Faktinis ir sutarties perdraudimas: koks skirtumas?

Perdraudimo kompanijos siūlo draudimą kitiems draudikams, apsisaugodamos nuo aplinkybių, kai tradicinis draudikas neturi pakankamai pinigų išmokėti visas pretenzijas pagal savo rašytinius polisus.

Perdraudimo sutartis sudaroma tarp perdraudiko arba perimančiosios įmonės ir perdraudimo ar perdraudimo įmonės. Yra dvi pagrindinės formos: perdraudimo sutartys ir fakultatyvinis perdraudimas.

Tradicinėje draudimo sistemoje nuostolių rizika paskirstoma daugybei skirtingų draudėjų, kurie kiekvienas moka draudikui įmoką mainais už draudiko apsaugą nuo neapibrėžto galimo įvykio. Tai yra verslo modelis, kuris veikia, kai visų narių gautų įmokų suma viršija sumą, išmokėtą už draudimo išmokas pagal polisus. Tačiau kartais yra atvejų, kai draudiko išmokėta suma viršija pinigų sumą, gautą iš draudėjo įmokų. Tokiais atvejais didžiausią nuostolių riziką patiria draudikas.

Čia pradeda veikti perdraudimo įmonės. Iš tikrųjų standartinis draudimo paslaugų teikėjas gali dar labiau paskirstyti savo nuostolių riziką sudarydamas perdraudimo sutartį.

Viena iš aukščiausio lygio perdraudimo bendrovių yra „Berkshire Hathaway“ perdraudimo grupė, priklausanti „Berkshire Hathaway Inc.“ (BRK-A) dukterinei įmonei, siūlančiai draudimą kitiems turto / avarijų draudikams ir perdraudikams.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Tiek perdraudimo sutartys, tiek fakultatyvinis perdraudimas yra perdraudimo formos.
• Neprivalomasis perdraudimas yra vienos rizikos ar apibrėžtos rizikos paketo perdraudimas. Tai įvyksta tada, kai perdraudimo įmonė reikalauja, kad ji pati prisiimtų įsipareigojimus dėl kai kurių ar visų perdraudimo polisų.
• Sutartyje numatytu perdraudimu perdraudimo įmonė sutinka perleisti visą riziką perdraudikui, o perdraudikas sutinka padengti visą riziką, net jei perdraudikas nėra atlikęs individualios rizikos draudimo sutartims.

Atliekamas perdraudimas

Neprivalomasis perdraudimas yra vienos rizikos ar apibrėžtos rizikos paketo perdraudimas. Tai įvyksta tada, kai perdraudimo įmonė reikalauja, kad ji pati prisiimtų įsipareigojimus dėl kai kurių ar visų perdraudimo polisų. Pagal šiuos susitarimus kiekviena fakultatyviai prisiimta politika laikoma vienu sandoriu, o ne suskirstyta į klases. Tokios perdraudimo sutartys paprastai nėra tokios patrauklios perdraudimo įmonei, kuri gali būti priversta išlaikyti tik rizikingiausią polisą.

Fakultatyvusis perdraudimas paprastai yra paprasčiausias būdas draudikui gauti perdraudimo apsaugą; šią politiką taip pat lengviausia pritaikyti prie konkrečių aplinkybių.

Tarkime, kad įprastas draudimo paslaugų teikėjas išduoda pagrindinio komercinio nekilnojamojo turto, pavyzdžiui, didelio biurų pastato, politiką. Politika yra parašyta už 35 mln. USD, tai reiškia, kad pradiniam draudikui teks 35 mln. USD atsakomybė, jei pastatas bus smarkiai apgadintas. Tačiau draudikas mano, kad negali sau leisti išmokėti daugiau nei 25 milijonų dolerių. Taigi, prieš net sutikdamas išduoti polisą, draudikas turi ieškoti fakultatyvinio perdraudimo ir išbandyti rinką, kol gaus gavėjų už likusius 10 milijonų dolerių. Draudikas gali gauti 10 milijonų dolerių vienetų iš 10 skirtingų perdraudikų. Tačiau be to ji negali susitarti paskelbti politiką. Kai įmonės susitars padengti 10 mln. USD ir įsitikinusi, kad gali padengti visą sumą, jei pareikštų pretenziją, ji gali išduoti polisą.

Sutarties perdraudimas

Perdraudimas pagal sutartį vykdomas tada, kai perdraudimo įmonė sutinka perleisti visą per tam tikrą draudimo polisų klasę perdraudimo įmonei tenkančią riziką. Savo ruožtu perdraudimo įmonė sutinka atlyginti perdraudimo įmonei visą joje esančią riziką, net jei perdraudimo įmonė nevykdė individualios rizikos draudimo sutarčių. Dažnai perdraudimas taikomas net toms polisoms, kurios dar nesurašytos, jei jos priklauso iš anksto sutartai klasei.

Svarbiausias sutarties susitarimo požymis yra tai, kad trūksta individualių garantijų tariamo draudiko vardu. Tokia struktūra perduoda perdraudimo įmonės perdraudimo riziką prisiimančiai įmonei, paliekant prielaidą prisiimančiai įmonei galimybę, kad pradinis platinimo procesas nepakankamai įvertino apdraustą riziką.

Yra įvairių rūšių sutarčių. Dažniausiai vadinamos proporcingomis sutartimis, kuriose perdraudžiama procentinė dalis draudėjo pradinių polisų iki tam tikros ribos. Bet kuriai polisai, pasirašyti viršijant ribą, perdraudimo sutartis netaikoma.

Pavyzdžiui, viena perdraudimo įmonė gali susitarti atlyginti 75 procentus pradinės draudiko automobilių politikos, neviršijant 100 milijonų JAV dolerių ribos. Tai reiškia, kad perdraudimo įmonei nėra kompensuojama 25 mln. USD iš pirmųjų 100 mln. kad 25 milijonai dolerių yra žinomi kaip perkančiosios bendrovės „išlaikymo riba“. Jei perdraudimo įmonė pasirašo 200 milijonų dolerių vertės automobilio draudimą, ji pasilieka 25 milijonus dolerių nuo pirmųjų 100 milijonų dolerių ir visus kitus 100 milijonų dolerių, nebent ji surenka perteklinę sutartį. Paprastai tariant, perdraudimo draudimo įmokos yra mažesnės, kai išlaikymo ribos yra didesnės.