Ar turėčiau sujungti dvi hipotekas į vieną?

Per pastarąjį dešimtmetį hipotekos rinka labai pasikeitė. Anksčiau hipoteką galėjo gauti beveik kiekvienas - net ir už daug daugiau, nei jie galėjo sau leisti. Tuo metu palūkanų normos buvo aukštesnės, tačiau skolinimo standartai buvo lengvesni. Šiandien sunkiau įgyti kvalifikaciją, o palūkanų normos tik pradeda kilti iš istorinių žemiausių ribų.

Galbūt jūs paėmėte antrą hipoteką (paprastai vadinamą būsto paskolos paskolą) atgal, kai palūkanų normos buvo aukštos. Tai tik viena priežastis, dėl kurios galite apsvarstyti paskolų konsolidavimą. Bet ar turėtum? Ar ji turi prasmę? Ar geriausia paskolas laikyti atskirai?

Keturios hipotekos konsolidavimo priežastys

Casey Fleming, hipotekos patarėjas ir laisvai samdomas rašytojas „Paskolų vadovo: kaip gauti geriausią įmanomą hipoteką“ autorius nurodo šias keturias konsolidavimo priežastis:

1. Sumažinkite savo palūkanų normą

Maždaug prieš dešimtmetį vidutinės hipotekos normos buvo daug didesnės. Pavyzdžiui, 2007 m. Birželio viduryje vidutinis 30 metų rodiklis siekė aukščiausią - 6, 74%. Tačiau 2019 m. Kovo mėn. Palūkanų normos buvo vidutiniškai 4, 27% - daugiau nei trečdaliu pigesnės nei 2007 metais. Žemesnis tarifas gali reikšti, kad jūs sutaupysite savo paskolą tūkstančiais dolerių. Kuo mažesnė palūkanų norma, tuo mažiau mokėsite iš viso per visą paskolos terminą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei nešate dvi hipotekas, sujungdami jas į mažesnes palūkanas ar trumpesnį paskolos terminą, galite sutaupyti nemažą pinigų sumą.
• Refinansavimas iš kintamos palūkanų paskolos į fiksuotos palūkanų normos paskolą gali padėti sumažinti susirūpinimą tuo, ar paskolos metu galite sau leisti mokėti hipoteką.
• Įsigijimas, siekiant sumažinti jūsų mokėjimus, laikui bėgant paprastai padidina jūsų išlaidas, nes jūsų paskola grąžinama ilgesniam laikotarpiui.

2. Pašalinkite kintamos palūkanų paskolos riziką

Kadangi kintamo dydžio hipotekos pradžioje įmokos dažnai būna mažesnės, būsto pirkėjai gali būti pamišę pirkti būstą, kurio vėliau negali sau leisti. Įvadiniam laikotarpiui pasibaigus, klientams gali paaiškėti, kad artimiausioje ateityje mokėjimas gali būti per didelis jų namų ūkiui. Sujungę savo hipotekas į vieną fiksuoto dydžio hipoteką, pašalinsite susirūpinimą dėl žymiai didesnės įmokos vėliau.

Tai ypač geras žingsnis, kai tarifai yra palyginti žemi. Galbūt praėjusieji metai būtų buvę geresni, bet dabar vis dar geri. Federalinė atsargų valdyba nuo 2015 m. Devynis kartus kėlė hipotekos palūkanų normas, tačiau paskutinį kartą padidino palūkanų normas 2018 m. Gruodžio mėn. Ir nurodė, kad 2019 m.

Paprasčiausias mėnesinių hipotekos mokėjimų palyginimas gali priversti jus susitarti dėl refinansavimo; laikui bėgant turite atsižvelgti į visas išlaidas.

3. Greičiau išmokėkite savo paskolas

Derindami abi paskolas į vieną mokėjimą, apsvarstykite trumpesnę paskolą. Bendra palūkanų suma, kurią mokėsite, yra mažesnė, o turtas ar nuosavybė yra jūsų anksčiau. Žinoma, mėnesinės išmokos bus didesnės.

Apsvarstykite 30 metų fiksuotos palūkanų normos įkeitimo į namus 250 000 USD pavyzdį, kuris kainuotų apie 1 150 USD per mėnesį. Jei imsite tai į 15 metų paskolą, mėnesinės išlaidos padidės iki 1 811 USD - didesnė išmoka, tačiau laikui bėgant bus pigesnė, nes per 15 metų mokėsite mažiau nei per 30 metų ir sumokėsite maždaug 88 000 USD mažesnes palūkanas.

4. Sumažinkite savo mokėjimus

Vienintelis laikas, kai tai yra prasminga, yra tada, kai atsiduri virš galvos. Problema ta, kad laikui bėgant mažėjanti mokėjimo suma paprastai kainuos daugiau. Pasak Flemingo, „mažesni mėnesiniai mokėjimai retai reiškia mažesnes gyvenimo išlaidas arba net mažesnes metines palūkanų išlaidas, nes nauja paskola beveik visada nustato jūsų mokėjimo grafiką ilgesniam laikui, o mažiau jūsų mokės pagrindinei sumai“.

Kadangi palūkanos iš anksto įkeičiamos į daugumą hipotekų, pirmaisiais naujos hipotekos metais mažesnė jūsų įmokos dalis atitenka pagrindinei sumai. Jei ir toliau nustatysite paskolą, ilgainiui mokėsite daugiau palūkanų. Štai kodėl serijiniams refinansuotojams sunkiau sumokėti savo hipoteką (-as).

Esmė

Jei konsoliduosite savo hipotekas, įsitikinkite, kad tai jums ateityje bus naudinga. Pažiūrėkite į bendrą sumą, kurią turėsite sumokėti už paskolą, ir į tempą, kuriuo kaupsite nuosavą kapitalą. Tiesiog palyginti mokėjimus yra trumpalaikis mąstymas. Pasak Flemingo, „nė vienas įrankis nenaudojamas namų savininkams prasčiau vertinti blogesnius sandorius nei mėnesio įmokų palyginimas. Tai pernelyg paprasta ir kasmet namų savininkams kainuoja milijonus dolerių. Idealiame pasaulyje naujos paskolos terminas turėtų būti toks pats kaip esamų paskolų arba trumpesnis už jas “.