Palūkanų normos viršutinės ribos struktūros apibrėžimas
Palūkanų normos viršutinė riba nurodo nuostatas, reglamentuojančias kintamų palūkanų normos kredito produktų palūkanų normos padidėjimą. Palūkanų normos viršutinė riba yra riba, nuo kurios gali pakisti kintamos palūkanų normos skolos palūkanų norma. Palūkanų normų viršutinės ribos gali būti nustatomos visų rūšių kintamos palūkanų normos produktams.
Tačiau palūkanų normos viršutinės ribos paprastai naudojamos hipotekos kintamomis palūkanomis ir specialiai reguliuojamos palūkanų paskolos (ARM) atveju.
Kaip palūkanų normos riba gali jums padėti?
Palūkanų normos viršutinės ribos yra naudingos paskolos gavėjui kylančių palūkanų normų aplinkoje. Ribos taip pat gali padaryti kintamos palūkanų normos produktus patrauklesnius ir finansiškai perspektyvesnius klientams.
Kintamos palūkanų normos
Skolintojai gali pasiūlyti platų kintamos palūkanų normos produktų asortimentą. Šie produktai yra pelningiausi skolintojams, kai palūkanų normos auga, ir patraukliausi skolininkams, kai palūkanų normos mažėja.
Kintamos palūkanų normos produktai yra sukurti atsižvelgiant į kintančią rinkos aplinką. Kintamos palūkanų normos produkto investuotojai mokės palūkanų normą, pagrįstą pagrindine indeksuota norma, pridedant prie indekso normos pridėtą maržą. Šių dviejų komponentų derinys lemia, kad skolininko palūkanų norma yra visiškai indeksuota. Skolintojai gali indeksuoti pagrindinę indeksuotą normą pagal įvairius etalonus, dažniausiai pasitaikantys yra jų pagrindinė norma arba JAV iždo norma.
Remdamiesi skolininko kredito profiliu, skolintojai taip pat nustato garantinį įmokų paskirstymo procesą. Kredito gavėjo visiškai indeksuota palūkanų norma kinta, kai svyruoja bazinė indeksuota norma.
Kaip galima struktūrizuoti palūkanų normos ribas
Palūkanų normų viršutinės ribos gali būti įvairių formų. Skolintojai gali šiek tiek lanksčiai pritaikyti palūkanų normos viršutinės ribos struktūrą. Gali būti nustatyta bendra paskolos palūkanų riba. Ši riba yra palūkanų norma, kuri jūsų paskola niekada negali viršyti, nesvarbu, kiek padidės palūkanų normos per paskolos galiojimo laiką, paskolos norma niekada neviršys iš anksto nustatytos normos ribos.
Palūkanų normų viršutinės ribos taip pat gali būti struktūrizuotos siekiant apriboti laipsnišką paskolos normos padidėjimą. Reguliuojamos normos hipoteka arba ARM yra laikotarpis, per kurį normą galima pakoreguoti ir padidinti, jei hipotekos normos padidės. ARM norma gali būti nustatyta kaip indekso norma, pridedant keletą procentinių punktų, kuriuos prideda skolintojas. Palūkanų normos viršutinė struktūra riboja tai, kiek paskolos gavėjo palūkanų norma gali pakoreguoti ar pakilti aukščiau koregavimo laikotarpiu. Kitaip tariant, produktas riboja palūkanų normos procentinių punktų skaičių, kurį ARM gali padidinti.
Palūkanų normos viršutinės ribos gali suteikti skolininkams apsaugą nuo dramatiško palūkanų normos padidėjimo ir taip pat maksimalios palūkanų normos išlaidų viršutinės ribos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Palūkanų normos viršutinė riba yra riba, nuo kurios gali pakisti kintamos palūkanų normos skolos palūkanų norma. Palūkanų normos viršutinės ribos dažniausiai naudojamos hipotekos kintamomis palūkanomis ir specialiai reguliuojamos palūkanų paskolos (ARM) atveju.
- Palūkanų normų viršutinės ribos gali turėti bendrą paskolos palūkanų limitą, jos taip pat gali būti struktūrizuotos taip, kad apribotų laipsnišką paskolos normos padidėjimą.
- Palūkanų normos viršutinės ribos gali suteikti skolininkams apsaugą nuo dramatiško palūkanų normos padidėjimo ir taip pat maksimalios palūkanų normos išlaidų viršutinės ribos.
Palūkanų normos viršutinės ribos struktūros pavyzdys
Reguliuojamų palūkanų hipoteka turi daugybę palūkanų normos ribų struktūrų variantų. Pavyzdžiui, tarkime, kad skolininkas svarsto 5–1 ARM, kuriam reikalinga fiksuota palūkanų norma penkeriems metams, o vėliau kintama palūkanų norma, kuri nustatoma kas 12 mėnesių.
Naudojant šį hipotekos produktą skolininkui siūloma 2–2–5 palūkanų normos viršutinė riba. Palūkanų normos viršutinė riba suskirstoma taip:
- Pirmasis skaičius nurodo pradinę padidėjimo viršutinę ribą pasibaigus fiksuotosios normos laikotarpiui. Kitaip tariant, 2% yra maksimali norma, kuri gali padidėti pasibaigus fiksuotos palūkanų normos laikotarpiui per penkerius metus. Jei fiksuota norma būtų 3, 5%, palūkanų normos viršutinė riba būtų 5, 5% pasibaigus penkerių metų laikotarpiui.
- Antrasis skaičius yra periodiškas 12 mėnesių padidėjimo viršutinės ribos dydis, reiškiantis, kad pasibaigus penkerių metų laikotarpiui, kursas bus koreguojamas pagal dabartines rinkos palūkanų normas kartą per metus. Šiame pavyzdyje ARM tam koregavimui būtų taikoma 2% riba. Gana įprasta, kad periodiškas dangtelis gali būti identiškas pradiniam dangteliui.
- Trečias skaičius yra viršutinė riba, nustatanti maksimalią viršutinę palūkanų normos ribą. Šiame pavyzdyje penki rodo didžiausią hipotekos palūkanų normos padidėjimą.
Taigi, tarkime, kad fiksuota norma buvo 3, 5%, o pradinio padidėjimo metu ji buvo pakoreguota 2%, iki 5, 5%. Po 12 mėnesių hipotekos normos pakilo iki 8%; paskolos norma būtų pakoreguota iki 7, 5%, nes metiniam koregavimui būtų nustatyta 2% viršutinė riba. Jei palūkanų normos padidėtų dar 2%, paskola padidėtų tik 1% - 8, 5%, nes galiojimo laikas yra penkiais procentiniais punktais didesnis už pradinę fiksuotą normą.
Periodinės palūkanų normos viršutinės ribos ir palūkanų normos viršutinės ribos struktūros skirtumas
Periodinis palūkanų normos apribojimas reiškia maksimalią palūkanų normos koregavimą, leidžiamą per tam tikrą laikotarpį reguliuojamos palūkanų normos paskolą ar hipoteką. Periodinė palūkanų norma apsaugo paskolos davėją ribodama tai, kiek reguliuojamos palūkanų normos hipotekos (ARM) produktas gali pakeisti ar pakoreguoti bet kuriuo vienu intervalu. Periodinė palūkanų normos viršutinė riba yra tik viena visos palūkanų normos viršutinės struktūros sudedamoji dalis.
Palūkanų normos viršutinės ribos
Palūkanų normos viršutinės ribos struktūros apribojimai gali priklausyti nuo produkto, kurį skolininkas pasirenka sudarydamas hipoteką ar paskolą. Jei palūkanų normos kils, palūkanų norma pakils aukščiau, o skolininkui galėjo būti geriau, jei iš pradžių jis imsis fiksuotos palūkanų normos paskolos.
Nors viršutinė riba riboja procentų padidėjimą, kylančios palūkanų normos sąlygomis paskolos normos vis tiek didėja. Kitaip tariant, skolininkai turi turėti galimybę sau leisti blogiausią scenarijų už paskolą, jei palūkanos žymiai padidės.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.