Apsaugokite senatvės pinigus nuo rinkos nepastovumo

Didėjantis Amerikos pasitikėjimas 401 (k) s ir kitomis nustatytų įmokų pensijų sąskaitomis yra dviašmenis kalavijas. Viena vertus, kadangi investuotojai (ne pensijų valdytojai) nusprendžia, kaip investuojamos lėšos, jie gali labiau valdyti lėšas, kurių jiems prireiks vėlesniais metais.

Tačiau nebėra dienų, kai dauguma investuotojų gali tikėtis prognozuojamų pajamų iš nustatyto dydžio išmokų pensijų, kai baigsis jų karjera. Jei rinka netinkamu metu pasuka klaidingai, tai gali reikšti, kad prarasite sunkiai uždirbamas santaupas.

Kalbant apie ilgalaikį investavimą, tam tikras atsargumas gali būti privalumas. Tie, kurie planuoja kitą meškų rinką prieš jai atvykstant, yra geresnėje padėtyje sugerti šoką ir išlaikyti savo dabartinį gyvenimo būdą.

Štai ką galite padaryti dabar, norėdami apsaugoti savo lizdo kiaušinį nuo neišvengiamo rinkos nepastovumo.

Išlaikykite tinkamą portfelio rinkinį

Svarbiausias dalykas, kurį galite padaryti rizikai sumažinti, yra diversifikuoti savo portfelį. Kai kurie investuotojai tiki, kad santaupos investiciniame fonde reiškia, kad jie yra geros būklės. Deja, tai nėra visai taip paprasta.

Yra du pagrindiniai diversifikavimo tipai, kuriuos turėtų naudoti kiekvienas investuotojas. Pirmasis yra turto paskirstymas. Tai yra kiekvienos turto klasės, nesvarbu, ar tai būtų akcijos, obligacijos, ar „pinigų ekvivalentai“, pavyzdžiui, pinigų rinkos fondai, suma.

Paprastai norima sumažinti rizikingų akcijų paketų (pvz., Mažos kapitalizacijos akcijų) riziką artėjant pensijai. Šie vertybiniai popieriai yra labiau nepastovūs nei aukštos kokybės obligacijos ar pinigų rinkos fondai, todėl jie gali investuotojams patekti į didesnę skylę, kai ekonomika eina į pietus. Vyresnio amžiaus suaugusieji, skirtingai nei jaunesni darbuotojai, paprasčiausiai neturi pakankamai laiko laukti pasveikimo, kai atsargos užklumpa.

Štai kodėl svarbu dirbti su finansų patarėju ir nustatyti turto paskirstymą, kuris geriausiai atitiktų jūsų amžių ir investavimo tikslus. Kadangi laikui bėgant turto kategorijos augs ar mažės skirtingais tempais, patartina periodiškai pertvarkyti sąskaitą, kad paskirstymas būtų nuoseklus.

Tarkime, kad jums priklauso portfelis, kuriame yra 55% akcijų ir 45% obligacijų. Tarkime, kad akcijos turėjo puikius metus ir dėl šio padidėjimo jos dabar sudaro 60% jūsų sąskaitos. Pusiausvyros palaikymas reiškia tam tikrų akcijų pardavimą ir pakankamai obligacijų pirkimą, kad išlaikytumėte bendrą rizikos profilį.

Apsaugokite senatvės pinigus nuo rinkos nepastovumo

„Turėdami portfelį su obligacijų fondais, galime atsverti rinkos nepastovumą. Tuo pačiu pakankamas akcijų kiekis gali padėti išlaikyti pagrindinę infliaciją ir atsverti infliaciją “, - sako Danielis Schutte, MBA, „ Credo Wealth Management “, Denveris, Colo.

Kitas diversifikavimo būdas vyksta kiekvienoje turto kategorijoje. Jei 50% jūsų portfelio yra skirta akcijoms, ieškokite geros pusiausvyros tarp didelių ir mažų kapitalų akcijų ir tarp augimo ir vertės orientuotų fondų. Dauguma patarėjų siūlo taip pat susidurti su tarptautiniais fondais, iš dalies todėl, kad tai sušvelnina JAV ekonomikos nuosmukio smūgį.

Atminkite, kad ne visos obligacijos yra lygios. Pavyzdžiui, žemą kredito reitingą turinčių bendrovių skolos, vadinamos „nepageidaujamomis obligacijomis“, yra labiau susijusios su akcijų rinkos rezultatais nei aukštos kokybės obligacijos. Todėl pastarosios yra geresnė atsvara jūsų sąskaitos atsargoms.

„Daugelis finansų pasaulio atstovų yra susipažinę su turto klase„ antklode “- vaizdu su visomis spalvotomis dėžutėmis, rodančiomis, kuri turto klasė tam tikrais metais buvo geriausia. Na, ji vadinama antklode dėl priežasties ... skirtingos spalvos - turto klasės - yra išsklaidytos visur ištisus metus! Pvz., Kylančios rinkos buvo aukščiausioje vietoje 2007 m., Apačioje 2008 m., O 2009 m. - aukščiausiose vietose. Per pastaruosius 10–15 metų daug įvairių turto klasių buvo aukščiausioje vietoje “, - sako Carol Berger, „CFP®“, „Berger Wealth Management“, Peachtree City, Ga. “Kodėl, turint omenyje šį„ modelio “trūkumą, kas gi bandytų nuspėti, kuris iš jų pralenks? Tai yra vienas iš būdų, kaip paaiškinti savo klientams įvairinimo svarbą. “

Tikslas yra tinkamai suderinti turtą, kuris istoriškai nei kils, nei kris tiksliai tuo pačiu metu.

Turėkite pinigų grynųjų

Tie, kurie jau išeina į pensiją, turi išlaikyti subtilų pusiausvyros aktą. Norėdami apsisaugoti nuo savo turto praradimo, dauguma finansų planuotojų siūlo laikyti bent keletą atsargų.

Tuo pačiu metu pensininkai turi būti atsargesni dėl savo investicijų, nes neturi ilgo laiko horizonto, kurį daro jaunesni investuotojai. Siekdami apsisaugoti nuo ekonominių nuosmukių, kai kurie investavimo specialistai siūlo iki penkerių metų išlaidų laikyti grynaisiais ar jų ekvivalentais, tokiais kaip trumpalaikės obligacijos, indėlių sertifikatai ir iždo vekseliai.

„Kai išeini į pensiją, dauguma tavo išlaidų turėtų būti palyginti stabilios. Tačiau kartais netikėtai gali atsirasti didelių išlaidų. Kai tai atsitiks, negalite to kompensuoti dirbdami daugiau valandų. Turėsite padengti šias išlaidas įsigiję savo santaupas. Paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, yra pasiimti pinigų iš savo investicijų, kai jos dėl rinkos sąlygų laikinai sumažėjo “, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas.

Jei nerimaujate, kad infliacija padidės ir sumažės jūsų perkamoji galia, apsvarstykite galimybę įsigyti kai kuriuos savo „grynųjų pinigų ekvivalentus“ iždo infliacija apsaugotų vertybinių popierių arba patarimų forma. Nors šių vertybinių popierių palūkanų norma yra fiksuota, nominalioji vertė didėja didėjant vartotojų kainų indeksui. Taigi, jei infliacija kasmet pasiekia 4%, jūsų investicijos kartu auga.

„Jei iš TIP galite gauti tinkamo lygio dabartines pajamas, infliacijos koregavimo komponentas nekeičia pagrindinės sumos perkamosios galios. Tačiau atminkite, kad jei perkate TIP už priemoką ir įvedate defliacijos periodą, būsimi infliacijos patikslinimai gali būti neigiami “, - sako Stephenas J. Taddie, CBE ™, CFM, vadovaujantis partneris, „ Stellar Capital Management “, LLC, Phoenix, Arizas.

Būkite drausmingi dėl pasitraukimo

Paprasčiau tariant, kuo daugiau pinigų išleidote, tuo geresnė padėtis atsidurs, jei atsiras meškų rinka. Tai gali atrodyti paprasta, tačiau per daug pensininkų per daug išeina į pensiją, o tai lemia blogus investicinius sprendimus, priimamus iš nevilties.

Priešnuodis: disciplinuokite savo įpročius. Norėdami išlaikyti tvarų gyvenimo būdą, dauguma ekspertų siūlo išimti ne daugiau kaip 3–5% savo lėšų pirmaisiais pensijos metais. Tada galėsite pakoreguoti metinį pasitraukimą, kad neatsiliktumėte nuo infliacijos. Taigi, jei nuspręsite, kad pirmaisiais metais galite išimti 2 000 USD per mėnesį, o vartotojų kainos kasmet padidėja 3%, antraisiais metais jūsų paskirstymas padidėtų iki 2 060 USD.

Suplanuodami pašalpos pašalinimą, jums nebereikės likviduoti didelės sumos turto už gaisro pardavimo kainą, tiesiog norint sumokėti sąskaitas. „Pensininkų klaidos dažniausiai kyla per anksti išėmus per didelę pensinio turto dalį ir panikuojant, kai rinkos kenkia. Įsitikinkite, kad turite tvirtą planą ir jo laikykitės “, - sako Patrick Traverse, „ MoneyCoach “įkūrėjas, Mt. Malonus, SC

Neleisk, kad emocijos užvaldytų

Jei yra viena tendencija vengti taupant pensijai, tai impulsyvumas. Kai akcijos smuko, kyla pagunda bandyti sumažinti nuostolius parduodant akcijas. Tačiau dažniausiai investuotojai pasirenka veiksmus po to, kai nuosmukis jau įsibėgėjęs.

Geriau nelaikyti kurso, kai viskas yra grubi. Jei reguliariai balansuojate tarp savo lizdo kiaušinių, iš tikrųjų galite nusipirkti daugiau atsargų, kai rinka neveikia, kad jūsų paskirstymas būtų patikimas. Pirkdami žemą ar beveik žemą kainą, esate pasirengę padidinti pelną, kai rinka ilgainiui atsigaus.

Ne mažiau svarbu turėti stabilią ranką, kai ekonomika smunka. Jei vis dar taupote pensijai, nesipriešinkite norui sumažinti, kai jūsų 401 (k) viršija lūkesčius. Rinkoje visada bus tiek pakilimų, tiek nuosmukių. Tie, kurie pralenkia lūkesčius prieš meškų turgų, visada turės lengvesnį laiką tvarkydami nuosėdas.

„Daugelis žmonių riziką laiko„ tikimybės, kad gali nutikti kažkas blogo, dydžiu “. Nesutinku. Rizika yra tikimybės, kad gali nutikti kažkas netikėta, dydis, o netikėti įvykiai taip pat tikėtina, kad bus geri. Tai varpo kreivė “, - sako Johnas R. Frye'as, CFA, „ Crane Asset Management “, LLC, Investicijų skyriaus vadovas, Kalifornijos„ Beverly Hills “.„ Jei galite išgyventi trumpalaikius nuosmukio padarinius, galite sau leisti rizikuoti ir neturėtų užkliūti už mintį, kad turėtumėte sumokėti didelę kainą, kad apsisaugotumėte. Turiu dešimtis išėjusių į pensiją klientų, kurie liko visiškai investuoti (į akcijas) per žavią 2008–2009 m. Rinką. Jie visi yra dėkingi, kuriuos padarė. “

Esmė

Pagal savo pobūdį ekonomika visada patirs pakilimo ir nuosmukio ciklus. Investuotojai, kurie laikosi drausmingo požiūrio ir diversifikuoja savo portfelį, beveik visada yra geresnėje padėtyje, kai atsiranda kita meškų rinka.