Kaip gyvybės draudimas gali padėti kaupti grynuosius pinigus
Pagrindinis asmens gyvybės draudimo tikslas yra padengti galutines išlaidas ir apsaugoti naudos gavėjus nuo prarastų pajamų ar skolų naštos šeimos nario mirties atveju. Tačiau nuolatinio gyvybės draudimo polisai sukuria grynųjų pinigų vertes, kurias galima panaudoti išeinant į pensiją ar kilus ekstremaliajai situacijai. Tinkamai finansuojant visą gyvenimą ir kintamą universalųjį gyvenimą (VUL), jie suteikia galimybę kaupti grynuosius pinigus, kuriuos prireikus galima gauti pasinaudojant paskolos polisams nuostatomis arba tiesiogiai atsiimant pinigus.
Viso gyvenimo politika
Visa gyvenimo politika paprastai yra viena brangiausių įsigyjamų polisų. Draudimo kainą lemia pareiškėjo amžius ir sveikata. Dėl tabako vartojimo padidėja ir draudimo įmokos. Paprastai tariant, jaunesni draudėjai moka mažesnes įmokas nei vyresni draudikai. 25-erių metų neblaivus vyras gali mokėti apie 900 USD per metus už draudimą, kurio mirties pašalpa yra 100 000 USD, tuo tarpu 40-metis rūkalius vyras gali tikėtis mokėti 1800 USD per metus už tą pačią veido sumą. Dalis sumokėtų metinių įmokų taikoma grynosioms draudimo, komisinių ir administracinėms išlaidoms padengti, o likutis paliekamas augti fiksuotomis palūkanų normomis, kurias nustato emitentas.
Per pirmuosius kelerius gyvenimo politikos metus grynųjų pinigų vertės kaupiasi lėtai. Reikės kelerių metų, kai 2016 m. Palūkanų normos bus istoriškai žemos, kad pasiektų lūžio tašką, kai visos sumokėtos įmokos prilygsta pinigų grąžinimo poliso vertei. Tačiau bet kuriuo metu su nuosavybe politikoje galima susipažinti paskolinant ar atsiimant. Išmokos metu nustatyto dydžio įmokos taip pat gali būti padidintos mokant dividendus iš savitarpio draudimo bendrovės, kurios draudėjai turi nuosavybės teises.
Be to, kai kuriuose polisuose siūlomos papildomos apmokamos draudimo galimybės, leidžiančios draudėjams įnešti papildomų dolerių, padidinant mirties išmoką ir uždirbant palūkanas. Neįvertinus viso gyvybės grynųjų pinigų vertės gali išaugti iki nemažų sumų, daugiausiai priklausomai nuo to, kiek metų įmokos mokamos, ir nuo draudimo vežėjo siūlomos vidinės grąžos normos.
Kintamas universalus gyvenimas
Draudėjai, turintys potraukį rizikuoti, gali pasirinkti VUL draudimą. Šios sutartys suteikia galimybę lanksčiai mokėti ir siūlo atskirą sąskaitą, kurioje įmokos investuojamos į investicinius fondus. Skirtingai nuo viso gyvenimo politikos, į atskirą sąskaitą investuotos grynųjų pinigų vertės nėra nei fiksuotos, nei pagrįstos draudiko finansinėmis galimybėmis. Fondai, nukreipti į investicinių fondų subsąskaitas, veikiau yra rizikingi investuoti. Pagrindinis VUL polisų pranašumas yra dalyvavimas akcijų ar skolų rinkose, kurios laikui bėgant gali pralenkti draudimo bendrovės nustatytus fiksuotus įkainius.
Palyginti su viso gyvenimo strategijomis, pagal kurias įmokos gali būti kredituojamos 4% palūkanų norma, grynųjų pinigų vertės auga sparčiau VUL akcijų portfelyje, kuris kasmet vidutiniškai gauna 7% grąžą per visą poliso galiojimo laiką. 30-metė moteris, nerūpestinga, gali prisidėti 100 USD per mėnesį per visą gyvenimą arba VUL politiką per 35 metus. Sukauptos grynųjų pinigų vertės skirtumas yra didelis, jei VUL subsąskaitos sugeba viršyti fiksuotą palūkanų normą, įskaitytą į viso gyvybės įmokas.
Neįvertinus poliso ir draudimo išlaidų, įprastų 100 USD mėnesinių įmokų sukauptos vertės skirtumas per 35 metų laikotarpį būtų didesnis nei 85 000 USD, jei VUL portfelis vidutiniškai gautų 7% grąžą, o fiksuotas opcionas vidutiniškai siekė 4%. Draudėjai, norintys VUL draudimą naudoti kaip papildomą pinigų kaupimo priemonę, turėjo ilgą laiko tarpą ir vidutinę rizikos toleranciją.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nuolatinio gyvybės draudimo polisai yra skirti mirties išmokai mokėti. Tokia politika nėra parduodama kaip santaupų ar pensijų fondai. Tačiau grynųjų pinigų vertės, kurioms taikomos fiksuotos normos arba palanki investicijų grąža, gali tinkamai papildyti individualias pensijų sąskaitas (IRA) arba nekvalifikuotų indėlių sąskaitas, prireikus užtikrinant likvidumą ir pajamas.