Reguliuojamo dydžio hipoteka su galimybe (ARM parinktis)
Reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM) - tai hipotekos rūšis, kai hipotekos kreditorius (paskolos gavėjas) turi keletą galimybių nustatyti, kokio tipo įmokos mokamos hipotekos gavėjui (skolintojui). Be pasirinkimo atlikti palūkanų ir pagrindinės įmokos mokėjimą, kuris prilygsta įprastų hipotekų įmokoms, ARM pasirinkimo galimybės taip pat turi ir kitas mokėjimo galimybes, kai hipotekos kreditorius gali atlikti žymiai mažesnius mokėjimus atlikdamas tik palūkanas ar minimalias įmokas.
SUSTABDYMAS NUORODA Reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM parinktis)
Kadangi daugelis pasirinkto ARM siūlo žemą palūkanų normą, daugelis hipotekos kreditorių nesąmoningai refinansuoja esamą hipoteką tikėdamiesi atlikti mažesnes įmokas. Deja, kai pasibaigs šios trumpalaikės palūkanų normos, palūkanų normos bus grąžintos į tokias pačias, kaip ir įprastos hipotekos.
Be to, tiems nelaimingiems hipotekos kreditoriams, kurie pasirinko mokėti minimalias įmokas, jie sužinos, kad faktiškai padidėjo jų skolos pagrindinė suma. Taip yra todėl, kad minimalių įmokų vertė nevisiškai padengė hipotekos palūkanas. Tada nepadengtos palūkanos būtų pridedamos prie hipotekos pagrindinės sumos.
Apmokėjimo būdai, kaip ARM sumokami
Įprastu atveju skolintojas gali leisti paskolos gavėjui, turinčiam galimybę pasirinkti ARM, kiekvieną mėnesį nuspręsti, kokio tipo mokėjimą jis nori atlikti. Šie pasirinkimai gali apimti minimalaus įmokos mokėjimą, tik palūkanų mokėjimą, visiškai amortizuoto įmokos atlikimą per 15 metų hipoteką arba amortizuoto mokėjimo atlikimą per 30 metų hipoteką.
Nors pasirinkus pasirinkimą su ARM, mokėjimai gali būti lankstesni, tačiau paskolos gavėjas gali lengvai susigundyti didesnėmis ilgalaikėmis skolomis, nei pradėjo. Kaip ir kitų reguliuojamų palūkanų paskolų atveju, palūkanų normos gali kisti drastiškai ir greitai, atsižvelgiant į rinką.
ARM parinktis gali patikti namų ūkiams, kuriuose pajamos gali svyruoti, pavyzdžiui, pagal profesijas, kurios dirba pagal komisinius, pagal sutartis arba kaip laisvai samdomi darbuotojai. Jei jie nemato tiek daug darbo, pasirinks mokėti minimalią sumą už hipoteką. Nors tai gali leisti jiems laikyti daugiau pinigų rankoje, minimali suma gali didėti kasmet. Be to, minimali įmoka gali būti išdėstyta kas penkerius ar dešimt metų, kad būtų visiškai amortizuojamas mokėjimas.
Skolininkai gali nepastebėti šių įspėjimų, todėl jie gali būti nepasirengę dėl galimai augančių išlaidų ir didėjančios pagrindinės sumos. Jei paskolos gavėjas ir toliau mokės tik minimalią sumą, o nesumokėtas likutis padidės viršijant pradinę hipotekos vertę, tarkime, 110% ar daugiau, tada hipoteka gali būti automatiškai nustatoma iš naujo. ARM variantas buvo minimas kaip indėlis į būsto krizę, kuri išsivystė po to, kai skolininkai ieškojo tokio finansavimo namams, kurių negalėjo atsipirkti. Tokiais atvejais skolininkai kiekvieną mėnesį mokėdavo tik minimalią sumą, kurią turėjo sumokėti pasirinkdami ARM, tada galiausiai negalėjo sumokėti už savo namus arba hipoteka išaugo, o namo pardavimo vertė sumažėjo.