Kylančių palūkanų normų ir nekilnojamojo turto paaiškinimas klientams

Dinaminėje laisvoje rinkoje skolintojai - tiek vyriausybės remiami, tiek privatizuoti - konkuruoja dėl būsto pirkėjų verslo, dėl kurio hipotekinių paskolų vidutinės mėnesinės palūkanų normos didėja arba mažėja. Remiantis pataisytomis būsto kainomis, griežtesniais kredito standartais ir mažėjančiu neparduotų namų pertekliumi, vidutinė fiksuotų 30 metų hipotekų palūkanų norma išliko ties žemiausia istorine riba.

Šiandien hipotekos normos išlieka beveik 4%, tačiau artimiausioje ateityje tai visiškai įmanoma padidinti iki 5%. Iš tikrųjų tai yra savaime suprantama, atsižvelgiant į tai, kad 2017 m. Ekonomika yra stipresnė. Tačiau kylančios hipotekos palūkanų normos nėra ko bijoti, o žinios šia tema palengvins būsto rinkos dalyvių baimes. Būsto rinkos dalyviams būtina suprasti kylančias hipotekos normas, nes jos daro įtaką beveik visoms būsto pirkimo problemoms. (Norėdami sužinoti daugiau apie šį autorių, skaitykite skyriuje: Nekilnojamojo turto nuoma senatvės pajamoms ir turto didinimui .)

Kylančios palūkanų normos ir namų pirkėjai

Nekilnojamojo turto versle įprasta išmintis sako, kad kylančios palūkanų normos apsunkina būsto pirkimą ar pardavimą, o mažėjančios palūkanų normos palengvina pirkimą ir pardavimą.

Pavyzdžiui, jei „Johnny“ namų pirkėjas nori 4% tarifo 30 metų fiksuotam būsto įkeitimui, kurio vertė yra 400 000 USD, jo mėnesinė hipotekos įmoka būtų 1900 USD. Bet jei Johnny reikalautų tik 5% tarifo už 30 metų fiksuotą hipoteką, jo mėnesinė įmoka padidėtų iki 2 138 USD. Padidėjęs palūkanų procentas padidina Johnny mokėjimą 238 USD arba maždaug 13%. Taigi, ką tai reiškia namų pirkėjams?

Būsto pirkėjo požiūriu, didėjant hipotekos normai, įperkamumas mažėja. Minėtoje byloje Johnny namų pirkėjas nori gauti 400 000 USD hipoteką su 4% palūkanomis, tačiau 5% palūkanų skolintojai gali pasiūlyti Johnny paskolą tik 355 000 USD, atsižvelgiant į jo kvalifikaciją. 1% padidėjus hipotekos palūkanoms, Johnny perkamoji galia sumažėja 45 000 USD.

Iki didžiosios nuosmukio, hipotekos hipotekos beprotybės metu, Johnny namų pirkėjas būtų galėjęs „gauti“ norimą 400 000 USD hipoteką. Tačiau norėdamas paaštrinti sandorį, subprime skolintojas per pirmuosius penkerius metus Johnny būtų pasiūlęs 2% koreguojamą palūkanų normą. Vis dėlto po penkerių metų Johnny yra pritraukęs mažiausiai 7% palūkanų, galbūt daugiau, jei palūkanų normos kils.

Kylančios palūkanų normos ir pardavėjai

Kylančios hipotekos normos taip pat turi įtakos pardavėjams, nors skirtingai. Pvz., Jei Jill nori parduoti savo namą už 400 000 USD, ji yra labiau laukiama, jei nurodysite savo namus už tokią kainą. Tačiau dėl kylančių palūkanų normų potencialūs pirkėjai gali sau leisti Jill namus tik už 355 000 USD. Neabejotina, kad ji vis tiek gali uždirbti iš pardavimo, tačiau tik padidinus 1% hipotekos normą, Džilio namų rinkos vertė sumažėja maždaug 45 000 USD. Jos pelnas priklausys nuo to, ar gerai ji žais rinkoje. Iš esmės, jei palūkanų normos kiltų labai greitai, tai stabdytų būsto aplinką. (Norėdami sužinoti daugiau apie šį autorių, skaitykite skyrelyje „ Metų laikai, kai nekilnojamasis turtas daro įtaką daugiau, nei jūs manote“ .)

Kylančios palūkanų normos ir turto vertė

Kylančios palūkanų normos daro labai pastebimą poveikį pirkėjams ir pardavėjams. Hipotetinės situacijos įrodo, kad turto vertė ir būsto kainos tiesiogiai susijusios su hipotekos normomis, tačiau abu scenarijai yra ekonomikos būklė.

Jei ekonomika augs pakankamai greitai, kylančios hipotekos normos neturės tokio didelio poveikio turto vertei ir būsto kainoms. Pavyzdžiui, jei hipotekos normos padidėja vienu tašku, mėnesinės įmokos padidėja 238 USD. Tačiau stipri ekonomika leidžia darbdaviams padidinti atlyginimus pakankamai, kad būtų galima kompensuoti kylančią palūkanų normą. Kol ekonomika toliau auga, o mes ir toliau matome darbo vietų augimą ir atlyginimų augimą, kylančios palūkanų normos neturėtų paralyžiuoti būsto rinkos.

Kylančios palūkanų normos ir investavimas į nekilnojamąjį turtą

Kylant hipotekos normai, poveikis nekilnojamojo turto investavimui gali būti teigiamas. Nuomos nekilnojamojo turto rinka padidės, nes mažiau žmonių galės pretenduoti į hipoteką. Beje, kylančios palūkanų normos mažina kainas, todėl kartais gali būti geriau pirkti kylančių palūkanų normų sąlygomis.

Be to, kylant palūkanų normoms, įvyks mažiau nekilnojamojo turto sandorių, nes skolinimo standartai bus griežtesni. Taigi daugiau žmonių reikės nuomojamų savybių, kol galės sau leisti hipoteką. 1% padidėjęs investuotojo susidomėjimas gali paversti netikėtą pelną tinkamoje būsto rinkoje.

Išvada: pirkti ar parduoti?

Būsto pirkimas kylant hipotekos palūkanoms nėra ko bijoti. Istoriniu požiūriu 5% hipotekos norma vis dar yra nepaprastai maža. Šiandien hipoteka su fiksuota norma ateinantiems 30 metų vis dar yra žymiai pigesnė nei istoriniai palyginimai, kaip matyti iš hipotekos kreditoriaus Freddie Mac pateiktų duomenų. Metinis 30 metų fiksuotų hipotekos normų vidurkis nuo 2009 m. Nesiekė 5%. 2006 m. Prasidėjus Didžiajai recesijai vidutinė hipotekos norma buvo 6, 41%. Dešimt metų anksčiau, 1996 m., Vidutinė hipotekos norma buvo 7, 81%, o 10 metų anksčiau nei 1986 m., Vidutinė hipotekos norma buvo 10, 19%.

Palūkanų normos, išlikusios netoli istorinių žemiausių kainų, pirkėjams atrodo palankios, o šiandienos rinka atspindi pigiausias skolas, kurias rinkoje galės įsigyti namų pirkėjas. Svarbiausia, kad tinkamos hipotekos suradimas priklauso nuo to, ar gausite teisingą patarimą iš patyrusio nekilnojamojo turto eksperto, kuris asmeniškai valdo daug nekilnojamojo turto ir yra pardavęs daugybę nekilnojamojo turto pardavimų kitiems. Darbas su ekspertu suteikia potencialiems investuotojams galimybę jaustis labiau informuotiems, pasitikintiems ir užtikrintiems priimant savo finansinius sprendimus. (Norėdami sužinoti daugiau iš šio autoriaus, skaitykite: 8 klausimai, kuriuos reikia užduoti prieš valdant nuomos ypatybes .)

Norėdami gauti daugiau informacijos apie kylančias palūkanų normas ir būsto rinką, galite atsisiųsti informacinį popierių: Namo pirkimas kylančių palūkanų normų aplinkoje . Ryanas Boykinas yra „ Atlas Real Estate Group“ , Denveryje įsikūrusios, pilnų paslaugų nekilnojamojo turto įmonės, įkūrėjas.