FICO prieš FAKO: nemokamų kreditų balų apribojimai

Pirma, ką jūs turėtumėte žinoti apie balus, kuriuos gausite naudodamiesi nemokamomis kreditų įvertinimo paslaugomis: Paprastai jie nėra tie patys FICO balai, kuriuos skolintojai traukia. Nemokami balai kartais vadinami „ekvivalentiškumo balais“ arba „išsilavinimo balais“ (ir, žiauriai, „FAKO“ balais). Šiame straipsnyje mes išnagrinėsime skirtumų tarp nemokamų balų, kuriuos galite gauti iš tokių svetainių kaip „Credit Karma“, „Quizzle“, „Credit Sesame“, „Credit.com“, ir keletas kreditinių kortelių kompanijų, ir kredito reitingų, kuriuos naudoja skolintojai, skirtumų priežastis.

Skolintojai naudojasi pritaikytais kredito balais

Pirmiausia išsiaiškinkime klaidingą supratimą. Iš tikrųjų nemokamų kreditų balai yra realūs. Bet dėl ​​kelių priežasčių jie gali suteikti tik bendrą vaizdą, kur esate su konkrečiu kreditoriumi.

Skirtingi skolintojai pasižymi skirtingais kredito balais, o kartais šie balai yra pritaikomi konkrečiai pagal paskolos, į kurią kreipiatės, tipą. Pavyzdžiui, „TransUnion“ sąskaitų tvarkymo modelis yra skirtas padėti įstaigoms įvertinti turimas sąskaitas, nustatyti pelningiausius savo sąskaitos savininkus ir išsiaiškinti, kurie sąskaitų savininkai dažniausiai tampa deliktiniais. „TransUnion“ naujos sąskaitos balas, kurį galima gauti nemokamai iš „Credit Karma“, padeda finansų įstaigoms nustatyti potencialių klientų keliamą riziką. „TransUnion“ netgi turi kredito įvertinimo modelius, taikomus konkrečių tipų kreditoriams ir kreditoriams, pavyzdžiui, automobilių skolintojams ir komunalinių paslaugų įmonėms. „Credit Karma“ taip pat nemokamai rodo jūsų „Equifax“ kredito rezultatą.

„Experian“ taip pat turi skirtingus balų skaičiavimo modelius. „Experian National Equivalency Score“, prieinamas nemokamų kreditų balų svetainės „Credit Sesame“ klientams, yra balas, kurį finansinės institucijos naudoja tikrindamos savo pasiūlymų užklausų sąrašus, vertindamos paskolų ir kreditų paraiškas bei nustatydamos galimybes parduoti daugiau finansinių produktų esamiems klientams. Šis balas gali svyruoti nuo žemiausio iki 360 iki aukščiausio - 840, o FICO - nuo 300 iki 850. „Equifax“ taip pat siūlo pritaikytus kredito įvertinimo modelius. Vienintelis būdas sužinoti tikslų rezultatą, kurį jums mato konkretus skolintojas, yra faktiškai kreiptis dėl tos paskolos.

Kiekvienas kredito biuras turi skirtingus duomenis

Kitas apribojimas gauti jūsų kredito rezultatą tik iš vieno šaltinio yra tas, kad jūsų balas kiekviename iš trijų kredito taškų skyrių paprastai skiriasi. Iš dalies taip yra dėl to, kad skolintojai gali pasirinkti, ar atsiskaityti vienam, dviem, ar visoms trims pagrindinėms kredito įstaigoms, arba jie gali pasirinkti visai neteikti ataskaitų. Be to, kiekvienas biuras šiek tiek skirtingai pasveria duomenis apie jūsų kredito ataskaitą, apskaičiuodamas jūsų kredito rezultatą. Be to, skolintojas gali surinkti jūsų balus iš visų trijų kredito biurų arba gali tiesiog surinkti vieną. Kai žinai tik savo balą viename biure, nematai viso paveikslo.

Kai kurie skolintojai naudojasi „VantageScore“, o ne „FICO“

„VantageScore“ yra naujesnis balų skaičiavimo modelis, sukurtas bendradarbiaujant trims pagrindiniams kredito biurams. Jie norėjo sukurti balą, kuris būtų nuoseklesnis skirtinguose biuruose ir tikslesnis, palyginti su tradiciniais FICO balais. Nors „VantageScore“ nėra toks plačiai naudojamas kaip tradicinis FICO įvertinimas, jis įsitvirtino tarp nemokamų kredito taškų teikėjų dėl būdų, kuriais jis kompensuoja tradicinių modelių trūkumus.

Dabar plačiausiai naudojamas „VantageScore“ modelis „VantageScore 3.0“ įvertina vartotojus, naudodamas diapazoną nuo 300 iki 850, kaip ir FICO. „VantageScore“ penkiems faktoriams, lemiantiems jūsų kredito rezultatą, priskiria skirtingus svorius, palyginti su tradiciniais FICO balais. „VantageScore“ taip pat labiau atleidžia asmenims, turintiems trumpesnę kredito istoriją. Dėl to jis gali sukurti kredito reitingą žmonėms, kurie negali gauti FICO balų. Be to, nors FICO visus pavėluotus mokėjimus vertina vienodai, „VantageScore“ juos vertina skirtingai (pavėluoti hipotekos mokėjimai yra blogesni už kredito reitingą nei, pavyzdžiui, kitokio tipo pavėluoti mokėjimai). „VantageScore“ taip pat labiau atleidžia sunkius paklausimus nei FICO, nors FICO labiau atleidžia dėl mažo balanso kolekcijų.

Yra „VantageScore 4.0“, kuris buvo pristatytas 2017 m. Rudenį, kuris dar turi būti plačiai pritaikytas ir kurio dar nesiūlo nemokamų kreditų balų bendrovės. Jis naudoja pažįstamą 300–850 balų skalę ir bando išplėsti kredito reitingą ignoruodamas mokesčių suvaržymus ar teismo sprendimus ir medicininių skolų išieškojimo sąskaitas. Šiuo metu „VantageScore 3.0“ yra standartas. Jei gausite nemokamą kredito balą iš bet kurio iš šių teikėjų (ne visą sąrašą), tai greičiausiai tam tikrą laiką bus per „VantageScore 3.0“:

• „Credit.com“
• „CreditKarma“
• Kredito sezamo
• „CreditWise“
• Skolinimo medis
• „myBankrate“
• Monetų kalykla
• „WisePiggy“
• „CreditCards.com“
• „NerdWallet“
• Svajok
• „WalletHub“

Skirtingi balų skaičiavimo metodai faktoriams, lemiantiems jūsų kredito rezultatą, priskiria skirtingą svorį:

„VantageScore“ ir „VantageScore 3.0“ kriterijai, reitinguojami

• Mokėjimo istorija: 40%
• Kredito amžius ir rūšis: 21%
• Kredito panaudojimas: 20 proc.
• Kredito likučiai: 11%
• Naujausios kreditų paraiškos: 5%
• Galimas kreditas: 3%

FICO balų kriterijai, reitinguojami

• Mokėjimo istorija: 35%
• Mokėtinos sumos: 30%
• Kredito istorijos trukmė: 15%
• Naujas kreditas: 10%
• Naudojamų kreditų rūšys: 10 proc.

Kaip ir kiekvienas iš trijų pagrindinių kreditų biurų išrašo savo FICO balą, remdamasis vartotojo informacija tame biure, kiekvienas iš trijų pagrindinių kreditų biurų išleidžia savo „VantageScore“, remdamasis vartotojo informacija tame biure. „VantageScore“ iš „TransUnion“ bus tas pats kaip „VantageScore“ iš „Equifax“, jei tiek „TransUnion“, tiek „Equifax“ yra vienoda informacija apie vartotoją. Kadangi paprastai kiekvienam biurui teikiama informacija skiriasi, vartotojai vis tiek gali turėti skirtingus „VantageScore“, taip pat kaip ir skirtingus FICO įvertinimus.

Kreditinių kortelių išdavėjai, siūlantys nemokamus FICO kredito balus (ne visą sąrašą), yra šie:

• „Ally Bank“ (automobilių paskolų klientai)
• Atrasti
• Amerikos bankas
• Pirmasis nacionalinis bankas
• „Barclays“
• Citibank
• Vytis
• Sinchroninis finansinis
• Komercijos bankas
• Wells Fargo

Esmė

Turėdami bet kokį nemokamą kredito balą, svarbu suprasti, ko gaunate, - kad balas, kurį matote, gali būti ne tas pats, kurį skolintojas ar kreditorius naudos, spręsdamas, ar priimti jus kaip klientą. Geriausias nemokamo kredito taško tipas yra tikrasis „FICO“ balas iš „Experian“, „Equifax“ ar „TransUnion“, nes tai yra balai, kuriuos naudoja dauguma skolintojų. Vis tiek tiksliai nesužinosite, kokį balą naudoja konkretus skolintojas, nebent kreipiatės dėl konkrečios paskolos.