Palūkanų norma palyginti su balandžiu: koks skirtumas?
Palūkanų norma yra pinigų skolinimosi išlaidos, tai yra pagrindinė paskolos suma. Įvertinant paskolos ar kredito linijos kainą, svarbu suprasti skirtumą tarp skelbiamos palūkanų normos ir metinės procentinės normos, arba APR.
Palūkanų norma
Skelbiama norma arba nominalioji palūkanų norma naudojama apskaičiuojant jūsų paskolos palūkanų išlaidas.
Pavyzdžiui, jei svarstote hipotekos paskolą už 200 000 USD su 6 procentų palūkanų norma, jūsų metinės palūkanų išlaidos būtų 12 000 USD arba mėnesinė įmoka 1000 USD.
Balandis
Tačiau APR yra efektyvesnė norma, į kurią reikia atsižvelgti lyginant paskolas. Į APR įskaičiuojamos ne tik palūkanos už paskolą, bet ir visi mokesčiai bei kitos išlaidos, susijusios su paskolos įsigijimu. Į šiuos mokesčius gali būti įtraukti tarpininko mokesčiai, uždarymo išlaidos, nuolaidos ir nuolaidų punktai. Jie dažnai išreiškiami procentais.
APR visada turėtų būti didesnis arba lygus nominaliajai palūkanų normai, išskyrus specializuoto sandorio atvejus, kai skolintojas siūlo nuolaidą už dalį jūsų palūkanų išlaidų. Grįždami prie aukščiau pateikto pavyzdžio, apsvarstykite tai, kad įsigyjant namą taip pat reikia sumokėti 5000 USD paskolos uždarymo, hipotekos draudimo ir paskolos išdavimo mokesčių. Norint nustatyti jūsų hipotekos paskolos MN, šie mokesčiai pridedami prie pradinės paskolos sumos, kad būtų sukurta nauja 205 000 USD paskolos suma. Tada 6 procentų palūkanų norma naudojama apskaičiuojant naują 12 300 USD metinę išmoką. Norėdami apskaičiuoti APR, paprasčiausiai padalinkite metinę 12 300 USD sumą iš pradinės 200 000 USD paskolos sumos, kad gautumėte 6, 15 proc.
Palyginus dvi paskolas, tikėtina, kad geriausią kainą pasiūlo mažiausias nominalią palūkanų normą siūlantis skolintojas, nes didžioji paskolos sumos dalis yra finansuojama mažesne palūkanų norma.
Skolininkus labiausiai klaidina scenarijus, kai du skolintojai siūlo tą pačią nominalią palūkanų normą ir mėnesines įmokas, bet skirtingus BNP. Tokiu atveju skolintojas, kurio mažesnė APR reikalauja mažesnio išankstinio mokesčio ir siūlo geresnį pasiūlymą.
APR naudojimas susijęs su keliais įspėjimais. Kadangi į APR įskaičiuotos skolintojo aptarnavimo išlaidos yra paskirstomos per visą paskolos galiojimo laiką, kartais net 30 metų, refinansuodami ar parduodami namus galite padaryti jūsų hipoteką brangesnę, nei iš pradžių siūlė APR. Kitas apribojimas yra balandžio mėn. Neveiksmingumas fiksuojant tikrąsias reguliuojamos palūkanų normos hipotekos išlaidas, nes neįmanoma numatyti būsimos palūkanų normos krypties.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Palūkanų norma yra pagrindinės skolinimosi išlaidos.
- Į balandžio mėnesį įtraukiamos kitos išlaidos, susijusios su pinigų skolinimu.
- Federaliniame paskolų teikimo įstatyme reikalaujama, kad kiekvienoje vartojimo paskolos sutartyje būtų nurodytas GPL kartu su nominalia palūkanų norma.
- Kreditoriai privalo laikytis tų pačių taisyklių, kad užtikrintų APR tikslumą.
- Tai sukuria vienodesnes sąlygas skolininkams ir daug efektyvesnes priemones tikroms paskolos sąnaudoms nustatyti.