Finansinis veteranų planavimas

Daugelis finansų patarėjų nusprendžia sutelkti dėmesį į vieną arba demografinius gyventojų segmentus, iš kurių jie formuoja savo klientus. Viena svarbi grupė, į kurią dažnai nepastebima, yra JAV kariuomenės nariai, kurie išeina į pensiją arba yra atskirti nuo tarnybos. Daugeliu atvejų į šiuos tarnybos narius buvo nukreipti grobikiškos paskolos davėjai ir pardavėjai, kurie dažnai sugeba juos įsiskolinti ir sunaikinti jų kredito reitingus. Net tie, kurie gerai valdo savo pinigus, dažnai nepasiruošę finansiniam perėjimui, su kuriuo susidurs civiliniame gyvenime.

Jei paliekate kariuomenę - ar turite patarėją, ar bandote tai padaryti savarankiškai - neleiskite sau patekti į spąstus, kurie laukia tų, kurie grįžta į mažiau organizuotą visatą už tarnybų ribų. Šis patarimas gali padėti.

Trys kategorijos

Nors, žinoma, yra išimčių, tikriausiai daugumą išvykstančiųjų tarnybos narių galima suskirstyti į tris bendras grupes. Pirmąją grupę sudaro jaunesnieji į sąrašą įtraukti kariai, kurie įstojo į kariuomenę po vidurinės mokyklos ir tik dabar pirmą kartą įsitraukia į civilį gyvenimą kaip suaugę. Daugelis šios kategorijos asmenų niekada nebuvo įgiję daugiau nei menkaverčio finansinio išsilavinimo, kol buvo tarnyboje (arba visai nedaug kreipė dėmesio į tai, kas buvo skiriama).

Antroji grupė yra karininkai ir vyresnieji įdarbinti darbuotojai, kurie palieka karjerą kariuomenėje. Po 20 metų aktyvios tarnybos tarnybos kariuomenės nariai gali išeiti į pensiją su kaupu iki gyvos galvos; kariuomenės ir oro pajėgų, karinio jūrų laivyno ir jūrų pėstininkų korpusai yra skirtingi.

Trečioji grupė, paliekanti kariuomenę, yra tarnybos negalią turintys nariai, gaunantys įvairaus lygio išmokas, atsižvelgiant į jų negalią. Ši kategorija vadinama pensine negalia. Ją gausite priklausomai nuo tarnybos nario aktyvaus darbo metų ir, jei jaunesni nei 20 metų, nuo jo negalios.

Pirma, keletas specialių patarimų jauniems žmonėms. Tada mes kreipsimės į tai, ką turi peržiūrėti vyresni veterinarai, planuodami kitus gyvenimo etapus.

Pagalba jauniems enlistems, grįžtantiems į civilį gyvenimą

Ši grupė dažnai kaupė dideles skolas, tokias kaip paskolos automobiliams, kreditinių kortelių likučiai, skubios pagalbos paskolos iš armijos bendruomenės tarnybos departamento ir kitos vartojimo paskolos. Jie dažnai nežino, koks yra jų kredito balas arba kaip tai paveiks juos, kai jie pradeda ieškoti darbo, ypač tokio, kuriam reikalingas pažymėjimas.

Daugelis iš tarnybos išeinančių asmenų neturi jokios santaupos ir mažai galvojo, kokios bus jų mėnesinės pragyvenimo išlaidos grįžus į civilį gyvenimą. Šios kategorijos tarnybų nariams ir jų patarėjams tikriausiai yra protinga sutelkti dėmesį į tai, kaip reikia išmokti sudaryti ir išlaikyti biudžetą, protingai naudoti savo GI sąskaitą ir kitas veteranų privilegijas bei prireikus kreiptis į vietinę kredito konsultavimo tarnybą. (Apie tai skaitykite: Franšizės galimybės JAV tarnybos nariams.)

Našlių pranašumai: Atsisakyti?

Be abejo, yra keletas karininkų ir vyresniųjų įdarbintų darbuotojų, kurie taip pat kovoja finansiškai dėl skyrybų ar netinkamo finansinio valdymo, tačiau nemaža dalis jų, išeidami iš kariuomenės, susiduria su labai skirtingomis problemomis nei jaunieji. Asmenims, gaunantiems ištarnauto laiko pensiją, bus automatiškai priskirta maitintojo netekimo išmokų pašalpa (SBP), jei jie yra susituokę, o tai sumažina jų mėnesinės pensijos dydį 6, 5%. Išgyventas sutuoktinis gaus 55% sumos, kurią veteranas anksčiau gaudavo kiekvieną mėnesį, kol jis / ji mirs. Tačiau šis motociklininkas yra labai brangus aukštesnio rango pareigūnams, kurie paprastai gauna kelių tūkstančių dolerių pensiją per mėnesį, o IRS ir daugelis valstybių tai taip pat laiko apmokestinamosiomis pajamomis.

Be to, kuo ilgiau veteranas gyvens, tuo mažiau maitintojo gaus atlyginimą. Pavyzdžiui, poros, kuriose gyvena veterinaras, būdamos 85 metų su sutuoktiniu, kuris mirė po dvejų metų, negavo daug už savo pinigus. Daugeliu atvejų tiems, kurie gauna ištarnauto laiko pensijas, bus geriau, jei sutuoktinis pasirašys atsisakyti šio motociklininko ir papildomas pajamas panaudos gyvybės draudimo polisui įsigyti. Tai turi keletą pranašumų, palyginti su SBP, nes ji dažnai bus pigesnė ir išmokama neapmokestinama vienkartinė mirties išmoka, kuri arba išliks pastovi, arba augs tol, kol galioja politika, priklausomai nuo to, kokia draudimo rūšis taikoma. yra pasirinktas.

Be abejo, teisingas pasirinkimas nėra tas pats visiems, ir tai yra labai gera proga konsultantams sudaryti išsamų planą klientams, susidūrusiems su šia dilema, nes tai gali suteikti klientams galimybę pamatyti, kaip įvairūs scenarijai galėtų būti panaudoti. Pvz., Planas galėtų parodyti, kas nutiks, jei pora pasirinks nešti SBP, o veteranas mirs po 5, 15 ir 30 metų nuo dabar, ir palyginkite su tuo, kas nutiktų, jei veterinaras mirtų tuo metu terminuotam ar nuolatiniam. gyvybės draudimo apsauga. Daugeliu atvejų geriausias pasirinkimas, jei veterinaras miršta labai greitai, nebus geriausias pasirinkimas, jei jis miršta nuo senatvės, todėl reikia atsižvelgti į tikimybės koeficientą.

Išėjimo į pensiją planavimas

Tarnybinių lėšų taupymo plane (TSP) dalyvavę paslaugų nariai dažnai nežino, kokie yra jų pasirinkimo variantai, kai jie atsiskiria nuo tarnybos, ir daugelis net neįsivaizduoja, kad jų planų perkėlimas į IRA ar išėjimo į pensiją planą gali turėti pranašumų. bendrovės, po kurios jie išvyksta dirbti į privatųjį sektorių. Nors daugelis veterinarijos gydytojų nori gauti pajamų iš savo planų nustojus dirbti, kariuomenė tik neseniai pradėjo aiškinti strategijų, tokių kaip IRA ištempimas ir Rotho pertvarka, pranašumus tiems, kuriems tai taikoma.

Veteranai, norintys gauti garantuotą pajamų srautą iš savo planų, nustoję dirbti, taip pat turi suprasti, kad kvalifikuotas anuitetas, kurį jie gali įsigyti TSP, nesiūlo daugelio šiuolaikinių anuitetų sutarčių pranašumų. Daugelis komercinių vežėjų dabar teikia tokias funkcijas, kaip vairuotojai, gaunantys pajamas, dvigubą išmoką už tvarkomą priežiūrą arba išankstinę premiją, kuri sumokama į sutartį perkant.

Tie, kurie gauna ištarnauto laiko pensijas, taip pat gali nepajėgti mokėti tiesioginių įmokų į Roth IRA, nes jų pajamos yra per didelės, kai jie derina savo pensijos pajamas su tuo, ką dabar gauna kaip civiliai. Patarėjai turi jiems parodyti, kaip panaudoti Roth konversijos spragą, kad atlikdami Roth įmokas atidarytumėte tradicines IRA ir padarytumėte neatskaitomus įnašus, tada konvertuodami juos į Roth IRA. Atminkite, kad jei pensininkas eina dirbti į kompaniją, siūlančią „Roth 401 (k)“, tuos pinigus taip pat galima konvertuoti į „Roth IRA“ išėjus į pensiją.

Mokesčių planavimas

Mokesčių išskaičiavimas kai kuriais atvejais taip pat gali būti svarbus pakeitimas, nes dauguma paslaugų narių papildomai prie bazinio darbo užmokesčio gauna vieną ar daugiau neapmokestinamųjų pašalpų, kol jie dirba. Kaip ir Roth IRA įmokas, šį klausimą taip pat gali apsunkinti papildomos pajamos iš senatvės pensijos.

Draudimas ir kitos išmokos

Nors atlyginimas, kurį gauna karinės tarnybos nariai, dažnai būna mažesnis už civilinį atlyginimą už lygiavertį darbą, išmokos, kurias jie gauna eidami tarnybą, yra niekuo dėtos. Žinoma, ne visada taip yra privačiame sektoriuje, todėl įsitikinkite, kad jūsų klientai, kurie ketinate patekti į civilinį gyvenimą, yra pasirengę šiam pokyčiui. Tie, kurie gauna ištarnauto laiko pensijas, gali norėti skirti kelis mėnesius nuo šio užmokesčio į taupomąją sąskaitą, kad padengtų visus galiojančius išskaitymus ir kitas išlaidas iš savo kišenės, kurių nepadengs jų nauja sveikatos, stomatologijos, regėjimo ar negalios politika. . Patarėjai taip pat turi įsitikinti, kad veterinarai išsamiai supranta savo veteranų administravimo naudą ir tai, ką jie gali su savimi gauti, pavyzdžiui, VA hipotekas.

Esmė

Daugelis mūsų kraštą aptarnavusių veteranų nėra pasirengę ekonominei realybei, kuri jų laukia išsiskyrus ar pasitraukus. Kai kuriems iš jų reikalingas išsilavinimas pagrindinių finansų srityje, o kitiems - sudėtingesnės problemos. Tačiau patarėjai, kuriems reikia laiko efektyviai juos aptarnauti, gali tikėtis, kad ilgą laiką turės juos kaip klientus.

Žemiau rasite išsamų internetinių finansų planavimo išteklių, skirtų tiek veteranams, tiek civiliams, sąrašą.

Biudžeto sudarymo / finansinio planavimo interneto svetainės

www.mint.com (nemokama, tereikia susitaikyti su skelbimais)

www.learnvest.com (taip pat siūlo nuotolinį finansų planavimą)

www.personalcapital.com (taip pat siūlo turto valdymą turtingiems klientams)

www.futureadvisor.com (naujas, kuriam pritarė mint.com ir „Wall Street Journal“)

www.frugalsoldier.com (geras patarimas, kaip sutaupyti pinigų)

www.360financialliteracy.org (gera bendroji svetainė, skirta taupyti ir valdyti pinigus)

www.smartypig.com (svetainė, padėsianti pasiekti konkrečius taupymo tikslus)

Kredito balas / ataskaitų svetainės

www.annualcreditreport.com (viena nemokama kreditų ataskaita iš kiekvieno didžiojo biuro kiekvienais metais)

www.vantagescore.com (alternatyvus kredito balas)

www.myfico.com (apsilankykite čia norėdami gauti informacijos ir atsakymus apie jūsų kredito rezultatą)

www.creditkarma.com (nemokami „TransUnion“ ir „Equifax“ balai ir daugiau, daug lengviau naudoti)

www.optoutprescreen.com (atsisakyti išankstinio kredito pasiūlymų)

www.creditcardeducation.com (mokomieji ir praktiniai kreditinių kortelių ištekliai)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (mokymas kredito kortelių srityje)

//www.federalreserve.gov/creditcard (daugiau žinių apie kreditinę kortelę)

www.militarysaves.org (patogi svetainė, kur galite gauti nemokamą balą ir ataskaitą)

Bendrojo finansinio švietimo svetainė

www.investopedia.com (esate svetainėje dabar)

www.consumerfinance.gov (vartotojų finansų švietimas)

www.retirementplans.org (pagrindinė informacija apie IRA ir pensijų planus)

www.veteransfinancialcoalition.org (organizacijų grupė, užsiimanti veteranų finansiniu švietimu ir vartotojų apsauga)

www.moneychimp.com (apima keletą naudingų koncepcijų apie investicijų grąžos normą)

www.mymoney.gov (vyriausybės svetainė, apimanti bendrąjį finansinį išsilavinimą)

Sveikatos priežiūros / hipotekos svetainės

www.va.gov (bendra informacija apie naudą)

www.healthcare.gov (dalyvavimas „Įperkamos priežiūros įstatymo“ mainuose)

www.militaryonesource.mil (pagrindinė informacija apie daugelį dalykų)

Karinio jūrų laivyno federalinė kredito unija - hipotekos

„Freddie Mac“ - namų pirkimo ištekliai

Studentų paskolų / finansinės pagalbos interneto svetainės

„FinAid“ (studentų finansinės pagalbos vadovas)

Sallie Mae (studentų paskolų teikėjas)

www.studentloans.gov (federaliniai pagalbos studentams ištekliai)

Federalinė studentų pagalba - FAFSA (per JAV švietimo departamentą)

Išmokos netekus maitintojo planas

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (išmokų netekus maitintojo apžvalga)

Pragyvenimo išlaidų palyginimas

www.bestplaces.net (viena geriausių šios temos svetainių, nuo nekilnojamojo turto iki mokesčių)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (išsamus pragyvenimo išlaidų įrankis)

Taupymo taupymo planas

www.tsp.gov (oficiali TSP svetainė)

www.tsptalk.com (tiems, kurie siekia didesnės grąžos už didesnę riziką)

„YouTube“ kanalas, kuriame pateikiami mokomieji vaizdo įrašai apie įvairius TSP aspektus

Ginkluotųjų pajėgų IRS mokesčių vadovas

IRS puslapis skirtas ginkluotų tarnybų nariams

Socialinės apsaugos svetainės

Socialinės apsaugos administracijos pagrindinis puslapis (informacija ir skaičiuotuvai, kada kreiptis dėl išmokų)