidų taškus
Norėdami nusipirkti hipotekos palūkanų normą su nuolaida, ne visada reikia mokėti iš savo kišenės. Ypač refinansavimo atveju skolintojas gali į paskolos likutį įtraukti nuolaidų taškus ir kitas uždarymo išlaidas. Tai neleidžia skolininkui ateiti prie uždarymo stalo turint pinigų, bet taip pat sumažina jo nuosavybės vertybinių popierių poziciją savo namuose.
Skolininkui, mokančiam nuolaidų taškus perkant būstą, labiau tikėtina, kad turės išeiti iš kišenės, kad padengtų šias išlaidas. Tačiau egzistuoja daugybė scenarijų, ypač pirkėjų rinkose, kai pardavėjas siūlo sumokėti iki tam tikro dolerio sumos pirkėjo uždarymo išlaidas. Jei kitos uždarymo išlaidos, tokios kaip paskolos inicijavimo mokestis ir nuosavybės draudimo mokestis, neatitinka šios ribos, pirkėjas dažnai gali pridėti nuolaidų taškus ir efektyviai sumažinti savo palūkanų normą nemokamai.
Nuolaidų taškų pranašumai ir trūkumai
Tiek skolintojai, tiek skolininkai gauna naudos iš nuolaidų taškų. Skolininkai gauna mažesnes palūkanų įmokas, tačiau lengvata taikoma tik tuo atveju, jei skolininkas planuoja pakankamai ilgai išlaikyti hipoteką, kad sutaupytų pinigų nuo sumažėjusių palūkanų.
Pavyzdžiui, skolininkui, mokančiam 4000 USD nuolaidų taškų, kad būtų galima sutaupyti 80 USD per mėnesį palūkanų, reikia išlaikyti paskolą 50 mėnesių arba ketverius metus ir du mėnesius, kad ji būtų lygi. Jei skolininkas mano, kad jis gali parduoti turtą ar refinansuoti paskolą nepasibaigus 50 mėnesių, jis turėtų apsvarstyti galimybę sumažinti tai, ką jis moka diskonto taškais, ir pasiimti šiek tiek didesnę palūkanų normą.
Skolintojai naudojasi nuolaidų taškais, gaudami grynųjų pinigų iš anksto, užuot laukę pinigų palūkanų išmokėjimo forma, o tai pagerina skolintojo likvidumą.