Išėjimo į pensiją planavimas
Išėjimo į pensiją planavimas yra išėjimo į pensiją tikslų ir veiksmų bei sprendimų, būtinų tiems tikslams pasiekti, nustatymo procesas. Pensijų planavimas apima pajamų šaltinių nustatymą, išlaidų įvertinimą, taupymo programos įgyvendinimą ir turto bei rizikos valdymą. Būsimi pinigų srautai yra numatomi siekiant nustatyti, ar pensijų pajamų tikslas bus pasiektas. Kai kurie pensijų planai keičiasi priklausomai nuo to, ar esate, tarkime, JAV ar Kanadoje.
IŠSKIRTINIS Pensijos planavimas
Paprasčiausia prasme pensijos planavimas yra planavimas, kurį reikia paruošti gyvenimui pasibaigus apmokamam darbui ne tik finansiškai, bet ir visais gyvenimo aspektais. Nefinansiniai aspektai apima gyvenimo būdo pasirinkimą, pavyzdžiui, kaip praleisti laiką pensijoje, kur gyventi, kada visiškai mesti darbą ir pan. Holistinis požiūris į pensijų planavimą apima visas šias sritis.
Ypatingas dėmesys skiriamas pensijų planavimo pokyčiams visais gyvenimo etapais. Žmogaus gyvenimo pradžioje, planuojant pensiją, planuojama skirti pakankamai pinigų pensijai. Per savo karjeros vidurį tai taip pat gali apimti konkrečių pajamų ar turto tikslų nustatymą ir priemonių jų įgyvendinimui įgyvendinimą. Kai pasieksite pensinį amžių, pereisite nuo turto kaupimo prie to, ką planuotojai vadina paskirstymo etapu. Jūs nebesumokate; vietoj to, jūsų dešimtmečių santaupos yra mokamos.
Išėjimo į pensiją planavimo tikslai
Atminkite, kad pensijų planavimas prasideda ilgai prieš išeinant į pensiją - kuo anksčiau, tuo geriau. Jūsų „stebuklingas skaičius“, suma, kurios jums reikia norint patogiai išeiti į pensiją, yra labai individualus, tačiau yra daugybė nykščio taisyklių, kurios gali suteikti jums supratimą, kiek sutaupyti.
Žmonės anksčiau sakydavo, kad norint patogiai išeiti į pensiją, reikia maždaug 1 milijono dolerių. Kiti specialistai taiko 80% taisyklę, ty jums reikia pakankamai, kad išgyventumėte 80% pajamų išeidami į pensiją. Jei uždirbtumėte 100 000 USD per metus, jums prireiktų santaupų, kurios galėtų uždirbti 80 000 USD per metus maždaug 20 metų, arba 1, 6 milijono USD. Kiti sako, kad dauguma pensininkų netaupo pakankamai arti norimų įvykdyti normų ir turėtų pritaikyti savo gyvenimo būdą gyventi pagal tai, ką turi.
Nesvarbu, kokį metodą naudosite jūs, galbūt finansinis planuotojas, apskaičiuodamas savo pensijos santaupų poreikius, pradėkite kuo anksčiau.
Pensijų planavimo etapai
Žemiau pateikiamos kelios sėkmingo išėjimo į pensiją planavimo įvairiuose gyvenimo etapuose gairės.
Jaunas suaugimas (21-35 metai)
Tie, kurie pradeda suaugusiųjų gyvenimą, gali neturėti daug pinigų nemokamai investuoti, tačiau jie turi laiko leisti investicijoms subręsti, o tai yra kritiška ir vertinga pensijos santaupų dalis. Taip yra dėl sudėtinių palūkanų principo. Sudėtinės palūkanos leidžia palūkanoms uždirbti palūkanas, ir kuo daugiau laiko turėsi, tuo daugiau palūkanų uždirbi. Net jei galite atidėti tik 50 USD per mėnesį, jis bus vertas tris kartus daugiau, jei investuosite būdamas 25 metų, nei jei laukiate, kol pradėsite investuoti būdamas 45 metų, dėka sudėties džiaugsmų. Ateityje galbūt galėsite investuoti daugiau pinigų, tačiau niekada negalėsite atsigriebti už prarastą laiką.
Jauni suaugusieji turėtų pasinaudoti darbdavio remiamais 401 (k) arba 403 (b) planais. Išankstinis šių kvalifikuotų pensijų planų pranašumas yra tas, kad darbdavys turi galimybę suderinti tai, ką investuojate, iki tam tikros sumos. Pvz., Jei į savo plano sąskaitą įnešate 3% savo metinių pajamų, darbdavys gali tai suderinti, įnešdamas lygiavertę sumą į jūsų išeitinę sąskaitą, iš esmės suteikdamas jums 3% premiją, kuri auga per metus. Tačiau jūs galite ir turėtumėte mokėti daugiau nei suma, kurią uždirbsite darbdaviui, jei tik galėsite; kai kurie ekspertai rekomenduoja padidinti 10 proc. 2019 mokestiniais metais dalyviai, jaunesni nei 50 metų, gali prisidėti iki 19 000 USD pajamų, siekdami 401 (k).
Papildomi 401 (k) planų pranašumai yra didesnės grąžos uždirbimas nei taupomosios sąskaitos (nors investicijos nėra nerizikingos). Sąskaitoje esančios lėšos taip pat nėra apmokestinamos pajamų mokesčiu, kol jų neatsiimsite. Kadangi jūsų įmokos bus atimtos iš bendrųjų pajamų, tai suteiks jums tiesioginę pajamų mokesčio pertrauką. Tie, kurie siekia aukštesnių mokesčių grupių, gali apsvarstyti galimybę pakankamai prisidėti, kad sumažintų savo mokesčių prievolę.
Prie kitų mokesčių lengvatų kaupiamos pensijų kaupimo sąskaitos apima IRA ir Roth IRA. Roth IRA gali būti puiki priemonė jauniems suaugusiems, nes ji finansuojama iš dolerių po mokesčių. Tai pašalina tiesioginį mokesčių atskaitymą, tačiau išvengiama didesnio pajamų mokesčio įkandimo, kai pinigai atsiimami išėjus į pensiją. Pradėję „Roth IRA“ anksti, ilgainiui gali atsipirkti didelis laikas, net jei iš pradžių neturite daug pinigų investuoti. Atminkite, kad kuo ilgiau pinigai tilps į pensijų sąskaitą, tuo daugiau bus uždirbama neapmokestinamų palūkanų.
Roth IRA turi tam tikrų apribojimų. Visiškai (iki 6000 USD per metus) galite prisidėti tik prie Roth IRA, jei nuo 2019 mokestinių metų uždirbsite 122 000 USD arba mažiau per metus. Po to galite investuoti mažesnėmis sumomis, neviršydami 135 000 USD metinių pajamų (kartu gaunamoms susituokusioms poroms pajamų ribos yra didesnės).
Kaip ir 401 (k), Roth IRA turi keletą bausmių, susijusių su pinigų išėmimu prieš jums suėjus pensiniam amžiui. Tačiau yra keletas reikšmingų išimčių, kurios gali būti labai naudingos jaunesniems žmonėms ar kilus kritinei situacijai. Pirma, jūs visada galite atsiimti pradinį kapitalą, į kurį investavote, nemokėdami baudos. Antra, jūs galite atsiimti lėšas tam tikroms švietimo išlaidoms, pirmojo būsto įsigijimui, sveikatos priežiūros ir negalios išlaidoms padengti.
Kai sukursite išėjimo sąskaitą, kyla klausimas, kaip nukreipti lėšas. Tiems, kuriuos gąsdina akcijų rinka, apsvarstykite galimybę investuoti į indekso fondą, kuriam nereikia mažai priežiūros, nes jis tiesiog atspindi tokį akcijų rinkos indeksą kaip „Standard & Poor's 500“. Taip pat yra tikslinės dienos fondų, skirtų automatiškai keisti ir diversifikuoti turtą laikui bėgant. atsižvelgiant į jūsų tikslinį pensinį amžių. Atminkite, kad tam tikros federalinės agentūros ir uniformuotos tarnybos siūlo taupumo planus.
Ankstyvas vidurio amžius (36–50)
Ankstyvas vidurio laikotarpis paprastai patiria daug finansinių problemų, įskaitant hipotekas, studentų paskolas, draudimo įmokas ir kredito kortelių skolas. Tačiau šiame pensijos planavimo etape labai svarbu tęsti taupymą. Derinant uždirbti daugiau pinigų ir laiko, kurį dar turite investuoti bei uždirbti palūkanas, šie metai yra vieni geriausių agresyvių santaupų.
Šiuo pensijos planavimo etapu žmonės turėtų ir toliau naudotis visomis 401 (k) atitikimo programomis, kurias siūlo jų darbdaviai. Jie taip pat turėtų stengtis maksimaliai padidinti įnašus į 401 (k) ir (arba) Roth IRA (galite turėti abu vienu metu). Tiems, kurie negali gauti Roth IRA, apsvarstykite tradicinę IRA. Kaip ir jūsų 401 (k), tai yra finansuojama doleriais prieš apmokestinimą, o turtas juose yra atidėtas nuo mokesčių.
Galiausiai nepamirškite gyvybės draudimo ir invalidumo draudimo. Norite užtikrinti, kad jūsų šeima galėtų išgyventi finansiškai, nesitraukdama iš pensijų santaupų, jei kas nors nutiktų jums.
Vėliau „Midlife“ (50–65)
Senstant jūsų investicinės sąskaitos turėtų būti konservatyvesnės. Nors šiuo pensijų planavimo etapu žmonėms laikas taupyti, yra keletas pranašumų. Didesnis darbo užmokestis ir galbūt iki šiol sumokėtos kai kurios iš aukščiau paminėtų išlaidų (hipotekos, studentų paskolos, kreditinės kortelės skolos ir kt.) Gali suteikti daugiau disponuojamų pajamų investuoti.
Niekada nevėlu nustatyti ir prisidėti prie 401 (k) ar IRA kūrimo. Vienas šio pensijų planavimo etapo pranašumų yra įmokos už pasitraukimą. Nuo 50 metų galite įnešti papildomus 1000 USD per metus į savo tradicinę ar Roth IRA, o papildomus 6000 USD per metus į savo 401 (k).
Tiems, kurie maksimaliai išnaudojo mokesčių lengvatomis grindžiamas santaupų taupymo galimybes, apsvarstykite kitas investavimo formas, kad papildytumėte savo pensijos santaupas. Kompaktiniai diskai, „blue-chip“ atsargos ar tam tikros investicijos į nekilnojamąjį turtą (pvz., Nuomojamas atostogų namas) gali būti pakankamai saugūs būdai, kaip pridėti savo lizdo kiaušinį.
Taip pat galite pradėti suvokti, kokios bus jūsų socialinės apsaugos išmokos, ir nuo kokio amžiaus prasminga jas pradėti vartoti. Ankstyvosios išmokos pradedamos gauti sulaukus 62 metų, tačiau visoms pašalpoms pensinis amžius yra 66 metai. Socialinės apsaugos administracija čia siūlo skaičiuoklę.
Taip pat laikas pažvelgti į ilgalaikės globos draudimą, kuris padės padengti slaugos namų ar priežiūros namuose išlaidas, jei to prireiks vyresniems metams. Tokios su sveikata susijusios išlaidos gali sumažinti jūsų santaupas, jei jos nėra tinkamai suplanuotos.
2:308 esminiai patarimai, kaip taupyti pensijai
Kiti pensijų planavimo aspektai
Pensijų planavimas apima daug daugiau nei tik tai, kiek sutaupysite ir kiek jums reikės. Čia atsižvelgiama į visą jūsų finansinę situaciją.
Jūsų namai: daugumai amerikiečių jų namai yra didžiausias turtas, kurį jie turi. Kaip tai tinka jūsų pensijų planui? Anksčiau namas buvo laikomas turtu, tačiau nuo būsto rinkos griūties planuotojai jį vertina kaip mažiau turtą nei kadaise. Populiarėjant būsto paskoloms ir būsto paskoloms, daugelis būsto savininkų išeina į pensiją hipotekos skolomis, o ne gerokai virš vandens.
Kai pasieksite pensiją, taip pat kyla klausimas, ar turėtumėte parduoti savo namus. Jei vis dar gyvenate namuose, kuriuose užauginote daug vaikų, jis gali būti didesnis nei jums reikia, o išlaidos, susijusios su jo išlaikymu, gali būti nemažos. Į jūsų išėjimo į pensiją planą turėtų būti įtrauktas nešališkas žvilgsnis į namus ir tai, ką su jais daryti.
Turto planas: jūsų turto plane nurodoma, kas atsitinka su jūsų turtu mirus. Tai turėtų apimti testamentą, kuriame išdėstomi jūsų planai, tačiau dar prieš tai turėtumėte įsteigti patikos fondą arba naudoti kokią nors kitą strategiją, kad kuo daugiau jo būtų apsaugota nuo turto mokesčių. Pirmieji 11, 4 mln. USD turto yra neapmokestinami turto mokesčiais, tačiau vis daugiau žmonių ieško būdų, kaip palikti pinigus savo vaikams taip, kad nemoka jiems vienkartinės išmokos.
Mokesčių efektyvumas: Kai pasieksite pensinį amžių ir pradėsite paskirstyti mokesčius, mokesčiai tampa didele problema. Didžioji dalis jūsų pensijų sąskaitų yra apmokestinamos kaip įprastas pajamų mokestis. Tai reiškia, kad jūs galėjote sumokėti net 37% mokesčių už visus pinigus, kuriuos paėmėte iš savo tradicinio 401 (k) ar IRA. Štai kodėl svarbu atsižvelgti į „Roth IRA“ arba „Roth 401 (k)“, kurie leidžia jums sumokėti mokesčius iš anksto, o ne pasitraukiant. Jei manote, kad vėliau uždirbsite daugiau pinigų, gali būti prasminga atlikti Rotho konversiją. Buhalteris arba finansų planuotojas gali padėti jums apsvarstyti tokias mokesčių aplinkybes.
Draudimas: pagrindinis pensijų planavimo komponentas yra jūsų turto apsauga. Dėl amžiaus padidėja medicininės išlaidos, ir jūs turėsite naršyti dažnai sudėtingoje „Medicare“ sistemoje. Daugelis žmonių mano, kad standartinis „Medicare“ neužtikrina tinkamos aprėpties, todėl jie nori „Medicare Advantage“ ar „Medigap“ politikos, kad ją papildytų. Taip pat reikia apsvarstyti gyvybės ir ilgalaikės priežiūros draudimus.
Kitas draudimo bendrovės išleistas poliso tipas yra anuitetas. Anuitetas panašus į pensiją. Jūs dedate pinigus į indėlį draudimo kompanijoje, kuri vėliau jums sumoka nustatytą mėnesio sumą. Yra daugybė skirtingų variantų, susijusių su anuitetais, ir daug svarstymų, kai reikia nuspręsti, ar anuitetas jums tinka. (Apie tai skaitykite skyrelyje „Išėjimas į pensiją tik dėl interesų: ar tai gali būti padaryta?“)
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.