Kaip veikia overdrafto mokesčiai ir kaip jų išvengti
Mokesčiai už pereikvojimą gali atrodyti neišvengiami. Aukščiausi bankai imasi vidutinio mokesčio, viršijančio 30 USD, kai išleidžiate ar atsiimate daugiau pinigų, nei yra jūsų sąskaitoje, nebent pasirinkote apsaugos nuo overdrafto programą su susieta sąskaita ar kredito linija. Kadangi nemaža dalis bankų pajamų gaunama iš overdrafto ir nepakankamų fondų (NSF) mokesčių, nenuostabu, kad finansų įstaigos per daug nesistengė jų panaikinti.
Bankai naudoja abejotiną procesą, vadinamą pertvarkymu, norėdami padidinti perviršio mokesčius, pirmiausia tvarkydami didžiausias čekius, bankomatų išėmimus ir debeto kortelių operacijas, o ne tvarka, kuria jie buvo gauti. Savo ruožtu tai dažniau sukelia neigiamą likučius ir sąskaitos pereikvojimo mokesčius.
Štai kaip pertvarkymas gali jus pakenkti:
Jūs paimate 100 USD iš banko, o bankomatas sako, kad sąskaitoje liko 62 USD, tačiau bankas nurodo, kad viršijote sąskaitą, ir imasi mokestį. Kaip bankas gali tai padaryti, kai aparatas sako, kad sąskaitoje liko pinigų? Taip nutinka todėl, kad bankas pertvarkė jūsų čekių apdorojimo būdą: Pavyzdžiui, pirmiausia apmokestina didelį nuomos mokestį, kurį gavote po jūsų atsiėmimo. Šis čekis sunaudoja 62 USD balansą ir sąskaitą viršija, kai bus atliktas jūsų 100 USD išmokėjimas.
Nors gali būti sudėtinga išvengti šių mokesčių jūsų banko ataskaitoje, yra pagrįstų strategijų, kaip sunkiai uždirbtus pinigus laikyti savo kišenėje.
1. Atsisakykite overdrafto
Kai bankas siūlo overdrafto apsaugą, tai reiškia, kad galėsite nusipirkti naudodami debeto kortelę arba išsiimti iš bankomato, net jei sąskaitoje neturite visos sumos. Tai gali sutaupyti gėdąsi priešpiečių stalviršyje, tačiau jums teks sumokėti didelę sąskaitos pereikvojimo mokestį arba sumokėti palūkanas, jei jūsų bankas siūlo overdrafto kredito liniją mokesčiams padengti, kol jas grąžinsite.
2010 m. Federalinių atsargų taisyklė draudžia bankams automatiškai teikti overdrafto garantijas savo klientams. Dabar turite pasirinkti, kad jūsų debeto kortelių pirkimus ar bankomatų išėmimus padengtų jūsų bankas, kitaip jie bus atmesti. Jei norėtumėte, kad debeto kortelė būtų atmesta už vienkartinį mokestį, susisiekite su savo banku ir nuspręskite atsisakyti sąskaitos pereikvojimo sąskaitoje. Tačiau atminkite, kad net ir atsisakius, dauguma bankų ims nepakankamus fondų (NSF) mokesčius, kurie gali prilygti sąskaitos pereikvojimo mokesčiams.
2. Pasirinkite čekio sąskaitą, kuriai nėra taikomi overdrafto mokesčiai
Jei nenorite vargo, kad turite atsisakyti apsaugos nuo overdrafto, perjunkite į atsiskaitomąją sąskaitą, kuri didžiuojasi siekdama visiškai panaikinti sąskaitos perviršio mokesčius. Daugeliu atvejų bankas atsisako padengti bandymą apmokestinti ar išimti bankomatą, bet neima NSF mokesčio. Yra kompromisų, nes daugumoje nemokamų čekių sąskaitos nesukaupia palūkanų, o dauguma dalyvaujančių bankų yra internetiniai ir neturi galimybės bankininkauti plytų skyriuje.
3. Laikykite pinigus susietoje sąskaitoje
Daugelis bankų siūlo galimybę susieti jūsų atsiskaitomąją sąskaitą su kita banko sąskaita, kad pereikvojus sąskaitą mokėjimas būtų padengtas iš jūsų pačių lėšų. Vengsite didesnio pereikvojimo mokesčio, tačiau turėsite sumokėti nedidelį pervedimo mokestį (įprasta nuo 10 iki 15 USD). Kai kurie bankai taip pat leis jums susieti savo kreditinę kortelę su jūsų atsiskaitomąją sąskaita, kad ji tarnautų kaip overdraftas. Jei eisite šiuo keliu, tai greičiausiai bus traktuojama kaip grynųjų pinigų avansas, už kurį viršijus pavedimo mokestį bus imamas neatidėliotinas palūkanų mokestis.
4. Nustatykite dienos sąskaitos balanso įspėjimus
Žinios yra galios, kai kalbama apie jūsų banko sąskaitą. Jei iš anksto žinote, kad jūsų balansas yra pavojingai mažas, galite pervesti lėšas į savo sąskaitą arba praleisti tą impulsyvų pirkimą iki kito jūsų atlyginimo. Dauguma bankų, turinčių internetinės ar mobiliosios bankininkystės galimybes, leis jums nustatyti el. Laišką ar tekstinį perspėjimą, kai likutis sumažės žemiau iš anksto nustatytos ribos - pavyzdžiui, 200 USD. Taip pat galite pasirinkti gauti įspėjimą, kai į jūsų sąskaitą bus įneštas įnašas ar išėmimas, kad žinotumėte, kada jūsų likučiui kyla problemų.
Dar geriau, jei norite pasirinkti dienos el. Laišką, kuriame nurodomas dabartinis jūsų balansas. Tai neapsaugos paskyros nuo pertvarkymo, tačiau turėsite aiškesnį vaizdą, kaip atidžiai turite stebėti savo išlaidų įpročius.
Esmė
Mokesčiai už pereikvojimą gali būti nereikalinga našta jūsų kišenėje. Bankai uždirba milijardus dolerių per metus iš klientų, viršijančių savo sąskaitas, o tie, kurie mažiausiai gali leisti mokesčius, dažniausiai patiria didžiausią žalą. Tačiau turėdami šiek tiek papildomo budrumo ir tinkamą sąskaitą, galite nemokamai naudotis savo pinigais. Norėdami daugiau sužinoti, skaitykite „ overdrafto apsaugos“ privalumus ir trūkumus .