Nėra dokumentų hipotekos (nėra dokumentų)
Neįrodanti hipoteka (be dokumento) neturi patvirtinančių skolininko pajamų įrodymų. Vietoj to paskola realizuojama remiantis deklaracija, patvirtinančia, kad paskolos gavėjas gali sau leisti mokėti paskolą. Šios hipotekos yra nereguliuojamos ir neatitinka Vartojimo kredito apsaugos įstatymo reikalavimo pagrįstai patikrinti skolininko finansus. Paskola vertinama daugiausia atsižvelgiant į užtikrintos nuosavybės perpardavimo galimybes ir hipotekos grąžinimo struktūrą.
NUOTRAUKA Nėra dokumentų įkeitimo (nėra dokumentų)
Dokumentų įkeitimas be dokumentų (Nr. Doc) buvo vieni iš 2008 m. Finansinio žlugimo, po kurio kilo Didžioji nuosmukis, kaltininkai. Tačiau vis dar yra hipotekos paskolų, už kurias nereikia deklaruoti pajamų deklaravimo. Skolininkams, pavyzdžiui, savarankiškai dirbantiems asmenims, tiems, kurių pajamos daugiausia priklauso nuo arbatpinigių, ir nepriklausomiems rangovams gali būti sunku dokumentuoti savo pajamas. „No-Doc“ paskolos patenka į „Alt-A“ paskolų produktų kategoriją.
Istoriškai nebuvo žinomi jokie dokumentai ir kitos „Alt-A“ paskolos, susijusios su dideliu įsipareigojimų neįvykdymo lygiu, o plačiai paplitę įsipareigojimų nevykdymo atvejai buvo pagrindinis veiksnys, lėmęs 2008 m. Doddo ir Franko reglamentuose dabar reikalaujama daugiau dokumentų apie visų rūšių paskolas, ypač hipotekos paskolas. Dabar banko ataskaitos ir turto dokumentacija yra reikalavimai.
Kitos „Alt-A“ paskolų rūšys, tokios kaip hipoteka be dokumentų, apima:
- Norint gauti mažai paskolos dokumentų („Low-Doc“), reikia labai mažai informacijos apie skolininkus. Kreditoriai dažnai pratęsė šias paskolas vien tik pagal kliento kredito reitingą.
- Hipotekos programose „No Income-No Asset“ (NINA) nereikalaujama, kad skolininkas atskleistų pajamas ar turtą kaip paskolos skaičiavimo dalį. Tačiau skolintojas patikrina skolininko užimtumo būklę prieš išduodamas paskolą.
- Paskolos deklaruota pajamomis išreikšta paskola (SISA) leidžia skolininkui nurodyti savo pajamas, skolintojui nepatikrinus. Šie produktai taip pat žinomi kaip melagingos paskolos.
- „NINJA“ paskolos, paskolos, suteikiamos paskolos, neturinčios pajamų, neturinčios darbo ir neturinčios turto, slengas, ignoruoja patikros procesą.
Pagrindiniai dokumentų nenaudojančių hipotekų vartotojai
„No-Doc“ ir kitos „Alt-A“ paskolos padeda namų savininkams ir nuomotojams, kurių mokesčių deklaracijose yra nurašomos kelios išlaidos, nusipirkti investicinį nekilnojamąjį turtą, nedetalizuodami savo pajamų. Tačiau skolintojai, teikiantys „No-Doc“ paskolas, reikalauja, kad skolininkai turėtų puikius kredito reitingus ir dideles grynųjų pinigų atsargas, kad galėtų atlikti dideles įmokas. Patikrinant skolininkų užimtumą, paraiškoje nurodomos tik mėnesinės bendrosios pajamos.
Reikalinga bent 30 procentų įmoka, o kai kurios hipotekos gali siekti nuo 35 iki 50 procentų. Palyginimui, daugumai įprastų hipotekų reikia mokėti 20 procentų įmoką. Tokios hipotekos taip pat turi maksimalų 70 paskolos ir vertės santykį (LTV). LTV santykis apskaičiuojamas kaip hipotekos įkeitimo suma, padalyta iš įvertintos turto vertės, išreikštos procentais.
Kuo didesnė skolininko įmoka už investicinį turtą, tuo lengviau patvirtinti paskolą. Šis verslo modelis galioja daugeliui hipotekų, nes skolintojai mato, kad skolininkas nori pasiūlyti nemažą kapitalo sumą. Ši didelė vienkartinė išmoka gali reikšti, kad yra mažesnė tikimybė, kad skolininkas nevykdys įsipareigojimų dėl didelių jų investicijų.
Dokumentų ir kitų „Alt-A“ produktų palūkanų normos paprastai yra didesnės nei tradicinės hipotekos paskolos normos. Daugelio šių ribotų dokumentų paskolų saugumo pagrindas yra nuosavybės vertybiniai popieriai.