Draudimas nuo namų praradimo
Nesvarbu, ar jums tai patinka, ar nekenčiate, visi vis tiek turėtų apsvarstyti galimybę įsigyti gyvybės draudimą. Deja, kai kalbama apie šį draudimą, nedirbančių sutuoktinių draudimas dažnai yra ignoruojamas, ypač jei namų ūkis priklauso mažesnėms pajamoms. Niekada neturėtų būti atimamos ekonominės nedarbingo sutuoktinio pakeitimo išlaidos.
PAMOKOS: Įvadas į draudimą
Tikriausiai esate skaitę straipsnius ar girdėję per televiziją nepažįstamas figūras, vertinančias namų ruošos darbų vertę. Kai kurie skaičiavimai sako, kad namų ruošos priemonė siekia 500 000 USD ar daugiau per metus, nes begalinis sąrašas užduočių ir naštos užpildo buvimo namuose tėvų dieną. Tačiau MSN.com nurodo, kad šių namų šeimininkų faktinės ekonominės išlaidos yra mažesnės nei 30 000 USD („Kas verta namų ruošos? Šokiruojanti tiesa“, 2008). Šiame straipsnyje mes laikomės pozicijos tarp šių dviejų skaičių, kai aptariame, kokia ekonominė pakaitalas turėtų padengti namų savininko dažnai neįkainojamą darbą draudimo įverčiams padengti. (Norėdami sužinoti, kuriuos draudimo polisus turėtumėte įsigyti, peržiūrėkite penkis draudimo polisus, kuriuos visi turėtų turėti, ir penkiolika draudimo polisų, kurių jums nereikia .)
Paslėpta namų tvarkytojo pareigų vertė
Vaiko priežiūra
Praradus nedarbingą vienos pajamos gaunančios šeimos su mažais vaikais sutuoktinį, jo / jos atliktų pareigų pakeitimas gali būti nemažas, ypač jei šeima neturi draugų ar artimųjų, kurie galėtų suteikti surogatinę priežiūrą ar padėti. bet kokios rūšies. „Babycenter.com“ apskaičiavo, kad dieninės dienos priežiūros išlaidos vaikui gali svyruoti nuo 3000 iki 15 000 USD per metus, atsižvelgiant į globos vietą, taip pat nuo vaikų amžiaus ir skaičiaus. Žinoma, jei nėra kompetentingos dienos priežiūros, auklės gali kainuoti dar brangiau. Šeima, kurioje auginami dvejų, trejų ir penkerių metų vaikai, netekusi namų, gali būti lengvai priversta išleisti 10 000–30 000 USD per metus vien tik dienos priežiūros išlaidoms bent pirmus ar dvejus metus, o išlaidos pradės mažėti, kai tik vaikai išaugs. sulaukti mokyklinio amžiaus. Bet tokia finansinė našta neapdraustai mažas arba net vidutines pajamas gaunančiai šeimai gali būti pragaištinga.
Virėjo pareigos
Maitinimas gali būti įtrauktas į daugelio dienos priežiūros įstaigų kainą, tačiau vis tiek gali reikėti maitinimo pagal dienos priežiūros tvarkaraštį, kurio likę tėvai negali reguliariai tiekti. Jei likęs tėvas turi dirbti vakarais arba viršvalandžius, kad susitvarkytų, vakarienę turi paruošti ir trečioji šalis (jei vaikai yra per maži, kad patys tai padarytų). Tai gali lengvai kainuoti iki 100 USD per savaitę (ir 5000 USD per metus) ar daugiau, atsižvelgiant į patiekiamų patiekalų kokybę.
Kambarinė tarnyba
Kita sąskaita, į kurią reikia atsižvelgti, yra namų valymas, kuris gali kainuoti nuo 50 USD iki 150 USD už valymą. Jei namas turi būti valomas du kartus per mėnesį, tai kainuoja dar 1 200–3 600 USD per metus. Pažiūrėjus į šias išlaidas, gali būti protinga samdyti visą darbo dieną dirbančią auklę, kuri galėtų gaminti maistą, valyti ir prižiūrėti vaikus, jei tai yra pigiau nei bendros kiekvienos paslaugos, teikiamos atskirai, išlaidos. JAV darbo biuras visą darbo dieną dirbančios auklės išlaidas nustato nuo 15 900 USD iki 29 280 USD.
Patarėjas
Taip pat reikėtų atsižvelgti į šeimos narių konsultavimo paslaugas. Namų gamintojai ne tik ruošia, valo ir prižiūri vaikus - jie taip pat yra namų širdis. Pametus šį vertingą namų narį, gali atsirasti emocinių padarinių, kad likęs sutuoktinis gali nesugebėti savarankiškai susitvarkyti. Apmokėjimas už konsultantą, kai namiškiai praeis, gali būti dešimtys tūkstančių dolerių - tai patvirtina, kad meilė tikrai yra neįkainojama.
Galimi sprendimai
Bendros visų šių paslaugų išlaidos akivaizdžiai gali sugadinti vidutines mažas ar vidutines pajamas gaunančias šeimas, neturinčioms gyvybės draudimo apsaugos šioje srityje. Iš esmės yra trys galimi sprendimai šeimoms, kurios netenka nedarbingo sutuoktinio:
- Apmokėkite išlaidas iš savo kišenės - Akivaizdu, kad šis sprendimas prieinamas tik turtingoms ar aukštesnės klasės šeimoms.
- Remarriage - nors tai gali būti geriausias įmanomas pasirinkimas, pavojinga pasikliauti šia veiksmų eiga kaip sprendimu. Net jei likęs tėvas vėl susituokia, yra įmanoma, kad naujasis sutuoktinis gali dirbti visą darbo dieną, kurio nenori atsisakyti. Nors pajamos iš šio darbo teoriškai galėtų būti panaudotos būtinoms išlaidoms apmokėti, naujajam sutuoktiniui ši mintis gali būti netinkama.
- Gyvybės draudimas - tai greičiausiai patikimiausias ir saugiausias pasirinkimas iš trijų. Įsigyjamos kompensacijos dydis turėtų būti nustatomas lygiai taip pat, kaip ir maitintojui: atliekant poreikių pagrįstą išlaidų pakeitimo analizę. Šeima turėtų apskaičiuoti apytiksles išlaidas, kurios bus patiriamos dėl nedirbančio sutuoktinio praradimo, ir nusipirkti pakankamą kompensaciją šioms išlaidoms kompensuoti. Pavyzdžiui, jei konsultavimo, vaikų priežiūros ir kitų paslaugų kaina per pirmus trejus metus sudarys 45 000 USD per metus ir po to mažės, greičiausiai reikės bent 135 000 USD padengimo (ir tikriausiai daugiau), kad būtų tinkamai padengtos visos būtinos išlaidos. . (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelyje „ Kiek turėtų būti gyvybės draudimo?“ )
Esmė
Nors ir mažai tikėtina, kad tiek nedirbančiam sutuoktiniui, tiek šeimos maitintojui reikės tiek draudimo, namų šeimininkės netektis yra tokia pat sudėtinga daugeliu aspektų. Tuomet reikia patenkinti ir sumokėti daugelį poreikių, kad šeima galėtų toliau funkcionuoti. Tinkama namų savininkų gyvybės draudimo apsauga turėtų būti neatsiejama bet kokio finansinio plano dalis.