Gera ir bloga skolos: koks skirtumas?

Be abejo, reikia pateikti argumentą, kad jokia skola nėra gera skola, tačiau pinigų skolinimasis ir skolų prisiėmimas yra vienintelis būdas, kurį daugelis žmonių gali sau leisti nusipirkti didelių bilietų, pavyzdžiui, namus ir automobilius. Nors tokios paskolos paprastai yra pateisinamos ir suteikia pridėtinę vertę skolą prisiimančiam asmeniui, yra dar vienas spektro galas, susijęs su skolos prisiėmimu neatsargiai leidžiant kreditinę kortelę. Nors nesunku atskirti šiuos du kraštutinumus, nustatant, ar skola yra gera, ar ne, dažniausiai reikalinga gilesnė konkrečių aplinkybių analizė.

Geros skolos

Geros skolos pavyzdys yra senas posakis „uždirbti reikia pinigų“. Jei jūsų priteista skola padeda generuoti pajamas ir padidinti grynąją vertę, tai gali būti laikoma teigiama. Yra keletas svarbių dalykų, kuriuos verta įsiskolinti:

• Techninis ar koleginis išsilavinimas. Apskritai, kuo daugiau išsilavinimo asmuo turi, tuo didesnis tas asmuo gali užsidirbti. Švietimas taip pat turi teigiamą ryšį su galimybe susirasti darbą. Labiau išsilavinę darbuotojai yra linkę dirbti gerai apmokamus darbus ir, esant poreikiui, linkę lengviau rasti naujų galimybių. Tikėtina, kad investicija į techninį ar aukštąjį mokslą atsipirks per kelerius metus po to, kai naujai išsilavinęs darbuotojas pateks į darbo jėgą. Norint maksimaliai padidinti skolų už mokslą naudą, laipsnio programas reikia pasirinkti kruopščiai. Jei jūsų pasiektas laipsnis neturi karjeros kelio arba negauna mažai pajamų, jūsų paskolos studentams greitai gali virsti bloga skola.
• Smulkiojo verslo nuosavybė. Užsidirbti pinigų yra viena iš pagrindinių priežasčių pradėti nedidelį verslą, o buvimas savo viršininku taip pat yra teigiamas pastangų rezultatas. Jūs galite ne tik išvengti pasitikėjimo trečiąja šalimi, kad jus pasamdytų ir išmokėtų jums, bet ir jūsų uždarbio potencialą gali tiesiogiai padidinti jūsų noras sunkiai dirbti. Su trupučiu sėkmės galite paversti savo norą ir ambicijas savarankiška įmone ir, galbūt, pradiniu viešu akcijų platinimu (IPO), kuris lemia didžiulį turtą. Kaip ir švietimas, tai taip pat kelia riziką. Daugelis mažų įmonių žlunga, tačiau jūsų šansai sulaukti didesnių pasirinkus darbą toje srityje, kurioje esate aistringi ir išmanantys.
• Nekilnojamasis turtas, įskaitant namų valdą. Yra galimybė užsidirbti pinigų iš nekilnojamojo turto. Gyvenamojo namo fasaduose paprasčiausia strategija yra namo įsigijimas ir gyvenimas jame keletą dešimtmečių prieš parduodant pelningai. Gyvenamasis nekilnojamasis turtas taip pat gali būti naudojamas pajamoms gauti įlaipinant į gyvenamąją vietą ar išnuomojant visą gyvenamąją vietą. Komercinis nekilnojamasis turtas taip pat gali būti puikus pinigų srautų ir kapitalo prieaugio šaltinis investuotojams.

Kas laikoma tinkamu skolos ir pajamų (DTI) santykiu?

Beviltiška skola

Nors geros skolos gali padidinti asmens grynąją vertę, paprastai tai laikoma bloga skola, jei skolinatės pinigus nusidėvėjusiam turtui įsigyti. Kitaip tariant, jei jo vertė nedidės ir jis neduos pajamų, neturėtumėte įsiskolinti, kad jį nusipirktumėte. Kai kurie ypač reikšmingi elementai, susiję su bloga skola, apima:

• Automobiliai. Visų pirma, nauji automobiliai kainuoja nemažus pinigus. Nors jums gali prireikti transporto priemonės, kad galėtumėte dirbti ir vykdyti kasdienius reikalus, palūkanos už automobilio pirkimą yra tiesiog pinigų švaistymas. Iki to laiko, kai paliksite automobilį, transporto priemonė jau yra verta mažesnės sumos, nei buvo tada, kai pirkote. Atmeskite savo ego ir sumokėkite grynaisiais už naudotą automobilį, jei galite tai leisti. Jei negalite, pasiimkite paskolą pigiausiai patikimai transporto priemonei nusipirkti ir sumokėkite ją kuo greičiau. Pirkėjai, reikalaujantys gyventi ne iš savo lėšų ir finansuoti naują automobilį, turėtų ieškoti paskolos su mažomis palūkanomis arba be jų. Nors jūs vis tiek išleisite didelę pinigų sumą tam, kas ilgainiui nusidėvi, kol ji yra bevertė, bent jau nemokėsite už ją palūkanų.
• Drabužiai, vartojimo reikmenys ir kitos prekės bei paslaugos. Dažnai sakoma, kad drabužiai kainuoja mažiau nei pusę to, ko moka vartotojai, norėdami juos įsigyti. Jei apžiūrėsite naudotų drabužių parduotuvę, pamatysite, kad „pusė“ yra dosni. Taip pat atostogos, greitas maistas, bakalėjos gaminiai ir benzinas yra visos prekės, paprastai perkamos iš skolintų pinigų. Kiekvienas centas, išleistas palūkanoms už šiuos daiktus, yra pinigai, kurie galėjo būti protingiau panaudoti kitur.
• Kreditinės kortelės yra viena blogiausių blogų skolų formų. Taikomos palūkanų normos dažnai yra žymiai didesnės nei vartojimo paskolų normos, o mokėjimo grafikai išdėstomi taip, kad būtų padidintos išlaidos vartotojui.

Išlaikyti kredito kortelės balansą retai kada verta; palūkanos, išleistos už kredito kortelių skolas, kompensuoja galimo atlygio vertę.

Ypatingos aplinkybės

Ne visos skolos taip lengvai gali būti klasifikuojamos kaip geros ar blogos. Dažnai tai priklauso nuo jūsų finansinės padėties ar kitų veiksnių. Vieniems žmonėms gali būti naudingos kelių rūšių skolos, kitiems - blogos:

• Konsolidavimo paskolos. Vartotojams, kurie jau yra įsiskolinę, gali būti naudinga konsoliduoti didesnių palūkanų skolą imant paskolą su mažesnėmis palūkanų normomis. Svarbiausia yra naudoti grynuosius pinigus, kurie buvo atlaisvinti nuo mažesnių įmokų, kad galėtumėte toliau mokėti skolą.
• Skolinamasi investuoti. Sverto skolinimasis arba pinigų skolinimasis esant žemai palūkanų normai ir investavimas pagal didesnę grąžos normą (greičiausiai naudojant maržinę sąskaitą) investuotojams gali pasirodyti kaip tvirtas būdas pasiekti geresnių nei tikėtasi rezultatų. Deja, tai kelia daugybę pavojų nepatyrusiems, taip pat galimą pavojų prarasti didelę pinigų sumą ir pareikalauti kompensuoti savo brokeriui už pasiskolintas lėšas. Tai yra pasirinkimas, kurio turėtų siekti tik išmanantys investuotojai, kurie gali sau leisti padengti nuostolius, jei investicija eitų į pietus.
• Kredito kortelių atlygio programos. Yra keletas puikių kredito kortelių atlygio programų, kurias gali įsigyti vartotojai. Pinigai, išleisti naudojant kredito korteles, gali padėti pirkėjams uždirbti nemokamus lėktuvo bilietus, kruizus, susigrąžinti pinigus ir daugybę kitų privalumų. Jei turite drausmės išmokėti savo likutį kiekvieną mėnesį, tai verta. Priešingu atveju palūkanos, išleistos už kredito kortelės skolas, kompensuoja atlygio vertę.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Gera skola yra paskola, galinti padidinti jūsų grynąją vertę.
• Dėl blogos skolos reikia skolintis pinigų nusidėvėjusiam turtui įsigyti.
• Nustatymas, ar skola yra gera, ar ne, kartais priklauso nuo asmens finansinės padėties, taip pat nuo kitų veiksnių.