Gyvybės draudimas: kainos nustatymas ramiai

Jei jums įdomu, ar prasminga pirkti gyvybės draudimą, užduokite sau šį klausimą: „Ar mano mirtis paliks ką nors finansinį?“ Jei atsakymas yra „taip“, tada gali būti laikas rimtai apsvarstyti galimybę apsipirkti gyvybės draudime. Gyvybės draudimas gali suteikti ramybę ir padėti užtikrinti, kad mirties atveju jūsų skolomis ar artimaisiais bus finansiškai pasirūpinta. Prieš apsvarstydami, ar pirkti, ar ne, galite paklausti savęs, ar jums bus suteikta teisė, ar turėtumėte įsigyti terminuotą ar nuolatinį gyvybės draudimą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Gyvybės draudimas yra svarbus dalykas visiems, kuriems rūpi, kaip jų mirtis gali finansiškai paveikti artimuosius.
• Tėvai gauna didelę naudą iš to, kad turi gyvybės draudimą, taigi, jei jie miršta, kol jų vaikai vis dar yra išlaikytiniai, vaikai turi lėšų pragyventi ir taip pat gali sumokėti skolas.
• Daugeliui pareiškėjų reikės medicininės apžiūros; draudimo kompanijos taip pat atsižvelgia į jūsų ligos istoriją, kredito reitingus, vairavimo įrašus ir pomėgius - norėdami sužinoti, ar užsiimate daugybe neapgalvotos veiklos.
• Reikalingas aprėpties dydis nustatomas naudojant „žmogaus gyvenimo metodą“, kuriame atsižvelgiama į gyvenimo trukmę ir pajamas, arba „poreikių metodą“, kuriame atsižvelgiama į numatomas pasikartojančias ir neįprastas išlaidas.

Kam reikalingas gyvybės draudimas?

Nykščio taisyklė tapus tėvu, bet kuris jūsų namuose dirbantis suaugęs asmuo turėtų turėti gyvybės draudimo apsaugą, kuri galios tol, kol jauniausias vaikas baigs mokslus. Jei turite didelių finansinių įsipareigojimų, tokių kaip didelė kreditinės kortelės skola ar hipoteka, galėtumėte naudoti gyvybės draudimą, kad užtikrintumėte skolos padengimą. Kadangi mirties draudimas gyvybės draudimu paprastai nėra apmokestinamas federaliniu mokesčiu, daugelis finansų planuotojų dažnai naudojasi gyvybės draudimo išmokomis, kad padėtų susimokėti visus taikomus turto mokesčius, sugeneruotus mirus artimajam.

Norėdami nustatyti, ar turite kvalifikaciją, pagal daugelį gyvybės draudimo liudijimų turite atlikti medicininį patikrinimą. Prieš išduodama polisą, draudimo įmonė taip pat patikrins tokius dalykus kaip jūsų ligos istorija, pomėgiai, kredito reitingas ir vairavimo įrašai. Veiksniai, tokie kaip amžius, rūkymas ir ankstesnės sveikatos problemos, taip pat gali paskatinti priemokas už politiką.

Du pagrindiniai metodai, naudojami nustatant asmens reikalaujamą draudimo sumą, yra „žmogaus gyvenimo požiūris“ ir „poreikių metodas“. Pirmieji prognozuoja asmens pajamas per likusią gyvenimo trukmę, o tada dabartinė gyvenimo vertė nustatoma taikant diskonto normą. Taikant poreikių poreikį, tiriamos visos pasikartojančios ir neįprastos išlaidos, siekiant nustatyti reikalingą gyvybės draudimo sumą.

Amžius, sveikata ir tai, ar asmuo, ieškantis gyvybės draudimo, ar ne, atsižvelgia į poliso kainą.

Aiškinamas terminuotas gyvybės draudimas

Terminuotasis gyvybės draudimas yra gryna draudimo apsauga, mokanti iš anksto nustatytą sumą, jei apdraustasis miršta per nustatytą laikotarpį. Mirus apdraustajam asmeniui, terminuotasis draudimas išmoka liudijimo gavėjui nominalią poliso vertę. Visos sumokėtos įmokos yra naudojamos padengti draudimo apsaugos išlaidas.

Terminas gali būti vienas, penkeri, 10, 20 metų ar ilgesnis. Bet jei ji nebus atnaujinta, draudimo apsauga baigiasi pasibaigus poliso galiojimo laikui. Kadangi tai yra laikina draudimo apsauga, ji yra pigiausia įsigyti.

Čia pateikiamos pagrindinės terminuoto gyvybės draudimo savybės:

• Laikinoji draudimo apsauga
• Žema kaina
• Piniginės vertės nėra
• Paprastai atsinaujinantis
• Kartais keičiamas į nuolatinį gyvybės draudimą

Terminuotasis gyvybės draudimas moka nustatytą sumą, jei apdraustasis per tam tikrą laikotarpį išnyksta, ir laikomas „laikinu“ draudimu, o nuolatinis gyvybės draudimas garantuoja gyvybės draudimą, jei įmokos ir toliau mokamos laiku.

Paaiškino nuolatinis gyvybės draudimas

Nuolatinis gyvybės draudimas suteikia gyvybės draudimo apsaugą (nesibaigia), tačiau įmokos turi būti sumokėtos laiku. Dauguma nuolatinių polisų siūlo taupymo ar investavimo komponentą kartu su draudimo apsauga. Dėl šio komponento įmokos yra didesnės nei terminuotojo draudimo įmokos. Investicija gali pasiūlyti fiksuotą palūkanų normą arba būti pinigų rinkos vertybinių popierių, obligacijų ar investicinių fondų forma. Ši sutaupytos poliso dalis leidžia poliso savininkui kaupti pinigus grynaisiais pinigais, kuriuos ateityje galima pasiskolinti ar paskirstyti.

Čia pateikiamos pagrindinės nuolatinio gyvybės draudimo savybės:

• Nuolatinė draudimo apsauga
• Brangiau turėti
• Sukuriama grynųjų pinigų vertė
• Paskolos leidžiamos atsižvelgiant į polisą
• Palankiai apmokestinamos pajamos iš polisų
• Lygio įmokos

Yra trys pagrindinės nuolatinio draudimo rūšys: visas gyvenimas, kintamas gyvenimas ir universalus gyvenimas. Dvi dažniausiai pasitaikančios yra visas gyvenimas ir universalus gyvenimas. Visas gyvybės draudimas suteikia apsaugą visam gyvenimui - už tai jūs mokate iš anksto nustatytą įmoką. Grynųjų pinigų vertė paprastai turi minimalią garantuojamą palūkanų normą, o mirties išmoka yra fiksuota suma. Visas gyvybės draudimas yra pats brangiausias galimas gyvybės draudimo produktas.

Universalus gyvybės draudimas atskiria investicijas ir mirties išmokas. Galimi investavimo pasirinkimai apima kai kurias nuosavybės vertybinių popierių rūšis, dėl kurių jūsų grynoji vertė gali sukaupti greičiau. Laikui bėgant paprastai galite pakeisti savo įmokas ir išmokas mirties atveju, kad jie atitiktų jūsų dabartinį biudžetą.

9 patarimai tiems, kurie svarsto gyvybės draudimą

• Apsvarstykite galimybę įsigyti „lūžio taško“ lygio draudimo apsaugą - geresnės įmokų normos yra 100 000, 250 000, 500 000 ir 1 000 000 USD.
• Įsitikinkite, kad gavote pasirinktos politikos pavyzdį. Jei draudikas jums to nepateiks, ieškokite kitos draudimo bendrovės.
• Visada pirkite aukščiausio lygio politiką. Niekam nepatinka staigiai padidintos įmokos. Taigi, prieš pirkdami terminuotą ar nuolatinį draudimą, įsitikinkite, kad jūsų iliustracija rodo, jog garantuojama, kad jūsų įmokos nedidės per visą draudimo laikotarpį.
• Neparduokite nuolatinio draudimo vien tik dėl investicijų ar grynųjų pinigų vertės. Pirmuosius dvejus-10 metų jūsų įmokos vistiek moka agento komisinius. Dauguma politikų nepradės formuoti garbingos grynųjų pinigų vertės iki jų dvyliktosios metų, todėl paklauskite savęs, ar ši funkcija tikrai verta.
• Nustatykite norimą draudimo trukmę, kad įsigytumėte tinkamo tipo draudimą ir išlaikytumėte įmokas už įmokas. Jei jums reikia tik 10 metų draudimo, tuomet greičiausiai norėsite nusipirkti terminuotą. Taip pat patikrinkite kelių kokybės draudimo bendrovių tarifus.
• Įsitikinkite, kad jūsų draudimo vežėjas turi finansinį stabilumą, kad sumokėtų jūsų žalą mirties atveju. Savo draudiko finansinį patikimumą galite ištirti apsilankę //www.ambest.com.
• Neimkite su raiteliais. Šiems motociklininkams kada nors moka tik nedaug polisų, todėl venkite tokių dalykų, kaip atsitiktinė mirtis ir atsisakykite priemokų vairuotojams, nes jie tik pakeis jūsų įmokas.
• 24 valandas prieš medicininę apžiūrą saugokite cukrų ir kofeiną iš savo sistemos. Geriausia suplanuoti savo egzaminą anksti ryte ir bent aštuonias valandas vengti vartoti tik vandenį.
• Jei jūsų įmokos dėl medicininių priežasčių yra per didelės ar draudžiama padengti, patikrinkite, ar jūsų įmonėje yra grupės planas. Šiems grupės planams nereikia jokių medicininių patikrinimų ar fizinių patikrinimų.

Esmė

Ieškodami draudimo neskubėkite pirkti brangaus nuolatinio gyvybės draudimo, prieš pradėdami mąstyti, ar terminuotas gyvybės draudimas pakankamai patenkina jūsų poreikius. Deja, daugeliu atvejų mokesčiai, imami už polisus, kuriuose investuojama, žymiai viršija naudą.

Pirkdami gyvybės draudimą, jūs lažinsitės, kad gyvensite, tačiau kartu užtikrinsite ir ramybę tuo atveju, jei tai neveiks. Staigiai mirus, nepalikite savo šeimos neapsaugoto - juk jie yra svarbiausias jūsų turtas.