Ankstyva pensija: strategijos, kaip išlaikyti jūsų turtą

Pasitraukimas iš anksto, atrodo, gali būti svajonė, tačiau tinkamai suplanuotas. Remiantis Išmokų darbuotojams tyrimų instituto duomenimis, maždaug 9% darbuotojų sako, kad planuoja palikti savo darbą iki 60 metų. Štai keleri metai yra drovūs nuo įprasto pensinio amžiaus - šiuo metu 66 ar 67, atsižvelgiant į tai, kada gimėte.

Jei planuojate išeiti į pensiją praėjus penkeriems, 10 ar net 15 metų anksčiau, vienas iš svarbiausių dalykų, į kurį reikia atsižvelgti, yra tai, kaip išlaikyti jūsų santaupas tolimoje kelionėje. Ypač reikia atkreipti dėmesį į kelis dalykus, kad įsitikintumėte, jog anksti išėjęs į pensiją vėliau nepasikeis. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite 6 ženklus, kad esate pasirengęs išeiti į pensiją anksčiau .)

Supaprastinkite savo biudžetą

Pirmasis žingsnis tvarkant santaupas ankstyvo išėjimo į pensiją metu yra realus jūsų biudžeto sudarymas. Pinigai, kuriuos paslėpėte, turi užtrukti ilgiau nei tipinius 20–30 metų, kurie būtų, jei išeitumėte į pensiją 60-ies metų viduryje. Skaičiavimas, kiek galite pagrįstai leisti išleisti kiekvienais metais, priklauso nuo to, ką sutaupėte, jūsų gyvenimo trukmė ir jūsų numatomos išlaidos.

„Kiek metinių pajamų jums reikės išeinant į pensiją? Jei negalite atsakyti į šį klausimą, nesate pasirengę priimti sprendimą dėl pasitraukimo. Ir jei praėjo daugiau nei metai nuo tada, kai apie tai pagalvojai, laikas peržiūrėti savo skaičiavimus. Visas jūsų išėjimo į pensiją planas prasideda nuo tikslinių metinių pajamų, be to, reikia atsižvelgti į daugybę veiksnių; todėl svarbu iš tikrųjų skirti laiko gero pensijų biudžeto sudarymui “, - sako Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partneris ir vykdomasis viceprezidentas finansų planavimui, STA Wealth Management, Hiustonas, Teksasas.

4% taisyklė ilgą laiką buvo pagrindas nustatant jūsų pašalinimo procentą. Ši taisyklė numato, kad pirmaisiais išėjimo į pensiją metais jūs atsiimsite 4% savo santaupų, tada išimsite tą pačią sumą, pakoreguotą atsižvelgiant į infliaciją. Teoriškai, nuėmus tokį lizdo kiaušinį, jis turėtų išlikti 30 metų. (Dėl įspėjimų skaitykite skyriuje Kodėl 4% taisyklė nebetaikoma pensininkams .)

Tačiau kai jums reikia santaupų, kad užtektų papildomo dešimtmečio ar ilgiau, 4% taisyklė gali būti nereali. Vietoj to, jums gali reikėti apsvarstyti galimybę sumažinti savo pašalinimo procentą iki 3, 5% arba 3%. Pvz., Tarkime, kad išeinate į pensiją sulaukus 50-ies ir sutaupius 1, 5 mln. USD, o jūs pasirenkate nedidelį turto paskirstymą. Jei jūs gyvenate dar 40 metų, jūsų pradinis pasitraukimo procentas būtų 3, 2%, o tai leistų iš pradžių paskirstyti 4000 USD per mėnesį. Jei laukiate 55 metų, kol išeisite į pensiją, šie skaičiai pakils atitinkamai iki 3, 4% ir 4 250 USD.

Žinodami, kiek turite dirbti kiekvieną mėnesį ir metus, galite susitaupyti biudžeto. Jei skaičiuojate skaičius ir apskaičiuotų pašalinimų nepakaks jūsų išlaidoms padengti, turėsite arba rasti būdą, kaip sumažinti pragyvenimo išlaidas, arba grąžinti ankstyvo išėjimo į pensiją datą, kad jūsų pajamos atitiktų jūsų išlaidų.

Planuokite medicinines išlaidas

Senjorai gali užsiregistruoti „Medicare“ draudime nuo trijų mėnesių iki jiems sukaks 65 metai. Jei išeisite į pensiją anksčiau, jūs esate atsakingi už sveikatos draudimo išlaikymą, kol „Medicare“ pradės veikti. Jei esate santykinai, išlaidos gali būti nedidelės. sveika, o jūs mokate tik mėnesinę priemoką, tačiau, atsiradus rimtai sveikatos problemai, visos išlaidos gali smarkiai išaugti. (Apie tai skaitykite skyrelyje „3 populiariausios sveikatos draudimo galimybės, jei išeinate į pensiją anksčiau laiko“)

Pagal „HealthView Services“ (HVS), 65 metų pora, turinti „Medicare“, taip pat papildomą draudimo polisą, gali tikėtis išleisti 404 253 USD sveikatos priežiūrai (įskaitant išlaidas iš kišenės, pvz., Atskaitymus ir kopijas) per likusį gyvenimą. Išlaidos ir toliau auga: 55-erių pora šiandien gali tikėtis išleisti 498 962 USD arba beveik 25% daugiau, kai išeis į pensiją per 10 metų.

Pinigų kaupimas sveikatos taupymo sąskaitoje (HSA) dar dirbant yra vienas iš būdų pasiruošti būsimoms medicinos išlaidoms, jei planuojate išeiti į pensiją anksčiau laiko. „Dirbantys žmonės, jei įmanoma, turėtų mokėti neapmokestinamas įmokas į savo HSA ir leisti, kad pinigai augtų be mokesčių. Investuokite pinigus į akcijų rinką “, - sako Luisas Kokernakas CFA, CFP, „ Haven Financial Advisors “savininkas Austine, Teksasas. Išėmimai yra neapmokestinami, jei jie naudojami sveikatos priežiūros išlaidoms padengti. Kai jums sueis 65 metai, dėl bet kokios priežasties galite ištraukti pinigus iš HSA be baudos. Tačiau vis tiek mokėsite mokesčius už platinimą.

Taip pat galbūt norėsite pagalvoti apie investavimą į ilgalaikės priežiūros draudimą, kuris jums nebereikės išleisti savo lėšų norint gauti „Medicaid“ kvalifikaciją, jei vėliau prireiks slaugos namuose. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite „ Medicaid vs. ilgalaikės priežiūros draudimas“ .)

Laikas jūsų socialinės apsaugos išmokoms

Kaip minėta anksčiau, pilnas pensinis amžius yra 66 arba 67, jei gimėte 1943 m. Ar vėliau, tačiau galite pradėti mokėti socialinio draudimo išmokas jau 62 metus. Tai gali būti viliojanti, jei nerimaujate, kad ankstyvos ankstyvos santaupos gali sumažėti. išėjimo į pensiją, bet yra laimikis. Anksčiau imantis socialinės apsaugos sumažėja gaunamų išmokų suma. Jei laukiate ilgiau, padidinsite pašalpos dydį.

Pavyzdžiui, jei jūsų pilnas pensinis amžius yra 67 metai, tačiau socialinę apsaugą pradedate mokėti būdamas 62 metų, gautumėte 70% išmokų, kurias turite gauti. Tačiau jei laukiate iki 70 metų amžiaus, gautumėte 124% išmokos sumos. Jei išeisite anksti išėję į pensiją, pasinaudodami 62 metų išmokomis galite sutaupyti daugiau, tačiau gausite daugiau pinigų, jei galėsite sau leisti juos išmokėti. Atlikdami matematiką dėl taikymo anksčiau ar vėliau, lengviau nuspręsite, kada būtų geriausias laikas pasinaudoti. Patarimai, kada reikalauti socialinės apsaugos, suteikia daugiau informacijos apie tiriamas strategijas.

Apatinė eilutė

Ankstyvo išėjimo į pensiją sėkmė reiškia, kad į finansinius aspektus reikia žiūrėti šiek tiek kitaip. Kuo ilgesnė jūsų išėjimo į pensiją perspektyva, tuo svarbiau turėti planą, kaip išleisite tai, ką sutaupėte.

„Priešpensinio gyvenimo kontrolinis sąrašas reikalauja išsamaus išlaidų plano, nes greičiausiai sunaudosite daugiau lėšų“, - sako Ericas Flatenas, „ePersonal Financial“, „Bellevue, Wash“ įkūrėjas ir vyriausiasis patarėjas. „Stebėkite savo išlaidas internete naudodamiesi išlaidų stebėjimo įrankiu. Tai reiškia, kad dienos išlaidos jums tiesiog yra po ranka su bet kokiu išmaniuoju telefonu ar planšetiniu kompiuteriu.

Sumažinus biudžetą, atsižvelgus į medicininę priežiūrą ir socialinės apsaugos apskaitą, visa tai gali padėti jums nenuslūgti.