Kaip bankai nustato jūsų paskolų palūkanų normas

Kai einate į banką atidaryti sąskaitos, pamatysite, kad kiekvienos rūšies indėlių sąskaitos turi skirtingą palūkanų normą, priklausomai nuo banko ir sąskaitos. Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) praneša, kad sąskaitos, kurios paprastai uždirba didžiausias palūkanas, yra pinigų rinkos sąskaitos, tada taupomosios sąskaitos ir galiausiai sąskaitos.

Bankas uždirba lėšų, kurias jis skolina, paskolas iš tų lėšų, kurias jis imasi kaip indėlį. Grynoji palūkanų marža (NIM), kurią dauguma bankų praneša kas ketvirtį, parodo šį skirtumą, kuris yra tiesiog skirtumas tarp to, kiek jis uždirba iš paskolų, palyginti su tuo, ką jis moka kaip indėlių palūkanas. Žinoma, tai tampa daug sudėtingesnė, atsižvelgiant į svaiginančią kredito produktų įvairovę ir palūkanų normas, naudojamas nustatant palūkanų normą, kuri galiausiai imama už paskolas.

Žemiau yra apžvalga, kaip bankas nustato palūkanų normą vartotojams ir verslo paskolas.

Viskas prasideda nuo palūkanų normos politikos

Bankai paprastai gali laisvai nustatyti palūkanų normą, kurią jie mokės už indėlius ir imti mokesčius už paskolas, tačiau jie turi atsižvelgti į konkurenciją, taip pat į daugelio palūkanų normų ir Fed politikos rinkos lygius.

Jungtinių Valstijų federalinis rezervų bankas daro įtaką palūkanų normoms nustatydamas tam tikras normas, nustatydamas bankų atsargų reikalavimus ir pirkdamas bei parduodamas „nerizikingas“ (terminas, vartojamas nurodyti, kad jie yra vieni saugiausių egzistuojančių) JAV iždo ir federalinių agentūrų vertybinius popierius. paveikti indėlius, kuriuos bankai laiko Fed.

Tai vadinama pinigų politika ir skirta paveikti ekonominę veiklą, taip pat visos bankų sistemos sveikatą ir saugą. Daugelis rinkos šalių ekonomikoje naudoja panašią pinigų politiką. Pagrindinė priemonė, kurią JAV Fed naudoja įtakodama pinigų politiką, yra federalinių fondų normos nustatymas, kuris yra tiesiog norma, kurią bankai naudoja skolindami vieni kitiems ir prekiaudami Fed. Fed institutui padidinus palūkanų normą, kaip ji 2018 m. Padarė keturis kartus, bankų sektoriaus pelnas didėja.

Daugelis kitų palūkanų normų, įskaitant pagrindinę palūkanų normą, kuri yra norma, kurią bankai naudoja idealiam klientui (paprastai verslo klientui), turinčiam tvirtą kredito reitingą ir mokėjimų istoriją, yra pagrįstos Fed palūkanų normomis, tokiomis kaip Fed fondai.

Kiti svarstymai, į kuriuos bankai gali atsižvelgti, yra infliacijos lygio lūkesčiai, pinigų paklausa ir greitis JAV ir, tarptautiniu mastu, akcijų rinkos lygis ir kiti veiksniai.

Rinkos veiksniai

Vėl grįžę prie NIM, bankai nori to maksimaliai padidinti, nustatydami pajamingumo kreivių statumą. Pelningumo kreivė iš esmės grafiniu formatu parodo skirtumą tarp trumpalaikių ir ilgalaikių palūkanų normų. Paprastai bankas nori skolintis ar mokėti trumpalaikes palūkanas indėlininkams ir skolinti ilgesnio laikotarpio pajamingumo kreivės dalyje. Jei bankas gali tai padaryti sėkmingai, jis uždirbs pinigų ir prašys akcininkų.

Apversta pajamingumo kreivė, reiškianti, kad kairiosios arba trumpalaikės spektro palūkanų normos yra didesnės nei ilgalaikės, bankui yra gana sunku pelningai skolinti. Laimei, apverstos derliaus kreivės pasitaiko nedažnai ir paprastai nesitęsia labai ilgai.

Vienoje ataskaitoje, pavadintoje „Kaip bankai nustato palūkanų normas“, apskaičiuota, kad bankai savo apmokestinamas normas grindžia ekonominiais veiksniais, įskaitant bendrojo vidaus produkto (BVP) lygį ir augimą bei infliaciją. Tai taip pat nurodo palūkanų normos svyravimus - rinkos palūkanų normų kilimą ir kritimą - kaip svarbų veiksnį, kurį bankai vertina.

Visi šie veiksniai turi įtakos paskolų paklausai, o tai gali padėti padidinti ar sumažinti palūkanų normas. Kai paklausa yra maža, pavyzdžiui, per ekonomikos nuosmukį, pavyzdžiui, Didžiąją recesiją, kuri oficialiai tęsėsi nuo 2007 iki 2009 m., Bankai gali padidinti indėlių palūkanų normas, kad skatintų klientus skolinti, arba mažesnes paskolų normas, kad klientai būtų skatinami skolintis.

Vietos rinkos klausimai taip pat yra svarbūs. Mažesnės rinkos gali turėti aukštesnes palūkanų normas dėl mažesnės konkurencijos, taip pat dėl ​​to, kad paskolų rinkos yra mažiau likvidžios ir turi mažesnę bendrą paskolų apimtį.

Kliento įvestys

Kaip minėta aukščiau, banko pagrindinė palūkanų norma - palūkanų norma, kurią bankai imasi iš labiausiai kredito vertų klientų - yra geriausia jų siūloma norma ir manoma, kad tikimybė, jog paskola bus grąžinta visa apimtimi ir laiku. Bet, kaip žino kiekvienas vartotojas, bandęs pasiimti paskolą, atsižvelgiama į daugybę kitų veiksnių.

Pvz., Visa tai, kiek klientas skolinasi, koks yra jo kredito balas ir kokie yra santykiai su banku (pvz., Produktų, kuriuos klientas naudoja, kiek laiko jis buvo klientas, sąskaitų dydis), yra visa į žaidimą.

Taip pat svarbi yra pinigų suma, naudojama kaip pradinė įmoka už tokią paskolą kaip hipoteka - nesvarbu, ar ji būtų 5, 10 ar 20 procentų. Tyrimai parodė, kad klientas, sumokėjęs didelę pradinę įmoką, turi pakankamai „žaidimo odos“, kad sunkiu metu neišnyktų iš paskolos.

Tai, kad vartotojai 2000 m. Pradžioje „Būsto burbule“ įsigijo mažai pinigų (ir netgi turėjo paskolų su neigiamais amortizacijos grafikais, tai reiškia, kad paskolų likutis ilgainiui padidėjo), yra laikoma didžiuliu veiksniu, padedančiu užgesinti hipotekos hipotekos subrendimas ir po jo kilusi Didžioji recesija. Užstatas arba kito turto (automobilis, namas, kitas nekilnojamasis turtas) panaudojimas kaip paskolos pagrindas taip pat daro įtaką žaidimo odai.

Taip pat svarbi yra paskolos trukmė arba terminas iki termino pabaigos. Ilgesniam laikotarpiui kyla didesnė rizika, kad paskola nebus grąžinta. Paprastai dėl to ilgalaikės palūkanos yra didesnės nei trumpalaikės. Bankai taip pat atsižvelgia į bendrą klientų sugebėjimą prisiimti skolas.

Pavyzdžiui, skolos aptarnavimo koeficientu bandoma sukurti vieną patogią formulę, kurią bankas naudoja norėdamas nustatyti palūkanų normą, kurią jis ims už paskolą, arba kad jis gali sumokėti užstatą.

Skirtingų palūkanų normų santrauka

Yra daugybė kitų rūšių palūkanų normų ir paskolų produktų. Kai reikia nustatyti palūkanų normas, tam tikros paskolos, tokios kaip būsto būsto paskolos, gali būti grindžiamos ne pagrindine palūkanų norma, o greičiau JAV iždo vekselio norma (trumpalaikė vyriausybės norma), Londono tarpbankine palūkanų norma (LIBOR)., ir ilgesnės trukmės JAV iždo obligacijas.

Kylant šių standartų įkainiams, didėja ir bankų imamos palūkanų normos. Kitos paskolos ir palūkanų normos apima vyriausybės garantuojamas paskolas, tokias kaip hipoteka užtikrintus vertybinius popierius (MBS), studentų paskolas ir smulkaus verslo paskolų normas (SBA paskolas), iš kurių paskutines iš dalies palaiko vyriausybė.

Kai vyriausybė turi jūsų palaikymą, paskolų palūkanų normos yra mažesnės ir yra naudojamos kaip pagrindas kitoms paskoloms, teikiamoms vartotojams ir verslui. Žinoma, tai gali sukelti neapgalvotą skolinimą ir moralinę riziką, kai skolininkai manys, kad vyriausybė juos išgelbės, kai paskola pasibaigs.

Esmė

Bankai palūkanų normai nustatyti naudoja daugybę veiksnių. Tiesa ta, kad jie siekia padidinti pelną (per NIM) savo akcininkams. Apskritai, vartotojai ir verslo atstovai siekia kuo mažesnio tarifo. Bendras proto metodas norint gauti gerą kursą būtų minėtos diskusijos pasukimas į galvą arba pažvelgti į priešingus veiksnius, nei gali ieškoti bankas.

Paprasčiausias būdas pradėti nuo klientų įvestų duomenų, pvz., Turint aukščiausią įmanomą kredito rezultatą, pateikiant užstatą ar didelę įmoką už paskolą ir naudojantis daugybe paslaugų (patikrinimų, santaupų, tarpininkavimo, hipotekos) iš to paties banko, norint gauti nuolaida.

Skolinimasis žemos ekonomikos sąlygomis arba kai didelis netikrumas (dėl tokių veiksnių kaip infliacija ir nestabili palūkanų normų aplinka) gali būti gera strategija siekiant palankios palūkanų normos - ypač jei pasirenkate laiką, kai bankas gali būti ypač motyvuotas sudaryti palūkanų normą. sudaryti ar suteikti jums geriausią įmanomą kainą. Galiausiai paskolos ar palūkanų normos su valstybės parama taip pat gali padėti jums užtikrinti mažiausią įmanomą palūkanų normą.