Taupymo bankas
Taupomasis bankas yra mažų finansų įstaigų rūšis, kuri pirmiausia priima indėlius ir inicijuoja būsto hipotekas. Taip pat žinomas kaip „taupymo ir paskolų asociacijos“ arba „S & Ls“. Nuo didesnių komercinių bankų, tokių kaip „Wells Fargo“ ar „Bank of America“, taupumas skiriasi tuo, kad siūlo didesnes taupomosios sąskaitos pajamas ir ribotą skolinimą įmonėms.
Greitas faktas
Taupymo bankai yra arba verslo subjektai, priklausantys akcininkams, arba kaip savitarpio asociacijos, priklausantys jų klientams - skolininkams ir indėlininkams.
Pagrindinės taupymo sąskaitos yra tradicinės taupomosios sąskaitos ir paskolos būstui įsigyti, tačiau šios įstaigos vis dažniau siūlo sąskaitų tikrinimą, asmenines ir automatines paskolas bei kreditines korteles. Taupymo priemonės yra arba verslo įmonės, priklausančios akcininkams, arba kaip savitarpio asociacijos, priklausančios jų klientams - skolininkams ir indėlininkams.
Taupymo, dar žinomo kaip Taupymas ir paskola, gimimas
Taupymo bankų sistema prasidėjo nuo to, kai XVIII amžiuje Jungtinėje Karalystėje buvo įsteigta klientams priklausanti pastatų draugija. S&L, jos įpėdinei JAV, impulsas buvo pagerinti hipotekos rinką, švelniai tariant.
Ankstyvaisiais XX amžiaus dešimtmečiais tipiška JAV hipoteka buvo paskolos nuo penkerių iki dešimties metų tik su palūkanomis, kurios termino pabaigoje turėjo būti refinansuotos arba išmokėtos sumokėjus didelę sumą. Nenuostabu, kad būsto savininkai dažnai neįvykdė šių įmokų, ypač prasidėjus Didžiajai depresijai ir išaugus nedarbui.
1932 m. Hooverio administracijos priimtu Federaliniu būsto paskolų banko įstatymu buvo siekiama skatinti namų nuosavybę, suteikiant pigių lėšų šaltinį bankams nariams, norintiems pratęsti hipotekos paskolas. Kaip pirmasis iš vekselių, kuriais buvo siekiama, kad būsto nuosavybė būtų pasiekiama daugiau amerikiečių, serija, įstatymas taip pat sukūrė Federalinę būsto paskolų banko valdybą ir finansavo ją 125 mln. USD, palengvino antrinės hipotekų rinkos plėtrą ir sudarė santaupas. ir paskolų įstaigoms išduoti šias hipotekas.
65 proc.
Jų paskolų portfelio sumą, kurią taupūs bankai pagal įstatymus privalo skirti paskoloms vartotojams, o ne verslui.
Taupymo bankų poveikis
Kartu su 1944 m. Veteranų administracijos sukurta hipotekos draudimo programa „S & Ls“ palengvino namų įsigijimą priemiesčiuose, grąžinant karo veteranus. Klasikinis 1946 m. Filmas „Tai nuostabus gyvenimas“ pabrėžė, kad tai palengvino savo pasakojimu apie S&L lyderį George'ą Bailey'į, kurį vaidina Jimmy Stewart'as, finansuodamas plėtrą, leidžiančią jaunoms šeimoms išvengti niūrių nuomos savybių ir įsigyti savo namus „Bailey Park“.
Septintajame ir aštuntajame dešimtmečiuose beveik visos hipotekos buvo išduodamos per S&LL. Iš dalies šių institucijų ir visų kitų federalinių programų dėka būsto savininkystė JAV išaugo nuo 44% 1940 m. Iki 64% iki 1980 m. Po taupymo ir paskolų krizės devintajame dešimtmetyje, kai daugelis taupymo priemonių žlugo, buvo atlikti struktūriniai pokyčiai. taupūs bankai, kurie panaikino kai kuriuos skirtumus tarp jų ir įprastų bankų.
Doddo ir Franko įstatymas, priimtas 2010 m., Panaikino pagrindinius taupymo pranašumus, tokius kaip mažiau griežti reglamentai, nei buvo taikomi didiesiems bankams. Tačiau S&L įsipareigojimas tarnauti vartotojams tęsiasi. Įstatymai reikalauja, kad taupantys bankai 65% ar daugiau savo paskolų portfelio skirtų paskoloms vartotojams, o ne verslui.