Kaip „American Express“ uždirba pinigus

Jei kuri nors įmonė nusipelno pagyrimo už tai, kad ji atiduoda daugybę nemokamų pasiūlymų savo klientams, tai ji yra ta, kuri tai daro daugiau nei 60 metų kreditinėmis kortelėmis: „American Express Co.“ (AXP). „American Express“, kaip viena didžiausių kreditinių kortelių bendrovių pasaulyje, gauna pajamas iš sandorių, vykstančių pas prekybininkų partnerius, taip pat iš metinių narių mokesčių ir palūkanų. Tik nedaugelis kitų korporacijų gali pasiūlyti tokią gausybę piniginių premijų, skrydžių, įvežimą į pramogų parką, nuomojamus automobilius, viešbučių atnaujinimą ir dovanų korteles - visa tai mainais už tai, kad jūs nieko nepadarysite. Nieko netrūksta ir perkant daiktus, kuriuos, matyt, vis tiek būtumėte pirkę, tai yra. „American Express“ net neprideda jūsų asmeninės informacijos prie invazinės ir visapusiškos duomenų bazės tokiu būdu, kokį tik gali technologijų milžinas. Visą tai darant, gali būti sunku nustebti, kaip „American Express“ išlieka pelninga įmone, tačiau 2018 m. Ji pateikė daugiau nei 40 milijardų dolerių pajamų ir beveik 7 milijardus dolerių grynųjų pajamų - teigiama paskutiniame metiniame pranešime.

„American Express“ buvo įkurta 1850 m. Kaip krovinių ekspedijavimo ir pašto paslaugų įmonė. Vos po kelerių metų įmonė išplėtė savo veiklą finansinių paslaugų srityje, siūlydama pinigų pervedimo komponentą. Ji išleido savo pirmąsias mokėjimo korteles šeštajame dešimtmetyje ir nuo to laiko tapo viena geriausiai žinomų kreditinių kortelių bendrovių visame pasaulyje. Be kreditinių kortelių paslaugų, „American Express“ taip pat siūlo daugybę kitų skaitmeninių produktų.

2018 m. Birželio 27 d. „American Express“ labai pasinaudojo Aukščiausiojo teismo nutartimi, kurioje teigiama, kad pardavėjai negali nuginčyti klientų, kad vienos rūšies debeto ar kreditinės kortelės būtų naudojamos kitos. Paprastai „American Express“ imasi didesnių mokesčių, todėl prekybininkai yra suinteresuoti raginti klientus naudoti kitas korteles.

Nuo 2019 m. Birželio 16 d. „American Express“ rinkos riba siekia 102, 85 milijardo JAV dolerių. 2017–2018 m. Pajamos padidėjo (be palūkanų išlaidų) 9%; vidutinė nuosavo kapitalo grąža 2018 m. buvo 33, 5%.

„American Express“ verslo modelis

„American Express“ padalino savo operacijas į tris didelius segmentus: „Global Consumer Services Group“ (GCSG), „Global Commercial Services“ (GCS) ir „Global Merchant and Network Services“ (GMNS). Apskritai įmonė uždirba pajamas iš dviejų pagrindinių šaltinių: kortelių savininkų ir prekybos partnerių. Iš kortelių turėtojų pajamų „American Express“ uždirba pinigus iš palūkanų už neapmokėtus likučius, kortelių mokesčius, konvertavimo mokesčius ir dar daugiau. Tačiau didžiausią įmonės pajamų dalį sudaro nuolaidos, gautos už sandorius, vykstančius pas prekybininkų partnerius visame pasaulyje.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• „American Express“ didžiąją dalį pinigų uždirba iš pajamų su nuolaida, pirmiausia uždirbdama iš sandorių, vykstančių su prekybininkais partneriais.
• Bendrovė taip pat uždirba pajamas iš kortelių turėtojų per metinius nario mokesčius, palūkanas už neapmokėtus likučius, konvertavimo mokesčius ir dar daugiau.
• „American Express“ turi „į biudžetą orientuotą“ modelį, kurio tikslas - padidinti specialius jos kortelių sandorių skaičių naudojant specialius pasiūlymus ir palyginti mažus mokesčius.

„American Express“ kortelių turėtojų pajamos

Viena pagrindinių priežasčių, kodėl visas verslo modelis išlieka perspektyvus, yra tai, kad „American Express“ turi dešimtis milijonų kortelių savininkų, kurie nesupranta, kaip tai veikia, ir tai įrodo nesumokėję savo sąskaitų laiku. Kaip ir visų kreditinių kortelių atveju, nesumokėti likučiai linkę generuoti dideles palūkanas ir delspinigius, o tai išleidžia įmonei didesnes pajamas. Nepaaiškinsime pagrindų, kaip čia veikia kreditinės kortelės, tačiau vėluojantys mokėtojai mums visiems leidžia lengvai važiuoti nemokamai. Tai, kad 2018 m. 114 milijonų „American Express“ kortelių turėtojai apmokestina apie 1, 2 trilijono USD, tai yra daug kreditų.

„American Express“ strategija yra daugiau nei tiesiog susidomėjimas nuo pavargusių klientų. Viena vertus, bendrovė yra neįprasta tarp kreditinių kortelių išdavėjų tuo, kad ji apmokestina kortelių savininkus tik už privilegiją turėti daugybę savo kortelių. Metiniai mokesčiai gali siekti iki 550 USD už „American Express“ viešai prieinamas korteles ir 2 500 USD už legendinę, tačiau labai realią „Cenurion“ kortelę, kurią tik kviečiama. Bendrovė siūlo keletą nemokamų bendro prekės ženklo ir pradinio lygio kortelių.

„American Express“ taip pat gauna pajamų iš kitų mokesčių, įskaitant narių delspinigius ir užsienio valiutos konvertavimą.

„American Express“ prekybininkų pajamos

Didžioji dalis „American Express“ bendrųjų pajamų priskiriama „nuolaidų pajamoms“, geriau žinomoms kaip prekybininkų mokesčiai. Garsia, kad „American Express“ uždirba pinigus imdama didelius prekybininkų mokesčius, didesnius nei konkurentai (nors 2018 m. Kovo mėn. Bendrovė paskelbė, kad sumažins prekybininkų mokesčius iki žemiausio lygio per 20 metų, skelbia „Financial Times“). Kodėl prekybininkai noriai priima „American Express“ ir taip moka didelius mokesčius, vidutinis „American Express“ kortelių turėtojas yra gana turtingas; įmonė orientuojasi į savo aukščiausios kokybės erdvę. Verta padidinti mokesčius, kad minėti klientai patektų į duris. Kadangi bendrovės savaiminis talpyklų ciklas leidžia prekybininkams mokėti daugiau nei „MasterCard Inc.“ (MA) ir „Visa Inc.“ (V), o kadangi „American Express“ palyginti pasiturintys kortelių turėtojai perka daugiau prekių ir paslaugų nei jų grupės, arčiau vidurkio, prekybininkams verta kreiptis į „American Express“.

Anksčiau dauguma „American Express“ kortelių neturėjo jokių palūkanų. Jūs turėjote sumokėti visą sąskaitą kiekvieną mėnesį, kitaip įmonė uždarys jūsų sąskaitą ir išsiųs inkasavimo agentūrą, kai sumokėsite likutį. Tai akivaizdžiai prieštarauja kitų kreditinių kortelių kompanijų, kurios imasi pakankamai dideles palūkanas, kad kortelių turėtojai būtų stebimi dešimtmečiais, veikimo principui. „American Express“ turėjo kitokią strategiją - užkabinkite prekybininkus, o ne kortelių savininkus. (Atsiradus „American Express“ „Blue Cash“ ir susijusioms kortelėms, dabar taip pat idėja yra pasikabinti kortelių savininkus.) Kiekvienos operacijos procentas yra mažas, tačiau pakanka nedidelės procentinės dalies, padaugintos iš daugiau nei 1 trln. USD metinių mokesčių, norint pakeisti daugiau nei gražus pelnas.

Ateities planai

„American Express“ 2018 m. Metinėje ataskaitoje nurodė, kad per praėjusius metus sutelkė dėmesį į keturias strategines iniciatyvas: išplėsti savo lyderystę „premium“ vartotojų srityje, toliau plėsti savo komercinių mokėjimų segmentą, tobulinti savo globalų, integruotą tinklą ir toliau sutelkti dėmesį į jos skaitmeninės aukos. Tikėtina, kad įmonė toliau plėtos šiuos tikslus ir ateityje. Visų pirma nuo to laiko, kai 2018 m. Kovo mėn. Paskelbė, kad sumažėja prekybininkų mokesčiai, „American Express“ pranešė, kad, siekdama padidinti bendrą operacijų skaičių, ji gali persvarstyti savo verslo modelį, kad mokesčiai būtų mažesni.

Pagrindiniai iššūkiai

Dėl visos savo sėkmės „American Express“ vis dar atsilieka nuo pagrindinių konkurentų „Visa“ ir „Mastercard“, kai kalbama apie prekybininkų-partnerių skaičių. Klientui tai reiškia, kad greičiausiai pastebėsite, kad negalite už ką nors susimokėti naudodamiesi „American Express“ kortele, nei tai padarytumėte su vieno iš jo konkurentų kortele. Nors „American Express“ sumažino prekybininkų mokesčius, jie išlieka didesni nei kai kurių kitų kreditinių kortelių bendrovių, o tai gali būti kliūtis platesniam prekybininkų sutikimui. Tačiau „American Express“ turi ir tam tikrų pranašumų: ji yra ir emitentas, ir tinklas, todėl gali teikti racionalesnes ir labiau nuspėjamas paslaugas nei „Visa“ ar „Mastercard“, nė viena iš jų neišduoda savo kortelių.