Išmokos pasirinkimas jūsų anuitetui

Kai kuriems investuotojams anuitetas gali būti tinkama tinkamo finansinio plano dalis. Tačiau viena anuitetų, kurios paprastai nesuprantamos, ypatybė yra jų išmokėjimo galimybės. Žemiau mes apibrėžiame šias parinktis, kaip jos apskaičiuojamos ir kaip jos yra apmokestinamos. Jie dažnai mokami ACH pervedimais.

Anuiteto fazės

Du anuiteto gyvenimo etapai yra kaupimo fazė ir anuiteto fazė (arba išmokėjimo fazė). Kaupimo etape galite pridėti lėšų į savo anuiteto sutartį įnešdami grynuosius pinigus, konvertavę gyvybės draudimo grynųjų pinigų vertes arba atlikdami 1035 mainą iš kitos anuiteto (jei norite įvardyti keletą įmokų įnešimo būdų). Jei laikysitės anuiteto taisyklių, jūsų anuitetas kaups pajamas atidėtų mokesčių pagrindu, kol pradėsite išmokas.

Sulaukęs 59½ metų amžiaus, jūs galite pradėti atsiimti lėšas iš anuitetų be baudos mokesčių.

Anuitetų išmokėjimo galimybės

Yra keli skirtingi anuitetų išmokėjimo būdai. Dažniausi metodai yra šie:

• Annuitizacijos metodas
• Sistemingas pasitraukimo grafikas
• Vienkartinė išmoka

Annuitizacijos metodas suteikia tam tikrą mėnesinių pajamų garantiją nustatytam laikotarpiui. Pagal sistemingą pasitraukimo grafiką jūs visiškai kontroliuojate paskirstymo laiką, tačiau nesate apsaugoti nuo anuiteto turto pasibaigimo.

Gyvenimo anuitacijos galimybė

Paprastai pasirinkimo laikas suteikia didžiausią išmoką, nes mėnesinė išmoka apskaičiuojama tik atsižvelgiant į anuiteto gyvenimą. Ši parinktis suteikia pajamų srautą visam gyvenimui, o tai yra veiksminga apsidraudimo priemonė nuo senatvės pajamų praleidimo.

Bendros gyvenimo anuitacijos galimybė

Ši įprasta galimybė leidžia jums perduoti pajamas sutuoktiniui mirus. Mėnesinė išmoka yra mažesnė nei gyvenimo trukmė, nes skaičiavimas grindžiamas abiejų sutuoktinių gyvenimo trukme.

Laikotarpis tam tikras Annuitizacija

Pasirinkus šią parinktį, anuiteto vertė bus išmokama per pasirinktą apibrėžtą laikotarpį, pavyzdžiui, 10, 15 ar 20 metų. Jei pasirinksite tam tikrą 15 metų laikotarpį ir mirsite per pirmuosius 10 metų, garantuojama, kad sutartis sumokės jūsų naudos gavėjui už likusius penkerius metus.

Gyvenimas su garantuotu terminu

Daugeliui žmonių patinka pajamų už gyvybę idėja (kurią jie gauna pasirinkę gyvenimo variantą), tačiau bijo pasirinkti ją tuo atveju, jei artimiausiu metu mirs. Pasirinkimas „gyvenimas su garantuotu terminu“ suteikia jums pajamų už gyvenimą (kaip ir gyvenimo variantas), todėl jis jums moka tol, kol gyvenate. Tačiau pasirinkę šią parinktį galite pasirinkti garantuotą laikotarpį, pavyzdžiui, 10 metų garantijos terminą, už kurį jūsų anuitetas privalo sumokėti jūsų turtui ar naudos gavėjams, net jei miriate anksčiau nei pasibaigia tas garantuotas laikotarpis.

Sistemingas panaikinimas

Taikydami šį metodą, galite pasirinkti mokėjimo dydį, kurį norite gauti kiekvieną mėnesį, ir kiek mokėjimų norite gauti iš viso. Tačiau draudimo įmonė negarantuos, kad neišmokėsite daugiau pajamų. Kiek gausite ir kiek mėnesių gausite mokėjimus, priklauso nuo to, kiek turite sąskaitoje. Gyvenimo trukmės rizikos našta yra ant jūsų pečių.

Vienkartinė išmoka

Paprastai nerekomenduojama išskaityti anuiteto turtą vienkartine išmoka, nes tais metais, kuriais imsitės vienkartinės išmokos, bus mokami įprasti pajamų mokesčiai už visą jūsų anuiteto dalį, gaunamą iš pajamų. Aišku, tai labai neveiksminga išmokėjimo iš mokesčių mažinimo perspektyva galimybė.

Mėnesio įmokos apskaičiavimas

Yra keletas veiksnių, kuriuos draudimo bendrovės naudoja apskaičiuodamos jūsų mėnesio įmokos sumą, tačiau du iš labiausiai paplitusių yra lytis ir amžius - abu šie veiksniai turi įtakos jūsų gyvenimo trukmei. Kadangi moterų gyvenimo trukmė yra ilgesnė nei vyrų, moterys negaus tokio dydžio mėnesinių įmokų, kaip jų kolegos vyrai. Ir, žinoma, kuo vyresnis esate, tuo mažesnė jūsų gyvenimo trukmė. 75 metų vyras, pasirinkęs gyvenimo variantą, gaus didesnę mėnesinę išmoką nei 65 metų vyras, nes manoma, kad jo pabaiga artimesnė.

Kitas svarbus veiksnys, turintis įtakos jūsų mėnesio išmokos dydžiui, yra jūsų pasirinkta išmokėjimo parinktis, nuo kurios priklauso, kiek ilgai mokėsite. Pvz., Jei pasirinksite bendro gyvenimo variantą, jūsų mėnesinė išmoka greičiausiai bus mažesnė, nes išmokos jūsų sutuoktiniui ir po jūsų mirties.

Galiausiai jūsų mėnesio išmokos dydis priklauso nuo jūsų naudojamos draudimo bendrovės ir nuo jūsų pinigų tikėtinos investicijos grąžos. Jei įmonė gali uždirbti 5%, o ne 3% su savo pinigais, jūsų mokėjimas bus didesnis. Tačiau jūsų išmokos padidėjimas, kai grąža yra didesnė, priklauso nuo to, ar iš anuiteto pasirinksite fiksuotą mėnesinį išmoką, ar kintamą mėnesio išmoką. Jei pasirinksite fiksuotą sumą, jūsų išmokėjimas nesikeis, o draudimo įmonė prisiima visą investavimo riziką. Atsižvelgiant į kintamą išmokėjimą, mėnesio išmokos dydis svyruoja atsižvelgiant į rinkos sąlygas, taigi jūs prisiimate rinkos riziką.

Anuitetų išmokėjimo mokestis

Kai jūsų sutartis annuitizuojama, dalis kiekvienos įmokos (nuo fiksuoto anuiteto) laikoma daliniu pagrindinės sumos (jūsų pradinio įnašo) grąžinimu, o dalis - apmokestinamosiomis pajamomis, naudojant pašalinimo koeficientą. Kai pasirinksite išmokėjimo būdą, turėtumėte paprašyti jūsų pašalinimo koeficiento, kuris jums nurodys, kokia suma neapmokestinama. Jei pašalinimo santykis yra 80% išmokant 1000 USD per mėnesį, tada 800 USD neįtraukiamas į pajamų mokestį, o 200 USD yra apmokestinamas.

Išankstiniams paskirstymams (tiems, kurie įvyksta anksčiau nei jums sueis 59 ½ metų) taikoma 10% nuobauda, ​​o už anuitetus, įsigytus iki 1982 m. Rugpjūčio 14 d., Pašalinimams naudojamas FIFO („pirmas įeina, pirmas į išorę“) metodas. Anuitetams, įsigytiems po 1982 m. Rugpjūčio 13 d., Panaikinimo taisyklė yra LIFO (paskutinis įvedimas, pirmas išmetimas), tai reiškia, kad uždarbis išeis pirmas. Jūs turite mokėti ne tik 10% baudą už pasitraukimą, bet ir pajamų mokestį už bet kokią pasitraukimo dalį, priskirtiną investiciniam pelnui. Tai nėra išmintingas sprendimas surinkti lėšų anksčiau nei 59 ½ metų, todėl stenkitės jos vengti bet kokia kaina.

Kredito kokybės problemos

Paskutinis veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti, yra draudimo bendrovės kredito kokybė. Atminkite, kad vien todėl, kad per pastaruosius 20 metų sukaupėte anuitetą vienoje draudimo kompanijoje, jums nebūtinai reikia pradėti mokėti išmokas nuo jų. Jei kitas aukštą reitingą turintis draudikas pasiūlė jums didesnę mėnesinę išmoką, galbūt verta skirti laiko apsvarstyti neapmokestinamąjį 1035 pakeitimą naujajam draudikui, tačiau prieš pradėdami inicijuoti, būtinai patikrinkite perdavimo mokesčius pagal dabartinę sutartį. bet koks perdavimas.

Draudimo kompanijose yra gerai apmokami darbuotojai specializuotuose skyriuose, kurie suteiks jums numatomą išmoką už kiekvieną pasirinkimą. Priverskite juos uždirbti tuos papildomus 1, 5% mokesčių, kuriuos jie kasmet imasi pagal sutartį: Ar kelios kokybės draudimo bendrovės pateiks jums pasiūlymą dėl dabartinės jūsų anuiteto vertės, naudodamos kelias išmokėjimo galimybes.

Esmė

Nelengva nuspręsti, kokį anuiteto išmokėjimo būdą pasirinkti geriausiai. Apsvarstykite savo prioritetus, sumą, kurios jums reikia kiekvieną mėnesį, ir tai, kiek laiko manote, kad jums reikės šių mokėjimų.

Žinoma, jūs galite pasirinkti visai nemokėti mokesčių. Kai kuriems asmenims nereikia pajamų iš lėšų, sukauptų per anuitetą. Jei tas pats pasakytina apie jus, būtinai patikrinkite, ar teisingas jūsų naudos gavėjo paskyrimas, nes anuitetas gali būti pervestas jūsų gavėjui mirus.