Kaip gauti kredito rezultatą iš banko

Kredito balas yra skaitinis įvertinimas, kurį kreditoriai naudoja kartu su jūsų kredito ataskaita, kad įvertintų jūsų paskolos siūlymo ar kredito suteikimo riziką. FICO balas yra dažniausiai naudojamas iš kredito taškų. Jis apskaičiuojamas naudojant skirtingus duomenis iš jūsų kredito ataskaitos, įskaitant:

• mokėjimo istorija: 35%
• skolos suma, palyginti su kredito limitu (kredito panaudojimas): 30%
• kredito istorijos trukmė (kuo ilgesnė, tuo geriau): 15 proc.
• naudojamos kredito rūšys (turi dabartines įmokas paskoloms ir atnaujinamas linijas, pavyzdžiui, kredito korteles): 10 proc.
• naujos kredito / naujausios kreditų paraiškos (sudėtingas paklausimas gali paversti jūsų kreditą keliems mėnesiams): 10%

Jūsų kredito balas turi įtakos jūsų sugebėjimui gauti įvairių rūšių kreditus - tokius kaip paskolos automobiliams ir hipotekos - ir jūsų siūlomas sąlygas. Apskritai, kuo aukštesnis jūsų kredito balas, tuo lengviau gauti kreditą ir gauti palankias sąlygas. Kadangi jūsų kredito balas gali daug važiuoti, verta jį sekti ir prireikus stengtis jį patobulinti. Galite gauti nemokamą kredito ataskaitą iš visų trijų didžiųjų kredito agentūrų - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ -, tačiau jos ims mokestį, jei norite pamatyti savo tikrąjį kredito rezultatą. Geros žinios: gali būti, kad nemokamai gausite savo rezultatą iš savo banko ar kreditinės kortelės išdavėjo; štai kaip.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kredito balai yra svarbi kreditingumo metrika, pagal kurią galima nustatyti, ar jūs gaunate paskolą, kokias palūkanų normas mokate už skolas ir dar daugiau.
• Kredito agentūros ir vyriausybė suteikia vartotojams ribotą prieigą prie visos kredito ataskaitos, tačiau pats kredito balas gali būti mokamas.
• Tačiau bankai ir kreditinių kortelių išdavėjai vis dažniau klientams suteikia nemokamą prieigą prie reguliariai atnaujinamų kredito taškų nemokamai, taip pat su kredito atnaujinimais ir perspėjimais.

Keičiasi laikai

Anksčiau, jei norėtumėte pamatyti savo kredito rezultatą, turėtumėte padirbti šiek tiek pinigų, kad galėtumėte naudotis mėnesio prenumeratos paslauga arba vienkartine išvaizda. Bet nuo 2013 m. FICO („Fair Isaac Corporation“) leido kreditoriams per savo FICO atviros prieigos programą suteikti vartotojams galimybę nemokamai gauti anksčiau sunkiai surinktus balus. FICO 2018 m. Vasario mėn. Paskelbė, kad 250 milijonų žmonių dabar gali nemokamai gauti kredito reitingus naudodamiesi programa ir kad daugiau nei 100 finansų įstaigų ir aštuonios iš 10 geriausių kredito kortelių išdavėjų dalyvauja atvirosios prieigos programoje.

„Barclaycard USA“ ir „First Bankcard“ (pirmojo Omahos banko kreditinės kortelės pabaiga) buvo pirmieji, kurie pasirašė (2013 m.), Kai programa buvo paleista, o nuo to laiko prisijungė kiti, įskaitant „Citibank“, „Chase“, „Discover“, Skaitmeninę kredito uniją., Pentagono federalinė kredito unija, JAV bankas ir Šiaurės Karolinos valstybinė darbuotojų kredito unija. „Ally Financial“ automobilių paskolų klientams pradėjo siūlyti nemokamus kredito balus 2015 m., O „Bank of America“ vėliau kortelių turėtojams suteikė galimybę nemokamai gauti kredito reitingus.

Gauti savo rezultatą

Jei jūsų bankas ar kreditinės kortelės išdavėjas siūlo nemokamus kredito balus, turėtumėte galėti patikrinti savo rezultatą prisijungę prisijungę prie savo sąskaitos arba peržiūrėdami mėnesio ataskaitą. Jei nesate tikri, ar jūsų bankas suteikia prieigą prie nemokamų balų, ar jums sunku rasti rezultatą, susisiekite su klientų aptarnavimo tarnyba. Taip pat yra kitų šaltinių, kad nemokamai pamatytumėte savo kredito rezultatą ar kredito ataskaitą. Jei jums įdomu, ar turėtumėte mokėti, kad pamatytumėte savo kredito rezultatą, atsakymas tikriausiai yra „ne“.

Kai kurie bankai siūlo ne tik nemokamus kredito balus, bet ir naudą, skirtą padėti suprasti ir pagerinti jūsų rezultatą. Pavyzdžiui, „Pirmasis nacionalinis bankas“ suteikia jums visą parą ir visą parą prieigą prie jūsų FICO balų ir parodo, kurie pagrindiniai balų veiksniai turėjo įtakos jūsų skaičiui. O „Barclaycard USA“ pateikia jūsų kredito rezultatą ir ne daugiau kaip du faktorius, kurie turi įtakos, istorinę diagramą, kuri ją seka, ir el. Pašto pranešimus, kai jūsų kredito balas pasikeičia.

Svarbu pažymėti, kad ne visi kredito balai yra sukurti vienodi, o įvairūs bankai ir kreditinių kortelių išdavėjai gali suteikti prieigą prie skirtingų balų. Netrukus po FICO atviros prieigos programos „Score“ atidarymo kreditų biuras „Experian“ pristatė panašią programą, leidžiančią bankams pasidalyti savo „VantageScore“ kredito balais su vartotojais.

Šiandien šios dvi sistemos veikia ta pačia 300–850 balų skale, ir kiekviena taiko panašius kriterijus, kad apskaičiuotų balus, tačiau jie kiekvieną daiktą sveria skirtingai. Pavyzdžiui, naudojant FICO, jūsų mokėjimų istorija sudaro 35% jūsų balo; „VantageScore“ tai sudaro apie 40%. Rezultatas: abu balai paprastai skiriasi net ir tam pačiam asmeniui tą pačią dieną. Tai nebūtinai yra blogas dalykas, bet tai reikia žinoti, kad stebėdami savo balus įsitikintumėte, ar lyginate obuolius su obuoliais.

Kas nemokama, kas ne

2003 m. Priimtame Sąžiningų ir tikslių kredito operacijų įstatyme reikalaujama, kad visi amerikiečiai turėtų nemokamą prieigą prie kiekvieno iš trijų biurų („Experian“, „Equifax“ ir „TransUnion“) kreditų ataskaitų kartą per 12 mėnesių. „YearCreditReport.com“, trijų kredito biurų remiama svetainė, yra lengviausia ir išsamiausia svetainė, kurią galima naudoti norint gauti šias nemokamas ataskaitas.

Taip pat galite gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą, jei buvote sukčiavimo ar tapatybės vagystės auka, jums buvo atsisakyta suteikti kreditą arba dėl jūsų kredito pasikeitė dabartinis kreditas (palūkanų normos, kredito linijos ir kt.) - arba jei jums pasiūloma didesnė palūkanų norma, nei kiti vartotojai gauna iš kreditoriaus.

„Asmeniui, kuriam buvo atsisakyta suteikti kreditą arba kuris nepalankiai pakeitė savo susitarimo sąlygas, bus išsiųstas pranešimas apie neigiamą veiksmą, informuojantį apie atsisakymą suteikti informaciją ar jo pakeitimą“, - sako Cunningham. „Pakeitimo priežastis bus nurodyta dokumente kartu su nurodant informaciją pateikusio kredito biuro pavadinimą ir adresą. Tokiu atveju vartotojai gali nemokamai gauti kredito ataskaitą per 60 dienų nuo atsisakymo dienos. “

Tačiau įstatymai nenumato kasmet nemokamo jūsų kredito įvertinimo . Jūs negalite gauti nemokamo kredito balo per „YearCreditReport.com“. Bet tai nereiškia, kad negalite nemokamai pamatyti tų trijų mažų skaičių. Nuo 2011 m. Neigiami su kreditais susiję veiksmai, tokie kaip kredito limito ar palūkanų pokyčiai pagal kredito rezultatą, suteikia vartotojams teisę peržiūrėti nustatant kredito reitingą.

„Taip pat galite įsigyti savo FICO partitūrą“, - sako Cunninghamas.

„MyFICO.com“ leidžia vartotojams nusipirkti FICO balą iš bet kurio iš trijų kredito biurų už 19, 95 USD už FICO balų ataskaitą. Vartotojišką kredito reitingo versiją taip pat galite nusipirkti tiesiogiai iš vieno iš kredito biurų ar kitų svetainių, tačiau saugokitės: šis skaičius gali skirtis (paprastai didesnis) nei jūsų FICO rezultatas. „MyFICO“ sako, kad žmogaus vartotojo balas gali būti net 40 taškų didesnis nei jo FICO balas.

„Dėl šios priežasties skolinimo procesas yra painus“, - sako Cunninghamas. „Tris skaitmenis, kuriuos naudoja skolintojas, gali būti ne tas pats skaičius, kurį mato skolininkas. Štai kodėl, nepaisant svetainių, siūlančių nemokamus balus, verta įsigyti FICO balą, nes būtent tai naudoja 90% kreditorių ir kreditorių. “

Keletas nemokamų kredito taškų svetainių

Dabar daugelis bankų ir kreditinių kortelių kompanijų siūlo savo klientams reguliariai atnaujinamą nemokamą kredito reitingo apžvalgą, tačiau kiekvienoje įmonėje skaičiavimai gali skirtis. Nepaisant skirtumų, jei norite pamatyti vartotojišką FICO balo versiją, žinomiausiose svetainėse yra:

„Creditkarma.com“

„CreditSesame.com“

„Credit.com“

Quizzle.com

„Vartotojai turi suprasti, kad jie nėra susiję su įpareigotu vyriausybės tinklalapiu„ YearCreditReport.com “, o pateiktas kredito balas nėra FICO kredito balas, kurį naudoja dauguma potencialių skolintojų“, - perspėja Freemanas.

Šiose svetainėse nereikalaujama, kad pateiktumėte kreditinę kortelę, kad patikrintumėte savo rezultatą - tai reiškia, kad galite ją nemokamai tikrinti taip dažnai, kaip norite. „Įspėjimas yra tas, kad mačiau, kad šie balai buvo išpūsti net nuo 60 iki 70 taškų, nei matys FICO bankai ir kiti skolintojai“, - sako Pamela Capalad, sertifikuota finansų planuotoja ir patarėja Niujorke.

„Jūs taip pat galite gauti nemokamą FICO paskolos davėjų ir bankų pateiktą kopiją, paprašę kredito davėjo ar skolintojo, jei neseniai kreipėtės dėl kredito“, - sako Freemanas. Kai kurie skolintojai dalinsis šia informacija, net jei jums nebuvo atsisakyta kredito.

Nepaisant to, kad nemokami vartojimo kreditų balai nėra FICO balai, juos peržiūrėti reikia gerai. „Tai gali būti puikūs bendros kredito būklės rodikliai, įspėjantys vartotojus apie galimas sukčiavimo problemas ir pan.“, - sako Tomas Nitzsche, „ClearPoint“ kredito konsultavimo sprendimų vyresnysis ryšių su žiniasklaida koordinatorius.

Ir patikrinkite, ar jūsų piniginėje nėra laisvo kredito įvertinimo. Kai kurios kreditinės kortelės, tokios kaip „Discover it®“ kortelė, siūlo jums nemokamą FICO rezultatą (autentišką bankų ir skolintojų versiją), pagrįstą „TransUnion“ kredito ataskaita kartą per mėnesį kartu su jūsų ataskaita.

Esmė

Jūsų kredito balas turi įtakos jūsų galimybėms gauti kreditą ir jūsų siūlomos sąlygos. Iki šiol kredito reitingų pramonė buvo gana slapta, ir daugumai žmonių buvo sunku (arba brangu) susitapatinti. Tačiau šiandien vis daugiau bankų ir kreditinių kortelių išdavėjų nemokamai teikia kredito reitingus, o tai yra nepaprastai vertinga vartotojams, bandantiems sekti ir pagerinti savo kredito būklę.