Ar mano kredito balas yra pakankamas hipotekai?

Jūsų kredito balas - skaičius, kurį skolintojai naudoja, kad įvertintų jūsų kredito pratęsimo ar paskolinimo pinigų riziką. Tai yra pagrindinis veiksnys, nustatantis, ar jums bus suteikta teisė į hipoteką. Taškai nėra fiksuotas skaičius, bet periodiškai kinta atsižvelgiant į jūsų kredito veiklos pokyčius (pavyzdžiui, jei atidarote naują kreditinės kortelės sąskaitą). Koks skaičius yra pakankamai geras, ir kaip balai daro įtaką jūsų siūlomai palūkanų normai? Perskaitykite toliau.

FICO balas

Dažniausias kredito balas yra FICO balas, kurį sukūrė „Fair Isaac Corporation“. Jis apskaičiuojamas naudojant šiuos skirtingus duomenis iš jūsų kredito ataskaitos:

• Jūsų mokėjimų istorija (kuri sudaro 35% balo)
• Skolingos sumos (30%)
• Jūsų kredito istorijos trukmė (15%)
• Jūsų naudojamos kredito rūšys (10%)
• Naujas kreditas (10%)

Minimalūs kredito balai

Nėra „oficialaus“ minimalaus kredito įvertinimo, nes skolintojai gali (ir daro) atsižvelgti į kitus veiksnius, kai nustato, ar turite teisę į hipoteką. Galite būti patvirtinti hipoteka, kurios kredito balas yra mažesnis, jei, pavyzdžiui, jūs sumokėjote solidžią įmoką arba jūsų skolų našta yra maža. Kadangi daugelis skolintojų mano, kad jūsų kredito balas yra tik vienas dėlionės elementas, žemas įvertinimas nebūtinai užkirs kelią jums gauti hipoteką.

Ką skolintojai mėgsta pamatyti

Kadangi skolintojams yra prieinami įvairūs kredito balai (kiekvienas pagrįstas skirtinga balų sistema), įsitikinkite, kad žinote, kurį balą jūsų skolintojas naudoja, kad galėtumėte palyginti obuolius su obuoliais. Rezultatas 850 yra didžiausias FICO rezultatas, kurį, pavyzdžiui, galite gauti, tačiau šis skaičius nebus toks įspūdingas „TransRisk“ bale (kurį sukūrė „TransUnion“, viena iš trijų didžiausių kredito ataskaitų agentūrų), kuris eina visą kelią iki 900. Kiekvienas skolintojas taip pat turi savo strategiją, todėl nors vienas skolintojas gali patvirtinti jūsų hipoteką, kitas ne - net tada, kai abu naudoja tą patį kredito rezultatą.

Nors visos pramonės šakos kredito reitingų standartų nėra, ši asmeninių finansų švietimo tinklalapio www.credit.org skalė yra atskaitos taškas FICO įvertinimams ir tai, ką kiekvienas diapazonas reiškia hipotekos gavimui:

• 740–850: puikus kreditas - skolininkai gauna lengvą kredito patvirtinimą ir geriausias palūkanų normas.

• 680–740: geras kreditas - dažniausiai skolininkai yra patvirtinami ir jiems siūlomos geros palūkanų normos.

• 620 - 680: priimtinas kreditas - skolininkai paprastai tvirtinami esant didesnėms palūkanų normoms.

• 550 - 620: Subprime kreditas - skolininkai gali gauti hipoteką, tačiau negarantuojama. Sąlygos tikriausiai bus nepalankios.

• 300–550: prastas kreditas - tikimybė gauti hipoteką yra labai maža arba visai nėra. Prieš patvirtindami paskolos gavėjai turės imtis priemonių pagerinti kredito reitingą.

FHA paskolos

Federalinė būsto administracija (FHA), priklausanti JAV būsto ir urbanistikos departamentui, siūlo vyriausybės remiamas paskolas. Apskritai, FHA paskolų kredito reikalavimai paprastai yra lengvesni nei įprastų paskolų reikalavimai. Jei norite gauti mažos įmokos hipoteką (šiuo metu 3, 5 proc.), Jums reikės mažiausiai FICO 580 balo. Jei jūsų kredito balas nesiekia tokio lygio, vis tiek galite gauti hipoteką, tačiau turėsite sumokėti bent 10%, o tai vis tiek yra mažiau, nei jums reikia įprastos paskolos atveju.

Palūkanų normos ir jūsų kredito balas

Nors nėra konkrečios formulės, jūsų kredito balas turi įtakos palūkanų normai, kurią mokate už hipoteką. Apskritai, kuo aukštesnis jūsų kredito balas, tuo mažesnė jūsų palūkanų norma ir atvirkščiai. Tai gali turėti didžiulės įtakos tiek jūsų mėnesinėms įmokoms, tiek palūkanų sumai, kurią mokate per paskolos galiojimo laiką. Štai pavyzdys: Tarkime, kad jūs gaunate 30 metų fiksuotų palūkanų paskolą už 200 000 USD. Jei turite aukštą FICO kredito rezultatą - pavyzdžiui, 760 -, galite gauti 3, 612% palūkanų normą. Tokiu tarifu jūsų mėnesinė įmoka būtų 910, 64 USD, o per 30 metų galėtumėte sumokėti 127 830 USD palūkanų.

Paimkite tą pačią paskolą, tačiau dabar jūsų kredito reitingas yra mažesnis, tarkime, 635. Jūsų palūkanų norma šokteli iki 5, 20%, o tai gali atrodyti ne taip jau didelis skirtumas - kol nesugadinsite skaičių. Dabar jūsų mėnesinė įmoka yra 1 098, 35 USD (kiekvieną mėnesį daugiau nei 187, 71 USD), o visos paskolos palūkanos yra 195 406 USD arba 67 576 USD daugiau nei paskolos, kurios kredito reitingas didesnis.

Prieš kreipiantis dėl hipotekos, visada verta pagerinti savo kredito rezultatą, kad gautumėte geriausias įmanomas sąlygas. Žinoma, ne visada tai pavyksta, tačiau jei turite laiko atlikti tokius veiksmus kaip patikrinti savo kredito ataskaitą (ir ištaisyti klaidas) bei sumokėti skolą prieš kreipdamiesi į hipoteką, ji greičiausiai atsipirks ilgas bėgimas. Norėdami gauti daugiau įžvalgos, galbūt norėsite ištirti geriausius būdus greitai atkurti savo kredito rezultatą arba tiesiog geriausius būdus, kaip atitaisyti prastą kredito rezultatą.

Esmė

Nors nėra „oficialaus“ minimalaus kredito balo, hipoteką bus lengviau gauti, jei jūsų reitingas bus didesnis - ir sąlygos greičiausiai taip pat bus geresnės. Kadangi dauguma žmonių turi balus iš kiekvienos iš trijų didžiųjų kredito agentūrų - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ - kreditoriai dažnai rengia „trijų sujungimų“ kredito ataskaitą, kurioje yra visų trijų agentūrų balai. Jei visi trys kreditų balai yra tinkami, vidurkis yra vadinamasis „reprezentacinis“ balas arba naudojamas balas. Jei tinka tik du balai, naudojamas žemesnis.

Galite gauti išankstinę informaciją apie tai, kur stovite nemokamai. Kiekvienais metais turite teisę gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą iš kiekvienos iš trijų didžiųjų kredito agentūrų. Gauti nemokamą kredito rezultatą yra sunkiau, tačiau savo kredito rezultatą galite gauti iš banko, kai kurie iš jų vis dažniau juos pateikia, arba iš svetainių, siūlančių tikrai nemokamus kredito balus.

Savo ruožtu hipotekos gavimas taip pat gali paveikti jūsų kredito rezultatą.