Užsienio taupomosios sąskaitos: ar turėtumėte atidaryti?
Yra daugybė priežasčių, kodėl amerikiečiui gali būti įdomu turėti užsienio taupomąją sąskaitą. Tie, kurie gyvena užsienyje, gali pastebėti, kad atidarius sąskaitą gyvenamojoje valstybėje lengviau prieinama prie savo lėšų ir sutaupoma pinigų banko ir operacijų mokesčiams.
Žmonėms, gyvenantiems JAV, užsienio taupomoji sąskaita labiau primena investicinę sąskaitą nei tradicinę taupomąją sąskaitą. Užsienio taupomosios sąskaitos leidžia investuoti pinigus ne į dolerį, o į kitą valiutą - lošiate, kad užsienio valiuta turės palankų valiutos kursą, kai norėsite atsiimti savo santaupas ir konvertuoti jas atgal į dolerius. Šias sąskaitas galite atidaryti būdami užsienio valstybėje arba susisiekę su užsienio banku internetu, jei jis atidaro tokias sąskaitas.
Užsienio taupomosiose sąskaitose gali būti didesnės palūkanų normos nei JAV, todėl jos gali tapti patraukliomis taupytojams, norintiems rizikuoti, kad valiutos kursas veiks jų naudai. Tačiau jei aukštos palūkanų normos kartu su valiutos devalvacija (kaip dažnai atsitinka su infliacija) bet koks palūkanų padidėjimas prarandamas keičiant valiutą.
(Norėdami daugiau sužinoti apie tai, skaitykite „Valiutų judėjimo pavojai“ . )
Valiutos keitimo mokesčiai
Daugelyje užsienio taupomųjų sąskaitų yra didesni minimalūs indėliai nei tradicinėse taupomosiose sąskaitose. Tai reiškia, kad rizikuojate daugiau jūsų pinigų.
Beveik visada valiutos keitimo mokesčiai yra susiję su valiutų keitimu. Užsienio sąskaitos atidarymas reiškia, kad gali tekti joms sumokėti du kartus - vieną kartą už konvertavimą iš dolerio į užsienio valiutą, o vieną kartą - norint konvertuoti pinigus atgal į dolerius. Šie mokesčiai paprastai nustatomi procentais nuo visos konvertuojamos sumos, tai reiškia, kad jie gali labai sumažinti jūsų uždirbtas palūkanas. Nepamirškite atsižvelgti į šiuos mokesčius, kai palyginsite tai, ką duos užsienio sąskaita, palyginti su vidaus sąskaita.
Specialūs mokesčių deklaravimo reikalavimai
Žmonės, turintys užsienio taupomąsias sąskaitas - esantys ne JAV, privalo pateikti IRS formą, vadinamą FBAR. Tai tiesa, neatsižvelgiant į tai, ar atidarėte sąskaitą vietiniame tos šalies banke, ar vietiniame JAV banko filiale kiekviename Honkongo „Citibank“ filiale.
Nepateikus FBAR yra griežtos baudos. Jums gali būti skirta 100 000 USD bauda arba pusė sumos užsienio sąskaitoje, atsižvelgiant į tai, kuri suma didesnė. Jei turite užsienio sąskaitų ir abejojate dėl savo mokesčių būklės ar dėl to, kokias formas pateikti, verta pasamdyti buhalterį, kad apsaugotumėte savo turtą.
Jei žiūrite į šią sąskaitą kaip į investicinę, o ne į taupomąją sąskaitą, tiesiog atminkite, kad už bet kokias pajamas, kurias uždirbate naudodamiesi palūkanomis ar valiutos keitimu, turėsite sumokėti įprastą pajamų mokestį - taip, kaip jūs mokate pajamų mokestį nuo uždarbio iš Amerikos taupomosios sąskaitos. Jei būtumėte uždirbę tuos pinigus investuodami į akcijų rinką, kapitalo prieaugio mokestį būtumėte skolingi tik už savo pajamas.
Abu šie mokesčių tarifai skiriasi priklausomai nuo jūsų mokesčių grupės, tačiau paprastai kapitalo prieaugio mokesčio tarifai yra daug mažesni nei įprasti pajamų mokesčiai: Pavyzdžiui, naujoje 24% pajamų mokesčio grupėje jūs tikriausiai mokėtumėte 15% už ilgalaikį kapitalo prieaugį. .
Rizika ir nauda
Taupymas kita valiuta geriausiai tinka tiems, kurie labai toleruoja riziką ir yra pasirengę sekti valiutų kursus ir prireikus greitai judėti.
Valiutų rinkos yra labai nestabilios, jų vertės kiekvieną dieną kinta vidutiniškai nuo 1% iki 3%. Užsienio taupomojoje sąskaitoje yra didelis pelnas, tačiau taip pat yra didelių nuostolių.
Alternatyvos užsienio taupomosioms sąskaitoms
Nors gali būti keletas patrauklių priežasčių patikėti savo santaupas į užsienio sąskaitą, JAV akcijų rinka taip pat siūlo investicijas, kurios uždirba daugiau nei vietinės taupomosios sąskaitos, tačiau be valiutos keitimo mokesčių. Be to, jūs mokėtumėte mokesčius tik pagal kapitalo prieaugio tarifą, o ne pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą.
Jei ieškote saugesnės vietos taupyti pinigus ir uždirbti palūkanas, apsvarstykite galimybę investuoti į kompaktinį diską JAV banke. Kompaktiniai diskai garantuoja didesnę investicijų grąžą už didesnę palūkanų normą nei tradicinė taupomoji sąskaita ir yra apdrausti FDIC iki 250 000 USD vienam indėlininkui.
Esmė
Jei gyvenate užsienyje, turėdami užsienio taupomąją sąskaitą, turbūt akivaizdi praktinė vertė. JAV gyventojams užsienio taupomosios sąskaitos patrauklumas yra galimybė pasinaudoti palankiu valiutos kursu ir turėti sąskaitą, kurioje mokamos didesnės palūkanų normos nei JAV banke.
Tačiau dėl didelės su užsienio valiuta susijusios rizikos ir mokesčių bei rinkliavų, susijusių su užsienio finansinėmis operacijomis, užsienio taupomosios sąskaitos tampa rizikinga (ir galbūt brangia) vieta laikyti jūsų pinigus.