Kaip finansiniai patarėjai gali padėti padengti skolas

Finansų konsultantai gali būti puiki pagalba norint susitvarkyti skolas. Jie yra ekspertai, padedantys savo klientams susitvarkyti savo finansus šiandien ir ateityje. Jie gali teikti keletą paslaugų, tokių kaip investicijų valdymas, pajamų mokesčio parengimas ir turto planavimas.

Biudžeto planavimas

Skolos valdymas yra pagrindinis komponentas, kaip finansų patarėjas gali padėti planuoti sveiką finansinę ateitį. Skolų kamuojamas žmogus yra tarsi žmogus, kraujavęs iš atviros žaizdos - pirmas žingsnis yra sustabdyti kraujavimą. Patikimas patarėjas gali nustatyti kliento grynųjų pinigų srautus ir nustatyti esamas bei galimas problemines sritis.

Klientas turėtų atsinešti visus svarbius dokumentus į susitikimą, kad įsitikintų, jog jūsų patarėjas gaus išsamų vaizdą. Tai apima banko ataskaitas, kreditinių kortelių sąskaitas, paskolos išsimokėtinai išrašus, išmokas, paskutiniųjų metų mokesčių deklaracijas ir visa kita, kas gali turėti įtakos jūsų finansinei padėčiai.

Kai kuriems žmonėms gali atrodyti, kad įkyriai ir skaudžiai atrodo, kad ką tik sutiktas žmogus kritikuoja savo išlaidų įpročius ir buvusius sprendimus dėl pinigų. Kad susitikimas būtų produktyvus, klientas turėtų pripažinti, kad jam gali kilti sunkių tiesų.

Kai klientas įveikia šią kliūtį, finansų patarėjas gali sudaryti naują subalansuotą biudžetą, kuris padengia būtiniausius dalykus, tačiau nepridėsite daugiau skolos į krūvą.e. Tai paprastai reiškia nereikalingų išlaidų sutvarkymą, kad būtų galima sumokėti visas perteklines lėšas. esamos skolos.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Finansų konsultantai teikia paslaugas nuo investicijų valdymo iki pajamų mokesčio parengimo ir turto planavimo.
• Patarėjai taip pat padeda analizuoti, pertvarkyti ir valdyti skolas.
• Finansų konsultantams dažnai mokama kas valandą, atsižvelgiant į komisinius arba metinius procentinius mokesčius.

Skolų analizė ir restruktūrizavimas

Yra daugybė skirtingų skolų rūšių. Kai kurios iš jų yra santykinai palankios, pvz., Hipotekos yra žemos palūkanų normos ir yra visiškai atskaitytinos nuo mokesčių), o kitos yra visiškai toksiškos, pavyzdžiui, kreditinės kortelės su didelėmis palūkanų normomis ir delspinigiai, už kuriuos mokamos baudos už be pernelyg didelių palūkanų.

Išanalizavęs kliento turimą skolą, finansų patarėjas gali pradėti teikti pirmenybę kliento skolos grąžinimo strategijai. Brangiausios ir delspinigių sąskaitos eina viršuje, o kuklesnės - žemiausios.

Pvz., Jei klientas turi 600 USD per mėnesį sumokėti esamą skolą iš naujojo biudžeto, didžioji jo dalis turėtų būti skirta sumokėti skolas, ir tai padarytų daugiausiai papildomų išlaidų. Svarbu ir toliau mokėti minimalias įmokas į mažesnių palūkanų sąskaitas, kad jos neatsidurtų prie delikto ir nepradėtų bausti.

Finansų patarėjas taip pat nagrinėja galimybes pertvarkyti skolą į naudingesnes galimybes. Pavyzdžiui, būsto savininkas, turintis nuosavą turtą, gali turėti galimybę imti antrą hipoteką ir panaudoti tuos pinigus norėdamas sumokėti tris kreditines korteles per vieną sumą. Žemesnė antrosios hipotekos palūkanų norma leistų būsto savininkui kiekvieną mėnesį sumokėti naują pagrindinės paskolos dalį, o ne tik suspėti su palūkanų mokėjimais. Vis dėlto būkite pasirengęs savarankiškai tvarkyti ryšius ir užmegzti ryšius. Daugelis finansų patarėjų tiesiog pataria savo klientams, ką daryti, palikdami koją kiekvienam asmeniui, siekiančiam lengvatų skoloms.

Kitas skolos lygio kontrolės pranašumas yra tas, kad kliento kredito balas kenčia kiekvieną mėnesį, kai jo sąskaitos yra subalansuotos arba pradelstos. Įsigaliojus naujam biudžetui, sąskaitos tampa einamosios, o likučiai palaipsniui mažėja. Atitinkamai padidėja jų kredito balas, o tai atveria galimybes iš naujo derėtis su kreditoriais (esant mažesnėms palūkanų normoms) ir gali sumažinti net iš pažiūros nesusijusius dalykus, pavyzdžiui, draudimo įmokas.

Tikslas ne visada yra kuo greičiau sumokėti skolas. Finansų patarėjas padės nustatyti prioritetus.

Ilgalaikio plano sudarymas

Susitikimo su finansų patarėju tikslas nebūtinai turi padėti klientui kuo greičiau sumokėti visas skolas. Nors iš pradžių daugiausia dėmesio skiriama skolos sumažinimui, dažnai kyla kitų aplinkybių, atsirandančių iš karto po gaisro. Nors kiekviena situacija yra skirtinga, finansinio patarėjo darbas yra holistinis ir sudaryti ilgalaikį planą, atitinkantį kiekvieno kliento poreikius.

Pvz., Asmeniui, turinčiam išlaikytinių, gali prireikti gyvybės draudimo, kad būtų galima jį apmokėti priešlaikinės mirties atveju. Finansų patarėjas gali rekomenduoti pirmiausia sumokėti kelias dideles palūkanas turinčias sąskaitas, bet tada sulėtinti skolų mokėjimą, kad būtų galima pradėti tvirtą gyvybės draudimo polisą. Kitas žingsnis gali būti pensijų kaupimo sąskaitos atidarymas, kai bus sumokėtos dar kelios skolos.

Klientas turėtų palikti susitikimą su rašytiniu planu, kuriame būtų aiškiai išdėstyta rekomenduojama veiksmų eiga. Idealiu atveju finansų patarėjas turėtų pateikti gaires, kurias reikia patikrinti, ir raudonas vėliavas, kurių reikia saugotis, kad klientas galėtų patikrinti jų eigą ir anksti surasti galimas klaidas.

Kaip rasti gerą patarėją

Sprendimas samdyti finansų patarėją nėra toks lengvas. Įsitikinkite, kad asmuo iš tikrųjų yra sertifikuotas teikti finansines konsultacijas. Geriausia yra ieškoti sertifikuoto finansinio planuotojo (CFP). Chartered Financial Consultant (ChFC) turi mažiau išsilavinimo, tačiau jie taip pat gerai išmano asmeninius finansus ir draudimą.

Taip pat gera praktika yra rasti patarėją, kuris aktyviai dalyvautų Nacionalinėje asmeninių finansų patarėjų asociacijoje (NAPFA). Tai rodo, kad jie yra patarėjai tik už atlygį, o tai reiškia, kad nėra jokio atgarsio, kuris galėtų šalinti jų patarimus.

Jūsų finansinis patarėjas taip pat turėtų būti patikėtinis. Tai reiškia, kad jis (ji) privalo kiekvienu žingsniu veikti atsižvelgiant į jūsų interesus. Žmogus gali būti finansų profesionalas ir žinoti viską apie pinigus, tačiau jei jie nėra patikėtiniai, gaudami patarimus turėsite mažiau apsaugos. Tai gali atrodyti nereikšminga detalė, tačiau tai gali skirtis tarp patarimo sumokėti 25 procentų kredito kortelę arba tarpininkavimo sąskaitos atidarymą nuo 200 USD per mėnesį. Pastarasis gali būti techniškai netinkamas produktas, taigi ir neteisingas, tačiau patikėtinis, prieš pradėdamas naujas investicijas, greičiausiai rekomenduotų sumokėti didelę palūkanų skolą.

Susiaurinkite savo vietinių patarėjų sąrašą ir paprašykite kreipimosi. Pradėkite nuo pokalbio su draugais ir šeimos nariais, kurie anksčiau buvo gavę pagalbos tvarkant skolas. Mokesčių rengėjas tikrai žino ir keletą finansų patarėjų.

Kaip mokami patarėjai

Aktyvus skolų valdymas, finansų patarėjo darbo užmokesčio struktūra paprastai turėtų būti valandinė norma. Komisijos patarėjai priklauso nuo draudimo polisų, investicijų ir pan. Pardavimo, o tai sukuria akivaizdų interesų konfliktą. Procentiniai mokesčiai yra mažiau problemiški nei komisiniai. Šia sistema besinaudojantiems konsultantams paprastai mokamas vienas procentas turto portfelio per metus. Tai gali turėti prasmę milijonieriui, ieškančiam pagalbos tvarkyti savo turtus, tačiau tai reiškia, kad patarėjas rečiau renkasi padėti skolą skęstančiam asmeniui.