Mažmeninė ir įmonių bankininkystė: koks skirtumas?

Mažmeninė bankininkystė reiškia banko, kuris tiesiogiai dirba su mažmeniniais klientais, padalijimą. Mažmeninė bankininkystė, taip pat žinoma kaip vartotojų bankininkystė ar asmeninė bankininkystė, yra akivaizdus bankininkystės veidas plačiajai visuomenei, nes bankų filialų yra daugybėje didžiųjų miestų.

Bankų, kurie orientuojasi tik į mažmeninę klientų grupę, yra palyginti nedaug, o mažmeninę bankininkystę dažniausiai vykdo atskiri bankai, dideli ir maži. Mažmeninės bankininkystės klientų indėliai yra nepaprastai svarbus daugelio bankų finansavimo šaltinis.

Verslo bankininkystė, dar vadinama verslo bankininkyste, reiškia bankininkystės aspektą, kuris susijęs su verslo klientais. Šis terminas iš pradžių buvo vartojamas JAV, norint atskirti jį nuo investicinės bankininkystės po to, kai 1933 m. „Glass-Steagall“ įstatymas atskyrė šias dvi veiklas.

Nors šis įstatymas buvo panaikintas dešimtajame dešimtmetyje, korporacinės bankininkystės ir investicinės bankininkystės paslaugos daugelį metų buvo teikiamos tame pačiame skėtyje daugumoje JAV ir kitų bankų. Verslo bankininkystė yra pagrindinis daugumos bankų pelno centras; tačiau, būdamas didžiausias kliento paskolų iniciatorius, jis taip pat yra nuolatinio nurašytų paskolų, kurios pasunkėjo, šaltinis.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Mažmeninė bankininkystė reiškia banko, kuris tiesiogiai dirba su mažmeniniais klientais, padalijimą. Jie pritraukia klientų indėlius, kurie iš esmės suteikia bankams galimybę paskolas savo mažmeniniams ir verslo klientams.
• Verslo bankininkystė, dar vadinama verslo bankininkyste, reiškia bankininkystės aspektą, kuris susijęs su verslo klientais. Jie teikia paskolas, leidžiančias verslui augti ir samdyti žmones, taip prisidedant prie ekonomikos plėtros.
• Abiejų tipų bankai siūlo įvairius produktus ir paslaugas.

Mažmeninė bankininkystė

Mažmeninė bankininkystė

Mažmeninė bankininkystė apima platų produktų ir paslaugų asortimentą, įskaitant:

• Čekiai ir taupomosios sąskaitos: klientams paprastai mokamas mėnesinis mokestis už sąskaitų patikrinimą; taupomosiose sąskaitose siūlomos šiek tiek didesnės palūkanų normos nei čekių sąskaitose, tačiau paprastai jose negalima rašyti čekių.
• Indėlių sertifikatai (CD) ir garantuoti investiciniai sertifikatai (Kanadoje): Tai yra populiariausi konservatyvių investuotojų investavimo produktai ir svarbus bankų finansavimo šaltinis, nes šių produktų lėšos jiems yra prieinamos nustatytą laikotarpį.
• Gyvenamojo ir investicinio nekilnojamojo turto hipotekos: Dėl savo dydžio hipotekos sudaro didelę mažmeninės bankininkystės pelno dalį, taip pat yra didžiausia banko rizika mažmeninių klientų bazėje.
• Automobilių finansavimas: Bankai siūlo paskolas naujoms ir naudotoms transporto priemonėms, taip pat refinansuoja esamas paskolas automobiliams.
• Kreditinės kortelės: dėl aukštų palūkanų normų, taikomų daugumai kredito kortelių, tai yra pelningas palūkanų pajamų ir mokesčių šaltinis bankams.
• Kredito ir asmeninio kredito produktų eilutės: Namų nuosavybės kredito linijos (HELOC) labai sumažėjo, nes jos tapo bankų pelno centru po JAV būsto griūties ir vėliau sugriežtėjusių hipotekų skolinimo standartų.
• Užsienio valiuta ir perlaidų paslaugos: išaugus mažmeninių klientų tarpvalstybinių bankų operacijų skaičiui ir padidėjus jų sumokėtų valiutų skirtumui, šios paslaugos tampa pelningu pasiūlymu mažmeninei bankininkystei.

Mažmeninės bankininkystės klientams taip pat gali būti siūlomos šios paslaugos, paprastai per kitą banko skyrių ar filialą:

• Akcijų tarpininkavimas (nuolaida ir visos paslaugos)
• Draudimas
• Turto valdymas
• Privati ​​bankininkystė

Klientui siūlomų individualizuotų mažmeninės bankininkystės paslaugų lygis priklauso nuo jo pajamų lygio ir nuo to, koks yra asmens santykis su banku. Nors kasininkas ar klientų aptarnavimo atstovas paprastai aptarnautų kuklias lėšas, sąskaitų tvarkytojas ar privatus bankininkas patenkintų didelės grynosios vertės asmens, turinčio plačius ryšius su banku, banko reikalavimus.

Nors plytų ir skiedinio filialai vis dar yra būtini norint išreikšti tvirtumą ir stabilumą, kuris yra nepaprastai svarbus bankininkystei, realybė yra tokia, kad mažmeninė bankininkystė yra galbūt ta viena bankų sritis, kuriai bankai padaugėjo bankomatų, dėl bankomatų paplitimo internetinės ir telefoninės bankininkystės populiarumas.

Verslo bankininkystė

Bankų korporacijų segmentas paprastai aptarnauja įvairius klientus - nuo mažų iki vidutinių vietinių verslų, kurių pajamos yra kelios milijonai, iki didelių konglomeratų, kurių pardavimai ir biurai sudaro milijardus visoje šalyje. Komerciniai bankai korporacijoms ir kitoms finansų įstaigoms siūlo šiuos produktus ir paslaugas:

• Paskolos ir kiti kredito produktai: Paprastai tai yra didžiausia verslo bankininkystės sritis ir, kaip minėta anksčiau, vienas didžiausių banko pelno ir rizikos šaltinių.
• Iždo ir grynųjų pinigų tvarkymo paslaugos: įmonės naudojasi savo apyvartinio kapitalo ir valiutos konvertavimo reikalams valdyti.
• Įrangos skolinimas: komerciniai bankai struktūrizuoja pritaikytas paskolas ir nuomą įvairiausiems įrenginiams, naudojamiems įvairiuose sektoriuose, tokiuose kaip gamyba, transportavimas ir informacinės technologijos.
• Komercinis nekilnojamasis turtas: Bankų siūlomos paslaugos šioje srityje apima nekilnojamojo turto analizę, portfelio vertinimą ir skolos bei nuosavybės struktūrą.
• Prekybos finansavimas: įtraukiami akredityvai, vekselių rinkimas ir faktoringas.
• Darbdavių paslaugos: tokias paslaugas, kaip darbo užmokestis ir grupinės pensijos planai, paprastai siūlo specializuoti banko filialai.

Komerciniai bankai, teikdami investicinės bankininkystės paslaugas, taip pat siūlo susijusias paslaugas savo verslo klientams, tokias kaip turto valdymas ir vertybinių popierių platintojai.

Svarba ekonomikai

Mažmeniniai ir komerciniai bankai yra nepaprastai svarbūs šalies ir pasaulio ekonomikai.

Norint įrodyti bankų svarbą ekonomikai, reikia pažvelgti ne į pasaulinę kredito krizę 2007–2008 m. Krizės priežastys buvo JAV būsto burbulas ir per didelis bankų bei finansų įstaigų visame pasaulyje susidomėjimas išvestinėmis priemonėmis ir vertybiniais popieriais, paremtais JAV būsto kainomis.

Ikoniškiems Amerikos investiciniams bankams ir įstaigoms paskelbus bankrotą („Lehman Brothers“) arba esant bankroto slenksčiui („Bear Stearns“, AIG, „Fannie Mae“, „Freddie Mac“), bankai vis labiau nenorėjo skolinti pinigų nei savo kolegoms, nei bendrovėms. Dėl to beveik visiškai įšaldytas pasaulinis bankų ir skolinimo mechanizmas, sukėlęs didžiausią nuosmukį visame pasaulyje nuo Didžiosios depresijos.

Ši beveik mirusi pasaulio ekonomikos patirtis paskatino atnaujinti didžiausią dėmesį bankams, kurie laikomi „per dideliais, kad žlugtų“ dėl jų svarbos pasaulinei finansų sistemai.

Didžiausi mažmeniniai ir komerciniai bankai

Banko turimų vidaus indėlių suma yra plačiai naudojama priemonė mažmeninės bankininkystės operacijos dydžiui įvertinti. Remiantis tuo ir konsoliduotu turtu, didžiausi komerciniai ir mažmeniniai bankai JAV yra:

• JPMorgan Chase
• Amerikos bankas
• „Citigroup“
• Wells Fargo
• „Goldman Sachs“

Kanadoje penki didžiausi komerciniai ir mažmeniniai bankai yra šie:

• Monrealio bankas (BMO)
• Naujosios Škotijos bankas
• Kanados imperatoriškasis prekybos bankas
• Kanados karališkasis bankas
• „Toronto-Dominion Bank“ („TD Bank“)

Esmė

Mažmeniniai ir komerciniai bankai yra būtini sklandžiam ekonomikos veikimui. Daugelis didžiųjų bankų turi specializuotus skyrius, kurie užsiima mažmenine ir verslo bankininkyste; abu verslai yra vieni didžiausių pelno centrų daugeliui bankų.