Kaip atšaukti 401 (k) sunkumų problemą

Jei jums reikia nemažos pinigų sumos ir nesitikite, kad turėsite lėšų jai grąžinti, vienas iš galimų variantų yra sunkumų pašalinimas iš 401 (k) jūsų dabartiniam darbdaviui. Jei nėra sunkumų, pasitraukti iš geriausiu atveju sunku, jei esate jaunesnis nei 59, 5 metų. Nepaisant sunkumų pašalinimo, lėšos iš jūsų sąskaitos gali būti išimamos siekiant patenkinti „neatidėliotiną ir didelį finansinį poreikį“, pavyzdžiui, padengti medicinos ar laidojimo išlaidas ar išvengti namų uždarymo.

Bet prieš ruošdamiesi tokiu būdu išnaudoti savo pensijos santaupas, patikrinkite, ar jums leidžiama tai daryti. Darbdaviams nereikia siūlyti pinigų pašalinimo iš sunkumų arba dviejų kitų būdų, kaip gauti pinigų iš jūsų 401 (k) - paskolos ir nesiskundimų, atsiimant paslaugas.

Net jei darbdavys siūlo šią priemonę, turėtumėte būti atsargūs ja naudodamiesi. Finansų konsultantai paprastai pataria netaupyti jūsų pensijų santaupų, išskyrus būtiniausius atvejus. Iš tiesų, dabar galiojant naujoms taisyklėms, palengvinančioms sunkumų atsiėmimą, kai kurie patarėjai baiminasi, kad bus kaupiama pensijų fondo sąskaita opcionų, kurie mažiau kenkia ilgalaikiai finansinei būklei, sąskaita.

Štai ką jūs turite žinoti apie sunkumų pašalinimą, pradedant tuo, ką turite įrodyti, kad galėtumėte į jį patekti.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Sunkumų pašalinimas iš 401 (k) pensijos sąskaitos gali padėti sukaupti labai reikalingas lėšas.
• Skirtingai nuo 401 k) paskolos, lėšų, kurių nereikia grąžinti. Bet jūs turite mokėti mokesčius už išskaitymo sumą.
• Dėl sunkumų pašalinimo pensijų fondai gali jums netaikyti baudų, tačiau tik už tam tikras konkrečias kvalifikuotas išlaidas, tokias kaip sugadintos medicininės sąskaitos ar neįgalumas.

Tinkamumas panaikinti sunkumų

Vidaus pajamų tarnybos (IRS) „neatidėliotinų ir didelių finansinių poreikių“ nuostata dėl sunkumų pašalinimo taikoma ne tik darbuotojo situacijai. Toks pasitraukimas taip pat gali būti padarytas atsižvelgiant į sutuoktinio, išlaikomo asmens ar naudos gavėjo poreikius.

Neatidėliotinas ir dideles išlaidas sudaro:

• Tam tikros medicininės išlaidos
• Pagrindinės gyvenamosios vietos būsto pirkimo išlaidos
• Iki 12 mėnesių verta studijų ir mokesčių
• Išlaidos, skirtos išvengti pašalinimo ar iškeldinimo
• Laidojimo ar laidojimo išlaidos
• Tam tikros išlaidos, susijusios su nuostolių, susijusių su pagrindine gyvenamąja vieta, atlyginimu (pvz., Nuostoliai dėl gaisrų, žemės drebėjimų ar potvynių)

Jei neturite kito turto, kurį galėjote panaudoti poreikiui patenkinti, ar draudimą, kuris patenkins jūsų poreikį, jūs negalėsite išimti sunkumų. Tačiau nebūtinai turite pasiimti paskolą iš savo plano, kad galėtumėte pateikti skundą dėl sunkumų pašalinimo. Šis reikalavimas buvo panaikintas vykdant reformas, kurios buvo 2018 m. Priimto Bipartisan biudžeto įstatymo dalis.

Tačiau jokia reforma dar labiau neužtikrina, kad galite paskirstyti sunkumus. Šis sprendimas vis tiek priklauso jūsų darbdaviui. „Išėjimo į pensiją plane gali būti numatytas sunkumų paskirstymas, tačiau jo neprivaloma“, - teigia IRS. Jei planas leidžia tokį paskirstymą, jis turi nurodyti kriterijus, apibrėžiančius sunkumus, pavyzdžiui, apmokėjimą už medicinos ar laidojimo išlaidas. Jūsų darbdavys paprašys tam tikros informacijos ir galbūt jūsų sunkumų dokumentus.

Kiek galite atsisakyti

Jūs negalite tiesiog pasitraukti tiek, kiek norite; tai turi būti suma, „būtina patenkinti finansinį poreikį“. Tačiau į šią sumą gali būti įtraukta tai, ko reikia sumokėti mokesčius ir baudas už pasitraukimą.

Naujausios reformos leidžia, kad didžiausias pasitraukimas atspindėtų didesnę jūsų 401 (k) arba 403 (b) plano dalį. Pagal senas taisykles jūs galėjote iš savo plano atsiimti tik savo atlyginimo atidėjimo įmokas - sumas, kurias išskaičiavote iš jūsų atlyginimo -, kai imatės sunkumų. Be to, priėmę sunkumus, jūs negalėjote prisidėti prie savo ateinančių šešių mėnesių plano.

Šaltinis: Congress.gov.

Pagal naujas taisykles, jei darbdavys leidžia, jūs galėsite atsiimti darbdavio įmokas ir bet kurias investicines pajamas, be jūsų atlyginimo atidėjimo įmokų. Jūs taip pat galėsite toliau mokėti įmokas, tai reiškia, kad prarasite mažiau lėšų taupydami pensijai ir vis tiek galėsite gauti atitinkamas darbdavio įmokas.

Šaltinis: Congress.gov.

Kai kas gali teigti, kad galimybė atsisakyti ne tik darbo užmokesčio atidėjimo, bet ir darbdavio įmokų bei investicijų grąžos nėra programos patobulinimas. Štai kodėl.

Kokie sunkumai atsieis jums, kainuos

Dėl nesankcionuoto pašalinimo ilgainiui jums skauda, ​​kai reikia taupyti pensijai. Pašalinate pinigus, kuriuos atidėjote vieneriems metams po mokėjimo po mokėjimo, prarandate galimybę jais naudotis ir norite, kad tuo tarpu jie ir toliau būtų vertinami. Jūs būsite atsakingi už tai, kad sumokėtumėte pajamų mokestį už išskaitymo sumą ir pagal jūsų dabartinį tarifą, kuris gali būti didesnis nei jūs būtumėte sumokėję, jei lėšos būtų išimtos išeinant į pensiją.

Jei esate jaunesnis nei 59, 5 metų, taip pat labai tikėtina, kad jums bus taikoma 10% bauda nuo jūsų išskaičiuotos sumos.

10 proc.

Bauda už pasitraukusias pensijos lėšas, nesulaukusias 59½ metų, be mokėtinų mokesčių, jei jie neatitinka nuobaudos atėmimo kriterijų.

Jei esate toje amžiaus grupėje, jums bus taikoma 10% nuobauda, ​​nebent gausite lėšų tokiomis aplinkybėmis:

• Pataisomasis paskirstymas. Tai pinigai, grąžinti jums, kaip darbuotojui, turinčiam didelę kompensaciją, kuris, kaip manoma, per daug prisidėjo prie 401 k), palyginti su kitais darbuotojais; pajamų mokestis yra skolingas už šiuos pinigus
• Mirtis
• Visiška ir nuolatinė negalia
• Kvalifikuotas įsakymas dėl vidaus santykių, išleistas kaip dekreto dėl santuokos nutraukimo dalis)
• IRS rinkliavos pagal planą
• Iš esmės vienodų periodinių mokėjimų serija
• Dividendų pervedimas iš darbuotojų akcijų paketo plano
• Medicininės išlaidos, viršijančios 10% pakoreguotų bendrųjų pajamų (AGI)
• Darbuotojų atskyrimas nuo tarnybos po 55 metų
• Tam tikri paskirstymai kvalifikuotiems kariniams rezervistams, pašauktiems į aktyvią tarnybą

Be to, atkreipkite dėmesį, kad 401 straipsnio k punkte numatytos nuobaudų nutraukimo taisyklės šiek tiek skiriasi nuo pasitraukimo iš tradicinės IRA taisyklių.

Kitos galimybės gauti 401 (k) pinigų

Jei esate ne jaunesnis kaip 59½ metų, jums leidžiama be baudos išimti lėšas iš 401 (k), nesvarbu, ar kenčiate, ar ne. Bet kokio amžiaus sąskaitos turėtojai gali, jei darbdaviai leidžia, paskolinti pinigus nuo 401 (k).

Dauguma patarėjų taip pat nerekomenduoja skolintis iš jūsų 401 (k), iš esmės todėl, kad tokios paskolos taip pat kelia grėsmę lizdo kiaušiniui, kurį sukaupėte pensijai. Tačiau paskolą gali būti verta apsvarstyti vietoj jos atsiėmimo, jei manote, kad yra galimybė grąžinti paskolą laiku (turint daugiausiai 401 (k), tai reiškia per penkerius metus). Paskolos paprastai leidžiamos už mažesnę nei 401 k) likutį arba 50 000 USD ir turi būti grąžintos su palūkanomis, nors tai grąžinama į jūsų sąskaitą. Jei turėtumėte nevykdyti mokėjimų, paskola virsta išgryninimu, sukeliančiu tas pačias pasekmes, tarsi ji būtų kilusi kaip viena.

Maždaug du trečdaliai 401 k) taip pat leidžia nutraukti eksploatavimą be jokių sunkumų. Tačiau ši galimybė neteikia lėšų skubiam poreikiui patenkinti. Atšaukti leidžiama, jei norite pervesti lėšas į kitą investavimo variantą. Tačiau galite pasikonsultuoti su mokesčių ar finansų patarėju ir išsiaiškinti, ar ši galimybė gali patenkinti jūsų poreikius. Iš tiesų protinga įsitraukti į profesionalų patarimus, kurie padėtų išsiaiškinti jūsų galimybes, jei svarstote apie sunkumų pašalinimą ar bet kokį kitą žingsnį, norint nedelsiant gauti lėšų.

K) paskolos turi būti grąžintos su palūkanomis, kad būtų išvengta baudų.