Finansiniai patarimai įsigijus pirmąjį namą

Pirkti pirmąjį namą reikia daug paruošiamojo darbo, todėl svarbu būti kruopščiam. Tai prasideda nuo to, kiek galite nusipirkti būstą, pasirinkdami tinkamą hipotekos tipą, taupydami įmoką ir kreipdamiesi dėl būsto paskolos. Ir tai ne visada lengva. „FREEandCLEAR“ atliktos apklausos duomenimis, daugiau nei trečdalis namų pirkėjų teigė, kad hipotekos procesas labiausiai panašus į apsilankymą pas odontologą.

Finansinis planavimas nesibaigia, kai jūs atsirenkate prie uždarymo stalo ir taip pat surinksite naujų namų raktus. Norėdami apsaugoti savo investicijas, turite tam tikrų dalykų, kuriuos turite padaryti tapę namų savininku. (Taip pat žiūrėkite: Ar namų nuosavybė vėl yra protinga investicija? )

Peržiūrėkite savo biudžetą

Agentė Elizabeth H. O'Neill iš „Warburg Realty“ Niujorke sako, kad gali būti baugu pagalvoti apie namų biudžeto sudarymą, kai ką tik praėjote pirkimo procesą, tačiau tai yra esminis žingsnis, kurio negalite sau leisti praleisti.

„Sėdėjimas ir biudžeto sudarymas mokės dividendus“, - sako O'Neilis ir jūsų biudžetas turėtų kruopščiai padengti visas namo įsigijimo išlaidas. Tai apima jūsų hipotekos mokėjimą, taip pat bet kokį biudžeto padidėjimą, susijusį su didesnėmis komunalinėmis išlaidomis, būsto savininkų asociacijos ar daugiabučio namo mokesčius, techninę priežiūrą ar remontą.

Remontas ir priežiūra yra svarbus dalykas, jei neseniai perėjote nuo nuomos prie nuosavybės. O'Neillas sako, kad jei turėsite sutvarkyti nesandarų tualetą arba pakeisti iš kišenės išdaužtą langą, tai gali būti žadintuvas, jei jums dar niekada nebuvo nuosavybės.

Remiantis „Bankrate“ apklausa, vidutinis namo savininkas per metus išleidžia 2 000 USD išlaikymui, įskaitant kraštovaizdžio tvarkymą, namų tvarkymą ir smulkius remontus. Tačiau ši suma nepadengia didesnių išlaidų, su kuriomis galite susidurti būdami namų savininkais, pavyzdžiui, pakeisdami savo ŠVOK sistemą ar stogą, kurios abi gali lengvai viršyti 5000 USD.

Tad Hillas, „Freedom Financial Group“ įkūrėjas ir prezidentas Birmingeme (Alabamos valstija), sako, kad pirmą kartą pirkėjai turėtų įsteigti atskirą namų taupymo fondą didesniems remontams padengti. "Šių paslaugų kainų ralis nėra mažas, todėl aš siūlyčiau planuoti laikyti bent 5000 - 10 000 USD grynaisiais, kad turėtumėte juos, kai kas nors nutrūktų".

Taip pat turėsite palikti lėšų savo biudžete, kad galėtumėte skirti lėšų atnaujinimams, jei ketinate kapitališkai remontuoti savo virtuvę ar atnaujinti vonios kambarius. Remiantis „Houzz“ apklausa, namų savininkai renovacijai 2017 m. Išleido vidutiniškai 27 300 USD. 39% pirmųjų pirkėjų greičiausiai naudojo kredito korteles renovacijai finansuoti, tačiau sumokėję grynaisiais gali padėti išvengti didelių palūkanų ir finansų mokesčių.

Be to, kad išvengtumėte naujos skolos, turėtumėte pirmenybę teikti ir turimos skolos išmokėjimui. Pašalinus paskolą automobiliui, kreditinę kortelę ar paskolą studentams, bus galima išlaisvinti daugiau grynųjų, kuriuos galite įtraukti į savo namų taupymo fondą, o tai leis suteikti daugiau kvėpavimo vietos jūsų biudžete. Jei dėl aukštų palūkanų norėsite pasiekti pažangą dėl skolų, apsvarstykite 0% balandžio mėnesio kredito kortelės balanso pervedimo pasiūlymą arba refinansuokite studentų paskolas. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Motyvacinė strategija, kaip sumokėti skolą .)

Atnaujinkite savo draudimą

Būdamas pirmą kartą pirkėjas, būsto draudimas yra būtinas, tačiau gali būti ir kitų jums reikalingų draudimo rūšių, pradedant gyvybės draudimu.

„Gyvybės draudimas yra tarsi savarankiškas savęs sudarymo planas“, - sako Kyle'as Whipple'as, C. Curtis finansinės grupės finansinis patarėjas Livonijoje, Mičiganas. Draudimas yra naudojamas rizikai sumažinti, o jei praeisite, „malonu žinoti, kad neapmokestinamos pajamos gali padėti atsipirkti hipoteka“. Tai labai svarbu, jei esate vedęs ir nenorite palikti sutuoktinio našta. Gyvybės draudimas taip pat gali būti naudingas teikiant grynųjų pinigų srautus, kad būtų galima padengti mėnesio išlaidas arba sumokėti kolegijos išlaidas savo vaikams, jei turite šeimą.

O'Neillas sako, kad pirkdami ar atnaujindami gyvybės draudimo polisą turėtumėte įsitikinti, kad turite bent jau pakankamai lėšų, kad galėtumėte sumokėti hipoteką ir padengti pragyvenimo išlaidas savo šeimai pirmuosius kelerius metus po mirties. Vienas iš klausimų, kurie jums gali kilti, yra tai, ar pasirinkti terminuotą, ar nuolatinį gyvybės draudimo polisą.

Hilis sako, kad termino gyvenimas yra pigiausias pasirinkimas, nes esate apdraustas tik tam tikrą laiką. Tokio tipo politika gali būti prasminga, jei esate pirkėjas pirmą kartą ir jums reikalinga apsauga tik tuo metu, kai vis dar turite hipoteką. Nuolatinis gyvybės draudimas, toks kaip visas ar universalus gyvenimas, trunka visą gyvenimą ir gali pasiūlyti pinigų vertės kaupimą, tačiau tai gali būti daug brangesnė. Jei abejojate, kurį pirkti, „Whipple“ siūlo aptarti savo galimybes su licencijuotu draudimo brokeriu ar agentu.

Draudimas nuo negalios yra kažkas kita, ką reikia apsvarstyti. Ligų kontrolės centrų (CDC) duomenimis, 22% suaugusiųjų JAV turi tam tikrą fizinę ar psichinę negalią. Jei dėl sužalojimo trumpalaikiai bedarbiai pašalinami iš darbo arba dėl sunkios ligos reikia ilgesnių atostogų, tai gali paveikti jūsų sugebėjimą neatsilikti nuo hipotekos įmokų. Trumpalaikis ir ilgalaikis neįgalumo draudimas gali padėti finansiškai apsisaugoti nuo tokio tipo scenarijų.

Whipple sako, kad galbūt norėsite ištirti ir draudimo polisus ar namų garantijas, kad būtų lengviau padengti remonto išlaidas, ypač jei turite senesnius namus. O'Neillas rekomenduoja išsiaiškinti, ar galite gauti nuolaidą, susiedami namų savininko draudimą ir kitus draudimo polisus. (Taip pat žiūrėkite: Namų savininko draudimo vadovas: pradedančiųjų apžvalga .)

Peržiūrėkite savo finansinį planą

Whipple sako, kad jei jūsų biudžetas keičiasi ir didėja įsigijus namą, svarbu nepamiršti kitų savo finansinių tikslų. Tai apima taupymą pensijai. Remiantis „GOBankingRates“ ataskaita, 42% amerikiečių ruošiasi išeiti į pensiją, o jūs nenorite būti vienas iš jų.

Patikrinkite savo įmokų dydį pagal darbdavio planą, jei darbe turite 401 (k) ar panašią išeitinę sąskaitą. Palyginkite tai su naujai atnaujintu biudžetu, kad įsitikintumėte, jog ši suma yra tvari, ir nustatykite, ar yra galimybių ją padidinti. Jei neturite prieigos prie 401 (k), apsvarstykite galimybę vietoje jo pakeisti tradicinę arba Roth IRA.

Taupant neatidėliotiną fondą, skirtą su būstu nesusijusioms išlaidoms padengti, ir įvedant pinigus į savo vaikų kolegijų sąskaitas, taip pat gali būti jūsų tikslų sąraše. Hilis sako, kad nauji namų savininkai turėtų stengtis lietaus dienomis sutaupyti mažiausiai šešių – 12 mėnesių išlaidų skystoje taupomojoje sąskaitoje.

Whipple sako, kad jei jūs nuspręsite padaryti pažangą taupydami įsigiję namą, turėtumėte atidžiau apsvarstyti savo išlaidas. „Biudžeto sudarymas yra puiki idėja, tačiau kartais tai prasideda nuo pinigų, kuriuos einate, stebėjimo, kad žinotumėte, kiek jums iš tikrųjų reikia biudžeto.“ (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Kaip sukurti nepaprastosios padėties fondą .)

Esmė

Būsto pirkimas sukuria naujų finansinių įsipareigojimų, tačiau tinkamai suplanuodami galite išvengti pervargimo. Idealiu atveju pasiruošimas finansiškai prasideda prieš kada nors įsigyjant namą, tačiau jei vėluojate pradėti, svarbu, kad planavimas būtų prioritetinis.