Didelių skaičių įstatymas draudimo pramonėje

Draudimo bendrovės remiasi daugybės įstatymais, kad padėtų įvertinti būsimų žalų, kurias jie mokės draudėjams, vertę ir dažnumą. Kai draudimo kompanijos veikia nepriekaištingai, jos vykdo stabilų verslą, vartotojai moka teisingą ir tikslią įmoką, o visa finansų sistema išvengia rimtų sutrikimų. Tačiau realioji aplinka ne visada sulaiko daugelio įstatymų teorinę naudą.

Koks yra didelių skaičių dėsnis?

Didelių skaičių dėsnis kyla iš statistikos tikimybių teorijos. Siūloma, kad padidėjus stebėjimų atrankai, skirtumai tarp vidutinių stebėjimų mažėtų. Kitaip tariant, vidutinė vertė įgyja nuspėjamąją galią.

Pavyzdžiui, apsvarstykite paprastą teismo procesą, kurio metu kažkas apverčia ketvirtadalį. Kiekvieną kartą, kai ketvirtis nusileidžia ant galvų, asmuo užrašo vieną tašką. Taškai neužfiksuojami, kai jis nusileidžia kaip uodega. Tikėtina monetos atlenkimo vertė šiame tyrime yra 0, 5 balo, nes yra tik 50% tikimybė, kad ketvirtis nusileis kaip galva.

Jei monetą apversite tik du kartus, vidutinė vertė gali būti toli nuo numatomos vertės. Iš eilės einanti galva sukuria vidutinę vieno taško vertę, o dviejų uodegų vidutinė vertė yra lygi nuliui. Padidėjus stebėjimų skaičiui, didesnė tikimybė, kad vidutinė vertė bus artimesnė numatomai vertei. Jei per 100 atlenkimų yra 53 galvos ir 47 uodegos, vidutinė vertė būtų 0, 53, tai yra labai artima 0, 5 numatomai vertei.

Taip veikia didelių skaičių dėsnis.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Didelių skaičių dėsnis teoruoja, kad daugelio rezultatų vidurkis tiksliai atspindi tikėtiną vertę, ir šis skirtumas mažėja, kai pateikiama daugiau rezultatų.
• Draudimo atveju, kai yra daug draudėjų, faktiniai nuostoliai vienam įvykiui prilygsta numatomiems nuostoliams, padarytiems vienam įvykiui.
• Didelių skaičių įstatymas yra ne toks efektyvus sveikatos ir gaisro draudimui, kai draudėjai yra vienas nuo kito nepriklausomi.
• Dideliam draudikų skaičiui siūlant įvairius draudimus, didėja įvairovės poreikis, todėl Didelių skaičių įstatymas nėra toks naudingas.

Didelių skaičių draudimo įstatyme supratimas

Draudimo pramonėje didelių skaičių dėsnis sukuria savo aksiomą. Didėjant pozicijos vienetų (draudėjų) skaičiui, didesnė tikimybė, kad faktiniai nuostoliai, tenkantys vienam pozicijos vienetui, prilygs tikėtiniems nuostoliams, tenkantiems vienam pozicijos vienetui. Didesnė ekonominės kalbos reikšmė - draudimo gamyba grįš.

Praktiškai tai reiškia, kad lengviau nustatyti teisingą įmoką ir taip sumažinti draudiko riziką, nes tam tikroje draudimo klasėje išrašoma daugiau polisų. Draudimo bendrovei geriau išduoti 500, o ne 150 gaisro draudimo polisų, darant prielaidą, kad nuostolių rizika bus paskirstyta stabiliai ir nepriklausomai.

Tarkime, kad tai yra kitas būdas, tarkime, kad sveikatos draudimo įmonė sužino, kad penki iš 150 žmonių tam tikrais metais patirs rimtą ir brangią žalą. Jei įmonė draudžia tik 10 ar 25 žmones, ji susiduria su kur kas didesne rizika, nei jei ji gali užtikrinti visus 150 žmonių. Bendrovė gali būti labiau įsitikinusi, kad 150 draudėjų kartu sumokės pakankamas įmokas, kad padengtų penkių sunkių traumų patyrusių klientų pretenzijas.

Ypatingos aplinkybės

Remiantis Nacionaline draudimo komisarų asociacija, 2016 m. JAV buvo beveik 6000 draudimo vežėjų. Kai kurie vežėjai yra sėkmingesni nei kiti, teikiantys tą patį ar panašų draudimą. Jei dėl daugybės dėsnių vis didėja draudimo grąža, kodėl tada yra tiek daug draudimo kompanijų, o ne keli milžinai, dominuojantys pramonėje?

Pirma, visos draudimo bendrovės nėra vienodai įgudusios teikti draudimo paslaugas. Tai apima veiklos efektyvumo palaikymą, veiksmingų įmokų apskaičiavimą ir nuostolių poveikio sumažinimą pateikus ieškinį. Dauguma šių savybių nedaro įtakos didelių skaičių įstatymams.

Tačiau didelių skaičių įstatymas tampa ne toks efektyvus, kai rizikuojantys draudėjai yra vienas nuo kito nepriklausomi. Tai lengviausiai pastebima sveikatos ir priešgaisrinės draudimo pramonėje, nes ligos ir gaisrai gali plisti nuo vieno draudėjo iki kito, jei jie nėra tinkamai apsaugoti. Ši problema vadinama užkrečiama.

Taip pat yra potencialiai draudžiamų rizikų, kurioms teoriškai galėtų būti naudinga daugybės įstatymų sistema, tačiau nėra pakankamai potencialių klientų, kad ji veiktų. Apsvarstykite galimybę bandyti apsidrausti miestą nuo branduolinio ar biologinio karo rizikos. Vienos realizuotos rizikos sąnaudoms kompensuoti tūkstančiai ar milijonai didžiųjų miestų mokėtų įmokas. Pasaulyje nėra pakankamai miestų, kad jis veiktų.

Galiausiai kiekvienas draudimo vartotojas turi individualią riziką, laiko pasirinkimą ir kainą. Didėjant poreikių įvairovei, mažėja daugybės įstatymų teikiama nauda, ​​nes mažiau žmonių nori panašių draudimų.