Neformalumo sąlyga
Neformalioji (kartais brūkšninė) sąlyga yra draudimo poliso sąlyga, nustatanti, kad apdraustoji šalis gali gauti visas ar dalines išmokas arba iš dalies grąžinti įmokas pasibaigus jų galiojimo terminui dėl nemokėjimo. Standartiniame gyvybės ir ilgalaikės priežiūros draudime gali būti nepanaudotų sąlygų. Ši sąlyga gali apimti tam tikros visų sumokėtų įmokų dalies, poliso grynaisiais grąžinančios sumos grąžinimo arba sumažintos išmokos, pagrįstos įmokomis, išmokėtomis prieš pasibaigiant polisui, galiojimą.
[Svarbu: gyvybės draudimo draudėjai gali pasirinkti vieną iš keturių neformalių išmokų pasirinkimo variantų: grynųjų pinigų grąžinimo vertė, pratęstas terminas, paskolos vertė ir apmokėtas draudimas.]
Kaip veikia neformalioji išlyga
Kai gyvybės draudimo poliso savininkas nusprendžia atsisakyti poliso, atsiranda neformalių teisių pasirinkimo galimybių. Draudimo įmonė garantuoja minimalią grynąją pinigų sumą už draudimo polisą po tam tikro laikotarpio, paprastai trejų metų nuo jo įsigaliojimo dienos.
Taikydamas tradicines viso gyvenimo strategijas, savininkas nusprendžia, kuriuo iš keturių būdų (žr. Toliau) jis norėtų gauti pinigų iš poliso vertės. Kintamos ir universalios gyvybės draudimo liudijimuose nėra jokių garantijų už minimalią draudimo sumą, pagal kurią galima investuoti kintamai. Taip pat gali sumažėti sumažintos įmokos ar pratęsto laikotarpio draudimo suma, jei poliso subsąskaitos rezultatai yra prasti arba kreditų palūkanos yra žemos.
Pagal nuolatinio gyvybės draudimo polisus nesumokėsite įmokų lengvatiniu laikotarpiu, neprarasite gyvybės draudimo; sukauptą grynųjų pinigų sumą jums padės šios galimybės:
- Galite nutraukti savo politiką ir gauti grynųjų pinigų grąžinimo vertę grynaisiais.
- Likusiam draudimo laikotarpiui galite gauti mažesnę draudimą be jokių būsimų įmokų. (ty, apmokėta politika).
- Sukauptą grynųjų pinigų vertę galite panaudoti būsimoms įmokoms (dar vadinamoms automatine priemokų paskola) sumokėti.
- Galite nusipirkti pratęstą draudimą su likusia pinigų grąžinimo verte. (nereikia jokių papildomų priemokų).
Jei draudėjas neatlieka pasirinkimo, poliso sąlygose paprastai nurodoma, kuris variantas įsigaliotų tuo atveju, jei polisas pasibaigia ar jo atsisakoma.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Neformalioji išlyga yra draudimo poliso išlyga, nustatanti, kad apdraustoji šalis gali gauti visas ar dalines išmokas arba iš dalies grąžinti įmokas pasibaigus jų galiojimo laikotarpiui dėl nemokėjimo.
- Nuolatinio gyvybės draudimo, ilgalaikės negalios ir ilgalaikės priežiūros draudimo polisai gali turėti neteršimo sąlygų.
- Taikydamas tradicines viso gyvenimo strategijas, savininkas nusprendžia, kuriuo iš keturių būdų jis norėtų gauti šios poliso vertę.
Išmokėjimo galimybės pagal neformalizavimo sąlygą
Atsisakius viso gyvybės draudimo poliso, mirties išmoka nebeegzistuoja. Prieš išmokėdami draudėjui, negrąžintos paskolos sumos yra patenkintos grynaisiais pinigais.
Pasirinktos įmonės taip pat siūlo anuitetų pasirinkimo galimybę neformalumo sąlygoje. Likusi grynųjų pinigų suma gali būti naudojama anuitetui įsigyti be komisinių ar išlaidų. Anuitetai moka reguliarias įmokas, kaip nurodyta sutartyje.
Grynųjų pinigų grąžinimo vertė
Pasirinkęs neformaliojo grynųjų pinigų mokėjimo parinktį, draudėjas gauna likusią grynųjų pinigų vertę per šešis mėnesius. Grynųjų pinigų grąžinimo vertė taikoma viso gyvybės draudimo polisų, mokamų iki mirties, santaupų elementui. Tačiau pirmaisiais viso gyvybės draudimo poliso metais santaupų dalis duoda labai mažai grąžos, palyginti su sumokėtomis įmokomis.
Grynųjų pinigų grąžinimo vertė yra sukaupta nuolatinio gyvybės draudimo liudijimo grynųjų pinigų dalis, kuria disponuoja draudėjas, atsisakius poliso. Atsižvelgiant į poliso amžių, grynųjų pinigų grąžinimo vertė gali būti mažesnė už faktinę grynųjų pinigų vertę. Pirmaisiais poliso galiojimo metais gyvybės draudimo kompanijos gali atskaityti mokesčius už grynųjų pinigų paėmimą. Priklausomai nuo draudimo rūšies, grynaisiais pinigais draudėjas gali naudotis visą savo gyvenimą. Svarbu pažymėti, kad dalies pinigų vertės atsisakymas sumažina mirties bausmę.
Ilgalaikis draudimas
Pasirinkus neformalųjį pratęsimo variantą, draudėjas gali naudoti grynųjų pinigų vertę, norėdamas nusipirkti terminuotą draudimo polisą, kurio mirties išmoka yra lygi pradinei viso gyvenimo polisei. Polisas skaičiuojamas nuo apdraustojo amžiaus. Terminas „politika“ baigiasi pasibaigus nustatytam metų skaičiui, kaip išsamiai aprašyta politikos neformalumo lentelėje. Kai kurioms įmonėms ši galimybė gali būti automatinė, kai atsisakoma viso gyvybės draudimo poliso.
Ilgalaikis draudimas leidžia draudėjui mesti įmokas, tačiau nepraranda savo poliso nuosavybės. Grynųjų pinigų suma, kurią sukursite savo polise, bus sumažinta pagal bet kokias paskolos sumas. Ilgalaikis draudimas dažnai yra numatytasis negrąžinimo pasirinkimas. Jei yra ilgesnio laikotarpio draudimas, poliso nominali suma išlieka ta pati, tačiau ji yra keičiama į ilgesnio termino draudimo polisą. Tuo tarpu jūsų sukauptas kapitalas yra naudojamas terminui įsigyti, kuris prilygsta draudimo įmokų metų skaičiui.
Pvz., Jei įsigysite polisą, kai jums buvo 20 metų, ir mokėjote iki 55 metų, gautumėte trumpesnį nei 35 metų polisą. Arba jei jums buvo 35 metai, kai įsigijote polisą ir mokėjote iki 45 metų, gautumėte trumpesnį nei 10 metų draudimą.
Paskolos vertė
Kitaip nei įprasta paskola, paskolos už polisą grąžinti nereikia. Bet kokie jūsų išimti pinigai bus tiesiog išskaičiuoti iš mirties išmokos, kuri mokama jūsų gavėjams. Tačiau, kaip ir įprasta paskola, jums bus imamos palūkanos nuo 5% iki 9% už paskolą. Nesumokėtos palūkanos bus pridėtos prie jūsų paskolos sumos ir bus kompensuotos.
Apmokėtas draudimas
Sumažintas apmokamo draudimo pasirinkimas leidžia draudėjui gauti mažesnę visiškai apmokamo viso gyvybės draudimo sumą, neįskaitant komisinių ir išlaidų. Įgytas apdraustojo amžius nulems naujos poliso nominalią vertę. Dėl to mirties išmoka yra mažesnė nei negaliojančios politikos.
Draudėjas gali nuskaičiuoti viso savo gyvenimo poliso vertę į apmokėtą draudimą. Tokiu atveju politika nebūtinai yra apmokama griežtai apibrėžus terminą, tačiau ji gali pati mokėti įmokas. Priklausomai nuo draudimo rūšies ir to, kaip gerai ji vykdė, ateityje draudėjui gali tekti atnaujinti įmokų mokėjimą arba jis gali pasiekti tašką, kuriame įmokos bus mokamos visą likusį poliso galiojimo laiką.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.