Kaip palyginti nuolatinio gyvybės draudimo polisus

Pasirinkus gyvybės draudimo polisą, gali kilti painiavos. Yra tiek daug skirtingų strategijų, į kurias reikia atsižvelgti. Turite galvoti apie draudimo įmokas ir naudą, taip pat apie jas teikiančias bendroves. Tada yra politikos rūšis. Kuris iš jų jums tinka - terminuotas gyvenimas ar nuolatinis gyvenimas? Abu turi savo privalumų ir trūkumų, atsižvelgiant į jūsų asmeninę situaciją.

Jei svarstote apie nuolatinį gyvybės draudimo polisą, turite atsižvelgti į keletą dalykų. Iliustracijas sunku iššifruoti, o kiekvienos įmonės produktai turi skirtingus mokesčius, todėl sunku tiesiogiai palyginti politiką. Čia pateiktas gyvenimo draudimo polisų palyginimo vadovas.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Nuolatinio gyvybės draudimo polisai nesibaigia ir jie siūlo mirties pašalpas, taip pat santaupas.
• Norėdami palyginti skirtingas nuolatinio gyvenimo strategijas, naudokite vidinę mirties išmokos grąžos normą kaip vertinimo įrankį.
• Paprastai tariant, geriausia pasirinkti politiką, kurios IRR yra aukščiausias.

Kas yra nuolatinis gyvybės draudimas?

Prieš svarstant, kaip palyginti polisus, svarbu suprasti, kas yra nuolatinis gyvybės draudimas. Nuolatinis gyvybės draudimas yra tokia draudimo poliso rūšis, kurios galiojimo laikas nėra pasibaigęs, o tai būdinga terminuotam gyvybės draudimui - sutartis, kuri pasibaigia, jei apdraustoji šalis vis dar gyva po tam tikro amžiaus.

Nuolatinis gyvybės draudimas paprastai susideda iš dviejų komponentų ar naudos. Pirmoji yra mirties išmoka arba suma, išmokėta apdraustojo naudos gavėjams po mirties. Antra yra grynoji vertė, kuri laikui bėgant didėja. Draudėjas gali pasiskolinti už šią sumą ar net atsisakyti santaupų po tam tikro laiko.

Nuolatinio gyvybės draudimo rūšys

Pirmiausia rinkoje yra dvi skirtingos nuolatinio gyvybės draudimo polisų rūšys. Abi jos siūlo mirties pašalpą, taip pat santaupas. Tačiau tarp šių dviejų yra subtilus skirtumas. Visų gyvybės draudimo polisų santaupos paprastai garantuojamos, tuo tarpu tos, kurias siūlo universali gyvybės politika, svyruoja priklausomai nuo to, kaip veikia rinka. Universaliosios polisės taip pat siūlo draudėjams lanksčias įmokų pasirinkimo galimybes. Vienas įspėjimas su jais abiem: Turite sumokėti įmokas arba rizikuoti prarasti savo politiką.

Taigi, kaip pasirinkti sau tinkamą politiką? Pabandykite naudoti vidinę grąžos normą (IRR) - bendrą priemonę, naudojamą vertinant investicijas ar projektus.

Vidinė grąžos norma

Daugelis žmonių, spręsdami, kurį nuolatinį gyvybės draudimo polisą nori įsigyti, atsižvelgia į du veiksnius - įmokas ir mirties išmoką. Tikslas - objektyviai išmatuoti ir įvertinti draudimo įmokai skirtų dolerių grąžą. Skamba sunkiai, tiesa? Ne visai. Laimei, yra būdas ištaisyti sumaištį, kaip vertinimo įrankį naudojant mirties išmokos IRR. Ji išmatuoja palūkanų normą, kai mokamos įmokos grynoji dabartinė vertė (GTV) yra lygi mirties išmokos grynajai dabartinei vertei. Bendrai sutariama, kad daug labiau pageidautina politika, kuriai taikomos vienodos įmokos ir aukštas IRR.

Gyvybės draudimo IRR pirmaisiais poliso metais yra labai didelis - dažnai daugiau nei 1000%. Po to jis laikui bėgant mažėja. Šis IRR yra labai didelis pirmosiomis poliso dienomis, nes jei mokėtumėte tik vieną mėnesinę įmoką ir staiga numirtumėte, jūsų naudos gavėjai vis tiek gautų vienkartinę išmoką.

Geriausias būdas iš tikrųjų įvertinti politiką yra paprašyti neprivalomos ataskaitos, kurioje parodytas politikos IRR.

Kiti jūsų politikos aspektai

Pirkdami draudimą, geriausia bendradarbiauti su nepriklausomu tarpininku, kuris gali pasiūlyti rekomendacijas dėl draudimo sutarčių sudarymo ir pateikti scenarijus iš skirtingų kompanijų. Štai keletas klausimų, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį perkant draudimą:

Nepriklausomas brokeris gali jus supažindinti su platinimo procesu ir pateikti įvairių draudikų prognozes.

Mirties išmoka

Kiek reikalinga mirties išmoka? Tai priklauso nuo jūsų finansinės padėties ir to, ką turite palikti naudos gavėjams. Apsvarstykite savo skolų dydį, metines pajamas ir visus kitus finansinio gyvenimo veiksnius. Paprastai tariant, jūs turėtumėte pasirinkti draudimo išmoką mirties atveju, kuri būtų lygi keturis ar penkis kartus viršijančiam jūsų metiniam atlyginimui.

Kitas klausimas, užduokite sau klausimą: kada reikalinga mirties išmoka - pirmąją, antrąją ar abiem mirties atvejais? Daugeliu atvejų išgyvenimo draudimas, draudžiantis du gyvybes, turi mažesnę įmoką ir didesnę IRR nei individuali politika.

Jūsų amžius ir sveikata

Draudikai turi skirtingus klientų profilius ir skirtingai vertina sveikatos problemas, o tai daro įtaką draudimo kainai. Kuo jaunesnis esate, tuo mažesnės įmokos. Taip yra todėl, kad draudimo bendrovės lažinasi, kad jūs gyvensite ilgiau. Taigi vyresnio amžiaus žmonėms paprastai brangiau apsidrausti. Jei esate rūkalius ar sergate galutine liga, jūsų įmokos taip pat bus didesnės.

Draudimo įmonė

Draudimo bendrovės finansinis reitingas ir stabilumas. Tai paprasta. Jei pasirinksite įmonę, esančią ant uolų, galbūt negausite išmokų, už kurias sumokėjote, todėl verta šiek tiek įsigilinti į draudiko finansus.

Kas rizikuoja?

Polisai, kurių garantija nesibaigia, nustatė įmokas ir išlaidas, tačiau sukuria nedidelę grynųjų pinigų vertę. Jei įmoka mokama laiku, draudikas garantuoja mirties išmoką, kad ji galios iki nustatyto amžiaus. Su negarantuota politika rizika pasidalijama. Priemoka iš dalies nustatoma pagal numanomą grąžos normą. Taigi, kuo didesnė tariama grąžos norma, tuo mažesnė iliustruota priemoka. Tačiau jei numatoma grąža nepasiekiama arba draudikas padidina mokesčius polise, gali reikėti papildomų įmokų arba polisas neteks galios.

Ką daryti toliau?

Kitas žingsnis yra pasirinkti įmonių sąrašą ir paprašyti iliustracijų. Iliustracijos yra projekcijos, suteikiančios jums savo politikos peržiūros visą perspektyvą. Siekdamos nuoseklumo visos iliustracijos turėtų:

• Turi tokio pat dydžio išmoką arba mirties pašalpą
• Paskutinis iki nurodyto amžiaus
• Naudokite tą patį priemokų mokėjimo režimą - kas mėnesį, kas ketvirtį ar per metus
• Negarantuojamoms politikoms naudokite nuoseklią numanomą palūkanų normą
• Neįtraukite jokių motociklininkų, kurie turi papildomų išlaidų
• Įtraukite IRR ataskaitą

Štai kaip įvertinti iliustracijas:

• Nuspręskite dėl garantuojamos ar negarantuojamos mirties išmokos
• Peržiūrėkite draudiko finansinius reitingus
• Nustatykite, kuri politika siūlo aukščiausią IRR už mažiausią priemoką

Esmė

Darant prielaidą, kad visi kiti veiksniai yra vienodi, pavyzdžiui, įmoka, išmoka mirties atveju, draudimo bendrovės finansiniai reitingai ir kt., Tikriausiai, geresnis pasirinkimas yra politika, kurios metu mirties išmokos IRR yra didžiausias. Kai pasirinksite, turite pateikti paraišką ir atlikti draudimą. Kai kuriais atvejais draudiko pasiūlymas gali turėti skirtingą reitingą. Tokiu atveju jūsų brokeris gali padėti nusipirkti bylą kitoms įmonėms ir sužinoti, ar yra palankesnis pasiūlymas.