3 populiariausi kreditų skyriai

Žmonės daug kalba apie kredito įstaigas. Ką jie daro? Kuo jie skiriasi? Ir kodėl jų yra trys? (Tiesą sakant, yra daug daugiau, bet tai daugiausia tam tikra trijulė, kuri daro įtaką daugumos vartotojų gyvenimams.) Pažvelkime atidžiau į šiuos subjektus, ką jie daro ir kaip jie tai daro.

Kredito reitingų agentūros

Pirmiausia paaiškinkime, apie ką diskutuojame. Nesunku supainioti kredito įstaigas su kredito reitingų agentūromis, juo labiau, kad kredito įstaigos taip pat vadinamos kredito atskaitomybės agentūromis.

Kredito reitingų agentūros daugiausia užsiima įmonėmis ir įmonių kreditingumu. Jie atsirado dėl to, kad investuotojams reikėjo palyginti tam tikrų investicijų rizikos ir naudos potencialą, ir kaip būdas įgyti supratimą apie įmonių, kurios nori skolintis pinigų, išleisdamos obligacijas ar privilegijuotas akcijas, finansinį stabilumą. Šiais laikais yra trys pagrindiniai tarptautiniai žaidėjai: „Fitch“, „Moody's“ ir „Standard & Poor's“. Šios agentūros tiria ir analizuoja įmonės finansus ir priskiria joms kredito reitingą.

Skirtingai nuo kredito ataskaitų ar kredito reitingų, šie reitingai yra skirti suteikti investuotojams informaciją apie įmones ir skolų pagrindu veikiančių investicijų emitentus. Agentūros taip pat vertina konkrečius skolinius įsipareigojimus ir fiksuotų pajamų vertybinius popierius, kuriuos išleidžia bendrovės. Bendrovės taip pat vertina draudimo bendrovių finansinį mokumą.

Kredito reitingai suteikiami raidėmis, tokiomis kaip AAA arba CCC, kad investuotojai galėtų greitai peržvelgti skolos instrumentą ir įvertinti jo riziką; jie yra tam tikras trumpumas apie jo pagrįstumą. Trijų pagrindinių agentūrų reitingai skiriasi, todėl svarbu suprasti, kuri iš jų teikia raides. Kredito reitingai yra pagrįsti daugybe kintamųjų ir apima tam tikrą rinkos, istoriškai įvertintą, įmonės lygio informaciją. Vertinimai svyruoja nuo verslo požymių iki pagrindinių investicijų ir visi yra skirti pateikti vaizdą apie paskolos gavėjo grąžinimo tikimybę.

Kas yra kreditų biurai?

Nors kredito reitingai visų pirma sudaromi investuotojams apie įmones, vyriausybes ir obligacijas, kredito ataskaitos ir kredito balai sudaromi pirmiausia vyriausybėms ir skolintojams apie atskirus skolininkus. Jie nagrinėja vartotojų kreditingumą.

Viena įdomių kredito biuro verslo modelio ypatybių yra tai, kaip keičiamasi informacija. Bankai, finansuojančios įmonės, mažmenininkai ir nuomotojai nemokamai siunčia informaciją apie kreditą kredito įstaigoms, o tada kreditų biurai apsisuka ir parduoda informaciją vartotojams iškart.

Kredito biurų paketas ir analizuojamos vartojimo kredito ataskaitos, iš kurių gaunami kredito balai. Skirtingai nuo kredito reitingų, kurie išduodami raidėmis, kredito balai išduodami kaip triženkliai skaičiai, paprastai nuo 300 iki 850. Jūsų kredito balas turi įtakos paskolos, kuriai galite gauti paskolą, dydžiui, palūkanų normoms, kurias mokate už tas paskolas ar kreditinę kortelę, o kartais net nuomos ir įsidarbinimo galimybes.

Nors ir kredito reitingų agentūros, ir kredito biurai yra privačios įmonės, jos yra griežtai reglamentuojamos pagal Sąžiningo kredito ataskaitų teikimo įstatymą (FCRA). Jiems yra ribotas būdas rinkti, išmokėti ir atskleisti informaciją vartotojams, todėl nuo Didžiojo 2007–2009 m. Nuosmukio jie buvo atidžiau tikrinami.

Trys dideli kreditų skyriai

JAV yra keletas skirtingų kredito biurų, tačiau tik trys, turintys didelę nacionalinę reikšmę: „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“. Ši trijulė dominuoja rinkdama, analizuodama ir mokėdama informaciją apie vartotojus kredito rinkose.

„Equifax“, įsikūrusi Atlantoje, turi 7000 darbuotojų ir „dirba JAV ir 18 kitų šalių, įskaitant Argentiną, Braziliją, Kanadą, Čilę, Kosta Riką, Ekvadorą, Salvadorą, Hondūrą, Indiją, Airiją, Meksiką, Paragvajų, Peru, Portugaliją, Rusija, Ispanija, Jungtinė Karalystė ir Urugvajus. “Ypač dominuojanti pietinėje ir rytinėje JAV dalyse, ji teigia, kad yra rinkos lyderė daugelyje šalių, kuriose ji veikia.

„Experian“, kurio pagrindinė būstinė yra Kosta Mesoje, Kalifornijoje, iš pradžių tvarkė ataskaitas apie vakarines JAV. Dabar ji reklamuoja save kaip „pirmaujanti pasaulinė informacinių paslaugų įmonė“. Firmoje „dirba apie 16 000 žmonių 39 šalyse, o jos pagrindinė būstinė yra Dubline, Airijoje, o pagrindinė būstinė yra Notingeme (JK) ir San Paulu (Brazilija)“.

„TransUnion“ prekiauja kaip „pasauline kredito informacijos ir informacijos valdymo paslaugų lydere“. Čikagoje įsikūrusi įmonė turi „operacijas ir dukterines įmones 33 šalyse“. Joje dirba apie 3 700 žmonių.

Panašūs procesai, tačiau skirtingi

Visos trys reitingų agentūros renka tos pačios rūšies informaciją apie vartotojus. Tai apima asmens duomenis, tokius kaip vardas, adresas, socialinio draudimo numeris ir gimimo data. Tai taip pat apima kredito istoriją, įskaitant skolas, mokėjimų istoriją ir kredito paraiškos teikimo veiklą.

Įprasta, kad kredito įstaigos renka informaciją iš federalinių ir privačių studentų paskolų ir būsto kreditorių. Jei delsite mokėti hipoteką, Sallie Mae gali pranešti jums kredito biure - paprastai po 45 dienų. Federalinės paskolos suteikia daugiau laisvės, todėl prieš pateikiant ataskaitą gali praeiti 90 dienų.

Vidaus pajamų tarnyba (IRS) biurams nepraneš apie pradelstą pajamų mokestį. Tačiau jei mokesčių mokėtojas per pagrįstą laiką negrąžina mokesčių skolos arba jei jis yra skolingas daug grąžinamųjų mokesčių, IRS gali pateikti federalinį mokesčių areštą (teisinį ieškinį dėl mokesčių mokėtojo turto) vietos apskrities sekretoriui. ofisas; mokesčių sulaikymo deklaracijos pateikimas yra vieša informacija, o biurai gali ją rasti atlikdami trečiųjų šalių tyrimus.

Kiekviena įmonė panaudoja visą šią informaciją rengdama vartojimo kredito ataskaitas ir apskaičiuodama kredito balus. Kuo aukštesnis balas, tuo mažesnė kredito rizika laikoma vartotoju - ir kuo didesnis jo kreditingumas.

Šie balai istoriškai buvo grindžiami FICO® balais, susietais su duomenų analizės bendrove, kuri iš pradžių buvo žinoma kaip „Fair“, „Isaac“ ir „Company“ (firmos pavadinimas pakeistas į FICO 2009 m.). Nors vis tiek galite gauti FICO balą iš bet kurio iš trijų didžiųjų, jų skaičiavimo metodai skiriasi. „Experian“ naudoja savo „Experian“ / FICO rizikos modelį v2. „Equifax“ taip pat turi patentuotą balų sistemą (skalėje nuo 280 iki 850), paprastai vadinamą „Equifax“ kredito balu. „TransUnion“ numatytasis kredito balas vadinamas „VantageScore“, kuris buvo sukurtas bendradarbiaujant su kitais dviem biurais kaip alternatyva FICO sistemai; jos nuspėjamoji balų sistema dar vadinama „TransRisk“.

Viso to rezultatas? Jūsų individualus kredito balas ir net jūsų FICO balai gali skirtis skirtinguose biuruose. Šie skirtumai grindžiami skirtingais patentuotais skaičiavimo metodais, informacijos pateikimo ir rinkimo spragomis bei tuo, kad biurai ne visada turi tą pačią informaciją apie jūsų skolų istoriją tuo pačiu metu. Bet kurią dieną viena įmonė gali turėti kitokią informaciją apie jus byloje nei kitos.

Kodėl skiriasi kredito balai

Tarkime, kad kreipiatės dėl paskolos, kredito linijos ar kreditinės kortelės iš skolintojo. Tas skolintojas beveik neabejotinai atlieka kredito patikrinimą, reikalaudamas, kad bent viena iš trijų pagrindinių kredito biurų sudarytų jums ataskaitą. Bet tai neturi naudoti visi trys. Kredito davėjas gali turėti pageidaujamą santykį arba vertinti vieną kredito taškų ar ataskaitų teikimo sistemą, palyginti su kitomis dviem. Visi kreditų klausimai yra pažymimi jūsų kredito ataskaitoje, tačiau jie rodomi tik tose įstaigose, kurių ataskaitos pateikiamos. Jei kredito užklausa siunčiama tik „Experian“, tada, pavyzdžiui, „Equifax“ ir „TransUnion“ apie tai nežino.

Panašiai ne visi skolintojai praneša apie kredito veiklą kiekvienam kredito biurui. Taigi vienos įmonės kredito ataskaita gali skirtis nuo kitos. Skolintojai, teikiantys ataskaitas visoms trims agentūroms, gali matyti, kad jų duomenys kreditų ataskaitose rodomi skirtingu metu vien todėl, kad kiekvienas biuras kaupia duomenis skirtingais mėnesio laikais. Delinkvencija paprastai neturi įtakos jūsų kredito bazei, kol nepraeis mažiausiai 45 dienos.

Daugelis skolintojų išnagrinėja tik vieną ataskaitą iš vieno kredito biuro, kad nustatytų pareiškėjo kreditingumą. Pagrindinė išimtis yra hipotekų bendrovė. Hipotekos kreditorius nagrinėja visų trijų kredito biurų ataskaitas, nes tai reiškia tokias dideles pinigų sumas vienam vartotojui; tai dažnai grindžia vidurinį balą patvirtinimu ar paneigimu.

Biurų balų sistemos taip pat nėra akmeninės; kiekviena iš metodikų (įskaitant FICO) bėgant metams buvo keičiama kaip dalis nuolatinių pastangų pagerinti tikslumą. Labai įmanoma, kad jūsų kredito balas bėgant laikui keičiasi tame pačiame biure, net jei jūsų skolų istorija dar nesikeitė, vien dėl to, kad buvo pritaikytas taškų nustatymo metodas.

Ar jums reikia visų trijų balų?

Taip. Informacija apie kreditą dažnai neteikiama tokiu pat tikslumu visuose trijuose kredito biuruose, todėl vartotojams svarbu patikrinti kiekvieną ataskaitą ir surinkti balus. (Pagal Sąžiningų ir tikslių kredito operacijų įstatymą (FACTA), 2003 m. Priimtą FCRA pakeitimą, vartotojai gali gauti nemokamą savo ataskaitos kopiją iš kiekvienos kredito atskaitomybės agentūros kartą per metus.)

Kadangi kai kurie kreditoriai ir kolekcininkai atsiskaito tik vienai ar dviem agentūroms. Kai kurie elementai užginčijami pagal vieną ataskaitą, tačiau yra patikrinami kitoje. Elementai taip pat gali būti pašalinti iš vienos ar dviejų ataskaitų dėl įvairių priežasčių. Šis skirtumas dažnai reiškia didelį kredito reitingų skirtumą tarp biurų. Kai reikalaujama kredito balo, jis apskaičiuojamas remiantis tuo, kas yra toje konkrečioje kredito ataskaitoje. Taigi, nors vartotojas gali turėti patikimą kredito balą, pagrįstą viena ataskaita, jis arba ji gali turėti dicier kredito reitingą, pagrįstą kita ataskaita. Pavyzdžiui, jei vartotojas turi dvi A ataskaitos kolekcijas, o B ataskaitoje jų nėra, rezultatas, apskaičiuotas pagal B ataskaitą, akivaizdžiai bus didesnis nei tas, kuris apskaičiuojamas remiantis A ataskaita.

Jei vartotojui atsisakoma suteikti kreditą pagal vieną blogą kredito rezultatą, bet jis turi geresnį kredito reitingą kitame biure, jam ar jai gali pasisekti paskambinti kreditoriui ir paprašyti atsižvelgti į geresnį rezultatą, ypač jei yra svarių priežasčių, kodėl pirmasis kredito balas yra toks žemas.

Esmė

Jūs negalite kontroliuoti, su kuria agentūra konsultuosis jus tirianti įmonė. Tačiau neatsižvelgiant į įmones ir metodikas, aukštasis visada yra geresnis. Palyginus balus gali nebūti identiškų skaičių, vis tiek tai naudinga užduotis. Jei turite gerą rezultatą vienoje įmonėje, turėtumėte turėti gerus balus visose, net jei faktiniai skaičiai šiek tiek skiriasi.

Norėdami gauti kiekvienos agentūros nemokamą metinę kredito ataskaitą, eikite į //www.annualcreditreport.com/index.action.