9 svarbiausi plano 403 (b) pranašumai

403 (b) planas yra neapmokestinamų pensijų planų rūšis pelno nesiekiančių organizacijų, tokių kaip mokyklos, labdaros organizacijos ir religinės organizacijos, darbuotojams. Tai turi daug bendro su plačiau pripažįstamu 401 (k) planu, tačiau su tam tikrais pagrindiniais skirtumais.

Jei turite teisę dalyvauti 403 (b) plane darbe, pamatysite, kad jis turi daug privalumų. Pažvelkime į devynis iš jų.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• 403 (b) mokyklų ir ne pelno siekiančių organizacijų darbuotojų pensijų planai veikia panašiai kaip 401 (k) planai pelno sektoriuje.
• Jei darbdavys pasiūlys tai kaip pasirinkimą, galbūt galėsite investuoti į „Roth“ sąskaitą, kurioje jums nebus suteikta išankstinė mokesčių lengvata, tačiau jūsų išėmimai išėjus į pensiją bus neapmokestinami.
• Funkcija, unikali 403 (b) planams, suteikia galimybę kai kuriems darbuotojams, dirbantiems 15 metų tame pačiame darbdaviuose, mokėti papildomas įmokas.

1. Iš mokesčių atskaitytinos įmokos

Įmokos į tradicinį 403 (b) planą yra atskaitomos federalinio pajamų mokesčio tikslais. Iš tikrųjų pinigai gaunami iš jūsų atlyginimo ir patenka į 403 (b) planą, jums nereikia mokėti jokių mokesčių. Mokesčio atskaitymas yra vertingas, nes jis sumažina privataus asmens pajamų mokesčio sumą, atsižvelgiant į viršutinę ribinę mokesčio normą. Pvz., Jei paskutiniai 10 000 USD jūsų pakoreguotos bendrosios pajamos yra apmokestinamos 22% mokesčių skliauste, 10 000 USD įtraukus į tradicinį 403 (b), tai reikštų, kad mokestis bus sutaupytas 2200 USD.

Be to, "uždarbis taikomas visam balansui, o ne tam, kad jį sumažintų mokesčiai. Tai padidina bendrą grąžą", - sako Elyse Foster, CFP®, „Harbour Financial Group“ įkūrėja, „Boulder Colo“.

2. Mokesčiai, kurių atsisakyta iki išėjimo į pensiją

Jei atliksite įmokas prieš apmokestinimą pagal tradicinį 403 (b) planą, jums nereikės mokėti mokesčių už tuos pinigus ar jų pajamas iš investicijų per daugelį metų, kol neteksite paskirstymo pensijoje. Geros žinios yra tai, kad dauguma žmonių, išeidami į pensiją, patenka į mažesnes mokesčių grupes.

3. Galimas 403 (b) Roth variantas

Nuo 2006 m. Darbdaviai turėjo galimybę leisti Roth įmokas pagal 403 (b) planus. Skirtingai nuo tradicinio 403 (b), įmokos į Roth 403 (b) negali būti atskaitomos nuo mokesčių. Tačiau kai jūs atsiimate iš savo plano Roth dalį, šie išskaitymai nėra apmokestinami. Ne visuose 403 (b) planuose yra Roth'o parinktis, tačiau, jei jūsų, tai verta apsvarstyti.

9 svarbiausi A 403 (b) plano pranašumai

4. Neapmokestinamas augimas

Didžiulis 403 (b) plano, kaip ir 401 (k), pranašumas yra tas, kad jums nereikia mokėti mokesčių už dividendus, palūkanas ar kapitalo prieaugį, kurį uždirbate iš savo investicijų, kol galiausiai išimsite tuos pinigus. (Turėdami „Roth 403 (b)“ sąskaitą, tuomet net nebūsite apmokestinti.) Priešingai, jei savo pensinio laikotarpio investicijas laikysite apmokestinamosiose sąskaitose, kiekvienais metais būsite apmokestinami jų uždarbiu.

403 straipsnio b punkte jums nereikia jaudintis dėl mokestinių padarinių, todėl galite labiau subalansuoti savo portfelį, neprarasdami nieko, išskyrus galimus prekybos mokesčius. Jūs taip pat neturite jaudintis dėl turimų investicinių fondų mokesčių efektyvumo, todėl galite sutelkti dėmesį į dideles pajamas ir mažas išlaidas turinčius fondus.

5. Paskolų atidėjiniai

Atsižvelgiant į jūsų konkretaus 403 (b) plano taisykles, jums gali būti suteikta teisė imti paskolą iš savo sąskaitos. Tai gali būti naudinga tam tikrose situacijose, pavyzdžiui, perkant namą. Tačiau daugelis finansų patarėjų atsargiai nesiskolina, nes tai palieka mažiau pinigų 403 (b) plane, investuotame jūsų pensijai. 403 (b) plano paskolų taisyklės taip pat gali būti labai griežtos. Jei praleisite net vieną mokėjimą, tai gali reikšti, kad neįvykdėte visos paskolos sumos, ir tai gali paskatinti IRS baudas už ankstyvą pasitraukimą.

Galite pasiimti paskolą iš savo 403 (b) sąskaitos, tačiau finansų patarėjai įspėja, kad tai ne visada gera idėja.

6. Atitinkami įnašai

Kita gera priežastis įnešti pinigus į 403 (b) yra, jei darbdavys moka atitinkamas įmokas. Pvz., Jūsų darbdavys gali sumokėti dar 50 centų arba 1 USD už kiekvieną jūsų įmokėtą dolerį, neviršydamas tam tikrų ribų. Iš esmės tai yra nemokami pinigai.

7. Prieiga prie pigių fondų

Kadangi 403 (b) planas gali kontroliuoti daugelį milijonų dolerių turtą, tai dažnai gali padėti jums geriau susitarti dėl jūsų investicijų, nei jūs galite gauti patys. Siekdamos privilioti didelius klientus, pavyzdžiui, pensijų planus, finansų įstaigos kartais atsisako savo aukštų minimalių investavimo reikalavimų, kad darbuotojai galėtų investuoti į „institucinius“ fondus su ypač mažomis išlaidomis. Pavyzdžiui, „Vanguard“ institucinio indekso fondo „Institutional Plus Plus“ (VIIIX) išlaidų santykis yra tik 0, 02% ir paprastai reikia mažiausiai 100 mln. USD investicijų. Tačiau asmenys gali investuoti į šį fondą per 403 straipsnio b dalį, jei jų darbdavys siūlo.

"Iš esmės fondo įmonė teikia didelę nuolaidą, atsižvelgiant į išlaidų santykį (investavimo į fondą kainą) įmonėms, kurios turi didelius išėjimo į pensiją planus. Tai galėtų sutaupyti daugiau nei pusę procento per metus, o tai yra dar daugiau pinigų kišenėje “, - sako finansų planuotojas Kevinas Michelsas, CFP®, kartu su„ Medicus Wealth Planning “, Draperyje, Juta.

8. Aukštesnės įmokos ribos

403 (b) planas taip pat leidžia kiekvienais metais atidėti daugiau pinigų nei kai kurioms kitoms senatvės sąskaitoms. Kaip darbuotojas 2019 m. Galite sumokėti iki 19 000 USD į 403 (b). Jei esate 50 metų ar vyresnis, jums gali būti suteikta galimybė papildomai sumokėti iki 6000 USD, iš viso 25 000 USD. Priešingai, IRA riba 2019 m. Yra 6000 USD, pridėjus 1 000 USD įmoką, ne daugiau kaip 7 000 USD.

9. Papildomi įnašai

Unikalus 403 (b) planų pranašumas yra tas, kad jie leidžia kai kuriems žmonėms, turintiems 15 metų stažą pas tą patį darbdavį, mokėti papildomas įmokas iki 3000 USD, jei jų planas tai leidžia. IRS paaiškina 15 metų taisyklę ir kaip apskaičiuoti leistiną įmoką leidinyje 571.

"Aš turėjau mokytojų, kurie pasinaudojo 15 metų taisykle kartu su savo darbdaviais. Jie sutaupė šiek tiek papildomai už didelę sumą, kurią jie jau atidavė per pastaruosius kelerius metus" energijos "santaupoms iki pat pensijos, "sako Martinas A. Federici, jaunesnysis, AAMS®, „ MF Advisers, Inc. ", Dalasas, Pa." Žinoma, tam yra perspėjimų, tačiau nauda priešpensiniui gali būti didžiulė, ypač jei jie neturi prieglobsčio. „Nepavyko pakankamai sutaupyti praeityje“.

Tai taip pat reiškia, kad jei buvote jaunas, kai pradėjote dirbti su savo darbdaviu, jums nereikės laukti sulaukus 50 metų, kad pradėtumėte didinti savo pensijas, jei galite tai leisti.

Esmė

Kaip matote, yra daug dalykų, kurie patinka 403 (b) planams. Dar vienas pliusas yra reguliarių, automatinių įmokų mokėjimas. "Viena iš puikių pensijų darbo vietoje plano, pvz., 403 (b), ypatybių yra būdas, kuriuo jis investuoja nustatytą dolerio sumą, kurią nustato darbuotojas, neatsižvelgiant į tai, ar rinka pakilo, ar ne. Šis procesas vadinamas dolerio išlaidų vidurkiu ir jis padeda investuotojams, kurie gali būti emocingi dėl staigaus rinkos kritimo, išlikti kelyje “, - sako Stephanie Genkin, CFP®, „ My Financial Planner, LLC “įkūrėjas Brukline, NY