Hipotekos normos užstato apibrėžimas
Hipotekos normos užstatas yra mokestis, kurį hipotekos kreditorius imasi iš skolininko, kad jis fiksuotų palūkanų normą tam tikram laikotarpiui, tikėdamasis, kad paskolos gavėjo hipoteka per tą laikotarpį bus finansuojama.
Kuo ilgesnis užrakto laikotarpis, tuo didesnis reikalingas užrakto užstatas. Pradinis užstatas yra grąžinamas paskolos gavėjui, kai įkeičiamos hipotekos lėšos. Jei paskolos gavėjas nutolsta nuo hipotekos ir užrakto sutarties, jis praranda užstatą.
Hipotekos normos užstato formulė
Hipotekos normos užstatas = Hipotekos suma ∗ Indėlis% \ tekstas {Hipotekos normos užstatas} = \ tekstas {Hipotekos suma} * \ tekstas {Indėlis \%} Hipotekos normos užfiksuotas indėlis = Hipotekos suma ∗ Indėlio%
Kaip apskaičiuoti hipotekos normos užstatą
Skaičiuojant indėlio sumą, reikia dauginti dauginant. Pirmiausia išsiaiškinkite procentinį užstato užstatą, tada padauginkite jį iš hipotekos sumos. Mokestis už palūkanų užraktą gali būti nuo 0, 25% iki 0, 5% jūsų hipotekos sumos. Pvz., Jei būsto paskola yra 450 000 USD, 0, 25% palūkanų užstatas būtų 1 125 USD.
Ką daro hipotekos normos užstatas?
Hipotekos normos užraktas apsaugo paskolos davėją nuo to, kad jo hipotekos paskolai reikia mokėti didesnę metinę palūkanų normą, jei palūkanų normos kils laikotarpiu nuo paskolos patvirtinimo iki hipotekos finansavimo. Skolininkai dažnai laukia, kol suras būstą, prieš tai sumokėdami užstatą, kad užfiksuotų savo normą. Jie taip elgiasi, nes nežinoma, kiek laiko prireiks suradus namus ir sulaukus pasiūlymo.
Skolintojai naudoja hipotekos palūkanų normos užstatus su fiksuotos palūkanų normos hipoteka, kurios palūkanos yra susietos su JAV iždo vertybinių popierių pajamingumu. Penkiolikos metų hipotekos yra susietos su 10 metų iždo vekselio pajamingumu, o 30 metų hipotekos atitinka 30 metų iždo obligacijų pajamingumą.
Hipotekos normos gali būti paveiktos, kai padidėja šių vertybinių popierių pajamingumas dėl Federalinių rezervų kėlimo trumpalaikėmis palūkanų normomis arba dėl tokių tendencijų, kaip spartesnis ekonomikos augimas ar kylančios kainos, dėl kurių obligacijų investuotojai, laukdami infliacijos, reikalauja didesnio pajamingumo.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Naudodamiesi hipotekos normos užstatu, galite suteikti ramybę.
- Palūkanų normos užraktas leidžia sužinoti, kokie bus jūsų hipotekos mokėjimai, ir atitinkamai padėti sudaryti biudžetą naujam būstui įsigyti.
- Jei palūkanų normos krenta po to, kai sumokėjote užfiksuoti tam tikrą normą, jūsų skolintojas gali imti papildomą mokestį, kad pereitumėte prie mažesnės palūkanų normos, arba jūs galite įstrigti dėl didesnės palūkanų normos ir prarasto indėlio, jei vaikščiosite.
Hipotekos normos užstato panaudojimo pavyzdys
Hipotekos palūkanų normos užstatai fiksuoja tam tikrą paskolos palūkanų normą, ir jie apmokestinami remiantis apytiksliai 0, 25–0, 50% hipotekos sumos norma. Pavyzdžiui, už 300 000 USD hipoteką reikės užstato nuo 750 USD iki 1500 USD.
Įkainiai paprastai fiksuojami nuo 30 iki 60 dienų, tačiau kai kurie skolintojai kursą pratęsia 120 ar daugiau dienų. Kai kurie skolintojai gali pasiūlyti nemokamą palūkanų normos nustatytą laiką tam tikram laikotarpiui, tačiau tada imti mokesčius už užrakto pratęsimą. Skolininkai negali užfiksuoti palūkanų normos tol, kol negaus pirminio hipotekos patvirtinimo.
Hipotekos normos užstato apribojimai
Hipotekos užstato užstatas gali padėti skolininkams sutaupyti šimtus, o gal net tūkstančius dolerių hipotekos palūkanoms sparčiai kylančių palūkanų normų laikotarpiais, tačiau šis procesas taip pat kelia riziką.
Užrakinimas per anksti gali paskatinti paskolos davėją praleisti geresnį įkainį, kurį gali gauti prieš uždarydamas. Be to, skolininkas gali būti priverstas sumokėti papildomą užstatą, kad pratęstų spyną, kai ji pasibaigs. Palūkanų normos fiksavimas taip pat gali būti atšauktas, jei prieš uždarymą pasikeičia paskolos gavėjo finansinės aplinkybės, pavyzdžiui, sumažėja kredito reitingas arba padidėja skolos ir pajamų santykis.