Ar namo kaina ar palūkanų norma yra svarbesnė?
Du būsto rinkos pokyčiai skatina potencialius namų pirkėjus skambinti nekilnojamojo turto agentams. Pirmasis - būsto kainų kritimas, antrasis - žemos hipotekos normos. Nuspręsdamas, kuris veiksnys yra svarbesnis, gali skirtis keliose srityse, svarbiausias gali būti jūsų piniginėje.
Poveikis mėnesiniam mokėjimui
Tarkime, kad pradėjote namų paieškos procesą, kai palūkanų normos buvo 6 proc. Jūs matėte vieno miegamojo butą, parduodamą už 100 000 USD. Jūs apskaičiavote savo 30 metų mėnesinę hipotekos įmoką nuo 80 000 USD - tai suma, kurią įkeisite sumokėję 20% įmoką ir uždarymo išlaidas. Jūsų mėnesinė įmoka bus 480 USD.
Nuspręsite, kad jums nepatinka šis mokėjimas ir norma, todėl laukiate šešis mėnesius ir palūkanų norma nukrenta iki 4%. Tačiau namas jūsų norimoje kaimynystėje kainuoja 120 000 USD. Jūs priskaičiavote 20% plius uždarymo išlaidos, o jums liko 96 000 USD hipoteka. Mėnesinė įmoka už 30 metų hipoteką yra 458 USD. Jūsų mokėjimas sumažėjo 22 USD.
Bet ar dėl to, kad sumažėjęs mokėjimas kompensuoja didesnę įmoką? Faktoringas atsižvelgiant į tai, kad jūsų pradinė įmoka buvo 4000 USD daugiau, jūs vis tiek sutaupysite per mėnesį nuo 10 USD iki 11 USD - per 30 metų maždaug 3920 USD.
Jei nekilnojamojo turto kainos jūsų būsimoje kaimynystėje nebūtų pakilusios nuo 100 000 USD kainos taško, nuo kurio pradėjote, ir jei būtumėte pakėlę 4% palūkanų normą, jūsų mėnesinė hipotekos įmoka būtų buvusi 382 USD. Norėdami sužinoti, kokie bus jūsų mokėjimai, galite naudotis „Investopedia“ hipotekos skaičiuokle.
Poveikis išankstiniams mokėjimams
Namelio, kuris išaugo nuo 100 000 USD iki 120 000 USD, pavyzdyje, jūsų mėnesinė įmoka sumažėjo dėl mažesnės palūkanų normos. Bet ar mažesnė įmoka jums padėtų, jei neturėtumėte papildomų 4000 USD už didesnę pradinę įmoką? Pradinio įnašo skirtumas gali panaikinti galimybę nusipirkti norimus namus arba išstumti jus iš pirkėjo rinkos, jei nerandate pigesnės kaimynystės. Be to, praradę papildomus 4000 USD turėsite galimybių sumokėti už netikėtą namo remontą, sumažinsite neatidėliotinų santaupų sumą ir sumažinsite galimybę sau leisti apsipirkti naujiems namams.
Kartu egzistuojančios žemos kainos ir žemos kainos
Kaip žinoti, kas yra mažas tarifas? Istorines hipotekos normas ir būsto kainas galite rasti „Freddie Mac“ svetainėje. Pavyzdžiui, 2012 m. Tiek palūkanų normos, tiek būsto kainos buvo gana žemos, palyginti su ankstesniais ir po trejų – penkerių metų. Pažvelkite į pastaruosius penkerius metus, kai buvo aukščiausių ir žemiausių, palyginti su dabartine padėtimi.
Nėra patikinimo, kad istorija pasikartos ir sukurs kitas žemas kainas / žemų kainų būsto rinką. Anot nekilnojamojo turto rinkos analitikų 2018 m. Vasario mėn. „Reuters“ apklausoje, JAV būsto kainos šiais metais kils dvigubai greičiau nei infliacija ir atlyginimai. Vienos šeimos namų pasiūla nepatenka į augančią paklausą, todėl būstas tampa nebrangus. Jei jums greičiau reikia namo, galimybė laukti idealių būsto rinkos sąlygų gali būti nereali.
Poveikis mobilumui
Palūkanų normos neturi jokios reikšmės, jei galite lengvai leisti savo mokėjimus ir gyventi savo namuose penkerius ar mažiau metų. Nors tai niekada negarantuoja, kad būsto kainos toliau nekris, galite pamatyti įvertintas būsto kainas per pastaruosius 10 metų pasirinkę adresą kaimynystėje, kurioje studijuojate internete.
Visada palyginkite kaimynystės vertybes, o ne nacionalinę ar miestą pagal miestą. Namų kainų modeliai labai skiriasi priklausomai nuo kaimynystėje esančio rajono ir valstijos. Tikimybė, kad būsite skolingi daugiau nei jūsų namai yra verti (vadinami povandeniniais), bus mažesnė, jei įsigysite namą, kai jūsų vietos nekilnojamojo turto rinka yra žemesnė nei piko metu.
HOA faktorius
Ne kiekvienas jūsų apsvarstytas namas bus planuojamoje bendrijoje ar bendrijoje, kur yra namas. Bet jei jūs taip pasieksite, supraskite, kad HOA mokesčiai dažnai yra brangesni didesnės kainos namuose ir gali pakilti aukščiau, kai daugiau namų yra laisvų. Kodėl?
HOA apima bendras paslaugas, tokias kaip vejos priežiūra, daugiabučių namų priežiūra, klubo namai, baseinai, teniso kortai ir (arba) privačios gatvės. Kai mažiau namų savininkų dalijasi išlaidas, HOA mokesčiai didėja. Kaip ir kitais istoriniais duomenimis, turėtumėte susisiekti su potencialiais HOA ir paprašyti tarifų per pastaruosius 10 metų.
Taip pat turėtumėte paklausti apie maksimalius mokesčius ir tai, kurie veiksniai lemia tarifų padidėjimą ir sumažėjimą. Visada klauskite apie HOA mokesčius visuose svarstomuose namuose. HOA mokesčiai gali būti mažesni šiek tiek aukštesnės kainos namuose, ypač jei siūloma mažiau paslaugų. Esant mažoms palūkanų normoms, HOA mokėjimai gali sukelti per didelę mėnesio naštą, todėl įsitikinkite, kad šie mokėjimai yra įtraukti į jūsų mėnesio biudžetą.
Refinansavimas
Pirkimo už mažesnę namo kainą pranašumas palyginti su mažesne palūkanų norma yra tai, kad ateityje jūsų namai gali būti refinansuojami ar modifikuoti. Jei palūkanų normos mažėja, galite sumažinti savo išlaidas. Iš esmės aukštų pradinių palūkanų normų problema gali būti sušvelninta ateityje, jei normos sumažės.
Jei jūsų dabartinė būsto palūkanų norma yra žymiai didesnė nei dabartinė, paklauskite potencialių hipotekų bankininkų, kiek kainuotų modifikuoti jūsų paskolą. Diapazonas gali būti bet kur nuo laisvo iki tūkstančio. Negarantuoja, kad būsto paskolų palūkanų normos kris, tačiau galite įsitikinti, kad galite sau leisti refinansuoti, jei jie tai padarys.
Esmė
Sprendimas pirkti namą visada turėtų būti grindžiamas jūsų galimybėmis mokėti mėnesinę įmoką, įmoką pradiniam įnašui, namo remontui ir baldams, kartu turint pakankamai lėšų pagalbos fondui. Visada atsižvelkite į tokius faktorius kaip HOA mokesčiai ir galimybė sumokėti hipoteką, jei turite greitai persikelti.
Geriausia pirkti tada, kai tiek palūkanų normos, tiek būsto kainos yra žemos. Jei tai neįmanoma, apskaičiuokite trumpalaikes ir ilgalaikes mažesnės palūkanų normos ir mažesnės pirkimo kainos išlaidas. Kai skaičiai yra prasmingiausi, atlikite savo žingsnį.
(Tęsti svarstymą: Peržiūrėkite dabartines hipotekos normas, kaip veikia hipotekos palūkanų normos, suprantate hipotekos mokėjimo struktūrą, hipotekos taškus: kokia prasmė?), Hipotekas: fiksuota norma palyginti su reguliuojamos palūkanų normos, fiksuotos ar kintamos palūkanų hipoteka: kuri yra Geriau dabar ?, Kaip surasti geriausias hipotekos normas, gauti gerą hipotekos normą? Užfiksuokite ją !, Svarbiausi veiksniai, turintys įtakos hipotekos įkainiams, numatyti hipotekos įkainius: pirkti, parduoti ar atnaujinti ?, Reguliuojama palūkanų norma: kas atsitinka, kai palūkanos? Kainos didėja. Kaip palūkanų normos veikia būsto rinką, apsipirkimas hipotekos palūkanomis.)