Melagingos paskolos apibrėžimas
„Melaginga paskola“ yra hipotekos kategorija, susijusi su hipoteka, kurios dokumentai yra mažai ar be dokumentų. Kai kuriose paskolų programose, turinčiose mažai dokumentų, pavyzdžiui, paskolose pagal deklaruotas pajamas / nurodytas turtas (SISA), pajamos ir turtas yra tiesiog pažymimi paskolos paraiškoje. Kitose paskolų programose, tokiose kaip paskolos be pajamų / jokio turto (NINA), paskolos paraiškos formoje nėra nurodomos jokios pajamos ir turtas. Kai kurios melagingos paskolos yra paskolos NINJA pavidalu. Tai akronimas, reiškiantis, kad skolininkas neturi „pajamų, neturi darbo ir neturi turto“. Šios paskolų programos atveria kelią nesąžiningų skolininkų ir kreditorių neetiškam elgesiui ir istoriškai buvo iš esmės piktnaudžiaujamos.
Kaip veikia melagių paskola
Šios paskolų programos yra skirtos skolininkams, kurie sunkiai gamina pajamų ir turtą patvirtinančius dokumentus, tokius kaip išankstinė mokesčių deklaracija, arba kurie turi netradicinių pajamų šaltinių, pavyzdžiui, arbatpinigių ar asmeninio verslo. Iš pradžių jie buvo skirti suteikti asmenims ir namų ūkiams, turintiems netradicinių pajamų šaltinių, galimybę tapti namų savininkais. Pavyzdžiui, savarankiškai dirbantys asmenys paprastai negauna mėnesinių atlyginimų ir gali neturėti pastovaus atlyginimo.
Hipotekos, turinčios mažai dokumentų, paprastai patenka į Alt-A kategorijos hipoteką. „Alt-A“ skolinimas labai priklauso nuo paskolos gavėjo kredito reitingo (FICO įvertinimas) ir hipotekos paskolos ir vertės santykio (LTV) kaip priemonių, leidžiančių nustatyti skolininko galimybes grąžinti hipoteką.
Melagingos paskolos suteikia netradicinių pajamų žmonėms galimybę turėti nuosavybę, tačiau istoriškai jomis buvo piktnaudžiaujama.
Kaip skolininkai ir brokeriai naudojasi melagingomis paskolomis
Šios paskolos vadinamos melagingomis paskolomis, nes jos atveria galimybes piktnaudžiauti, kai skolininkai, jų hipotekos makleriai ar paskolų pareigūnai pervertina pajamas ir (arba) turtą, kad paskolos gavėjas galėtų gauti didesnę hipoteką. Skolininkai ar brokeriai gali iškraipyti statistiką, kad būtų užtikrinta hipoteka, kurios dokumentai yra mažai ar be dokumentų, ir tokiu būdu būtų galima parduoti turtą, kuriam kitu atveju nebūtų suteikta teisė.
Melagingų paskolų gausėjimas buvo nurodytas kaip finansinės krizės ir su ja susijusio būsto burbulo veiksnys, nes skolininkai gavo patvirtinimus dėl hipotekos, viršijančios jų galimybes grąžinti likutį pagal sąlygas. Kai kurie hipotekos makleriai paskatino šias paskolas, ypač iki 2008 m., Nes bendroje nekilnojamojo turto rinkoje vertinimai pakilo. Iš tikrųjų per didelis spekuliavimas lėmė nesąžiningus veiksmus. Dažnai rezultatas buvo tas, kad asmenims, kurie neketino mokėti savo hipotekos, buvo leista patekti į gyvenamosios vietos nuosavybę.
Po finansų krizės išaiškėjus melagingų paskolų paplitimui, reguliavimo reformos, tokios kaip Doddo ir Franko įstatymas, nustatė naujus apribojimus, kad atgrasytų ir užkirstų kelią tokiai veiklai.